Расти быстрее рынка. Сергей Кульпин о первом годе после интеграции розницы ВТБ и планах по развитию в Петербурге

В 2018 году ВТБ завершил интеграцию розничного бизнеса, в апреле прошлого года вы присоединились к петербургской команде банка. Как вы оцениваете этот совместный год работы?

— Прошлый год был для нас рекордным по многим показателям. Ставки по потребительским кредитам достигли исторического минимума, на этом фоне люди реализовывали отложенный спрос. Дополнительно к этим факторам добавился эффект от объединения: мы завершили процесс интеграции двух розничных линий группы ВТБ. В итоге кредитный портфель розничного бизнеса в Петербурге увеличился на четверть и превысил 280 млрд рублей. За 2018 год мы выдали физлицам более 141 млрд рублей кредитов, что на 65% превышает результат, которого мы добились годом ранее.

Как этому способствовало объединение?

— Одним из его результатов стала возможность комплексного решения частных и корпоративных задач клиентов. Мы усилили взаимодействие с корпоративным бизнесом и за счет этого смогли нарастить кросс–функциональные продажи.

Простой пример: в любой компании, которую ВТБ обслуживает в рамках корпоративного бизнеса, работают наши частные клиенты. Действующие и потенциальные, из абсолютно разных сегментов: от массового до состоятельного. И каждому мы можем предложить наши продукты.

Можно ли сказать, что интеграция завершилась?

— Да, теперь ВТБ — абсолютно универсальный банк. Прошлый год ушел на то, чтобы выработать единые модели продаж и начать их применять на практике. Первые результаты объединения банк уже получил, увеличив бизнес–показатели и долю рынка, и двигается дальше. Уже в этом году запущен проект по созданию универсальных отделений, которые на одной площадке будут работать как с физическими, так и с юридическими лицами.

В прошлом году ипотека была несомненным драйвером потребительского кредитования. Каких результатов вы достигли?

— Наш ипотечный портфель по Петербургу и Ленобласти увеличился на 73% и превысил 112 млрд рублей на начало года. Мы выдали 20 тыс. кредитов на 65 млрд рублей — на 70% больше результата 2017 года.

Что еще более ценно — ВТБ значительно увеличил долю рынка. В декабре, по статистике Центробанка, она составила 40% от общего объема выдачи кредитов в Петербурге. Таким образом, мы выдаем почти каждый второй ипотечный кредит в Северной столице.

За счет чего она выросла?

— Сыграла роль совокупность факторов. Это и комфортные ставки, и активность застройщиков, и наша работа с различными категориями заемщиков. У нас есть специальные программы для сотрудников бюджетных организаций, зарплатных клиентов.

Еще одним драйвером стало рефинансирование. Клиенты активно к нам обращаются, чтобы улучшить условия по ранее выданным жилищным кредитам. Объем выдачи в рамках программы рефинансирования по сравнению с 2017 годом увеличился почти в 3 раза.

Основным каналом в реализации этого продукта является наша партнерская сеть. И мы уделяем большое внимание работе с петербургскими застройщиками и агентствами недвижимости. Ведь наряду с продажей новостроек активно растет и число ипотечных сделок на вторичном рынке.

При таком высоком результате в 2018 году не ожидаете спада в 2019–м?

— Мы считаем, что ипотека по–прежнему останется драйвером всего розничного бизнеса, и планы, которые мы сформулировали на этот год, даже выше, чем в прошлом. На 2019–й мы закладываем 25%–ный рост продаж по ипотеке.

Январь подтвердил реалистичность прогнозов?

— В январе мы в 1,5 раза увеличили объем ипотечных продаж по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — более чем 4,2 млрд рублей.

Очевидно, свою роль здесь сыграли отложенный спрос, сделки, которые не удалось завершить в декабре, плюс это самый короткий месяц с точки зрения работы, но позитивный тренд на весь год уже заложен.

И все же уже в конце прошлого года ставки начали расти. Если их увеличение продолжится, то интерес людей к кредитам может снизиться?

— Основной тренд задает Центробанк. Если ключевая ставка будет увеличиваться, то и банки будут неизбежно повышать проценты по кредитам, если снижаться — мы последуем вслед за ней.

Сейчас, на мой взгляд, ставки находятся на приемлемом для клиентов уровне. И при любом сценарии спрос на ипотеку сохранится, так как потребность в улучшении жилищных условий актуальна всегда.

Другие сегменты розничного бизнеса развиваются столь же активно?

— Продажи выросли по всем продуктам. Следом за ипотекой, конечно, идут потребительские кредиты. В 2018 году мы выдали кредитов наличными на общую сумму почти 68 млрд рублей — плюс 60% к результату, которого мы добились годом ранее. Автокредиты показали рост на 32%. Выдачи кредитных карт увеличились более чем на треть.

При таком бурном росте ухудшается ли качество кредитного портфеля?

— Нет, у нас стабильно хорошее качество кредитного портфеля. Петербург этим всегда славился, благодаря тому что финансовая грамотность населения здесь высока, а кредитные ресурсы люди привлекают исключительно на реализацию своих глобальных задач. С точки зрения просроченной задолженности мы всегда в зеленой зоне, и предпосылок для ухудшения ситуации нет.

Брать кредиты люди стали больше, есть ли тренд на накопления?

— Активность населения в этом плане остается высокой: общий объем привлеченных средств в Петербурге и Ленобласти, включая и депозиты, и инвестиционные продукты, составил по итогам 2018 года более 378 млрд рублей. Мы нарастили портфель за год более чем на 20%.

Если смотреть только на инвестиционные продукты, то по ним портфель увеличился за год более чем на 73% — почти до 44 млрд рублей. Именно эти продукты позволяют нашим клиентам больше зарабатывать.

Сейчас большинство клиентов дифференцируют свои сбережения как по валютам, так и по банковским продуктам.

Стандартная ситуация: если у человека есть депозит, то мы предлагаем открыть сберегательный счет, так как там доходность выше, обратить внимание на сферу инвестиционных услуг.

Мы помогаем клиенту подготовить сбалансированный портфель с учетом того уровня рисков, на который он готов пойти.

Есть мнение, что инвестиционные продукты — это очень сложно.

— Нет, не сложно. Можно зарабатывать, имея относительно небольшой капитал, — нужно просто больше знать о розничных банковских продуктах.

Брокерский счет можно открыть за несколько минут через "ВТБ Онлайн", перевести на него деньги с текущего счета, минимальной стартовой суммы нет. То же самое — с индивидуальным инвестиционным счетом, который позволяет получить налоговый вычет от государства.

А управлять своими средствами удобно в приложении "ВТБ Мои Инвестиции", которое рассчитано как раз на частных инвесторов, в том числе начинающих. Система сама определяет риск–профиль клиента, направляет персональные предложения и рекомендации. Группа ВТБ запустила его летом 2018 года, и за это время число активных клиентов превысило 50 тыс. с оборотом более 600 млрд рублей.

Банк активно развивает информационные технологии. В прошлом году началось внедрение Единой биометрической системы. Насколько активно она применяется?

— За этой системой будущее. В 2018 году мы внедрили ее в наших офисах в Петербурге. Я и сам сдал биометрические данные, и многие наши клиенты. Сейчас мы только накапливаем эти данные, но в скором времени биометрия позволит клиентам дистанционно оформлять банковские продукты.

Это накладывает на банк какие–то дополнительные обязательства по хранению данных?

— Данные мы не храним. Банк выступает как транзитная инстанция, но за пути передачи данных мы отвечаем — они абсолютно безопасны.

Цифровизация банковской отрасли идет активно?

— Да, и 2018 год в этом плане для нас стал показательным. Количество пользователей "ВТБ–Онлайн" выросло в 1,5 раза.

Характерно, что 84% клиентов совершают банковские операции с мобильных устройств. Рейтинги нашего мобильного приложения в течение года выросли в AppStore до 4,8 балла, в Google Play — до 4,4.

Банк большое внимание уделяет развитию функционала приложения. Сейчас, когда все повседневные операции клиенты предпочитают делать с помощью смартфона, это имеет принципиальное значение.

Конечно, клиенты в первую очередь используют сервисы перевода денег, пополнения счета, оплаты различных услуг. Но серьезно растут и продажи банковских продуктов онлайн. По вкладам в прошедшем году они выросли в 1,7 раза, а выдачи кредитов наличными по схеме "Ноль визитов" увеличились почти в 6 раз.

Как при таком активном развитии цифровых технологий клиентам защитить себя от мошенников, перехватывающих какие–то данные?

— Нельзя никому сообщать свои персональные данные ни устно, ни письменно. Сотрудники банка никогда не попросят подтвердить перевод, продиктовать им пин–код от карты, CVV–код для подтверждения операции и другую конфиденциальную информацию. Поэтому элементарное правило — не разглашать данные посторонним лицам, проверять, действительно ли вам звонят из банка. Мы постоянно и активно информируем об этом наших клиентов.

Какие задачи стоят перед вами на 2019 год?

— Задач много: расти по всем направлениям розничного бизнеса быстрее рынка, увеличивать активную клиентскую базу. Важно сохранить динамику, достигнутую в предыдущие годы.

В результате объединения мы получили огромное конкурентное преимущество, теперь наша задача — его по максимуму реализовать.