Павел Нетупский Все статьи автора
22 июня 2018, 10:20 783

Кредит недоверия. Какие услуги банков нужны малому бизнесу, а какие бесполезны

Фото: Сергей Ермохин

Каждый банк рекламирует свой сервис для малого бизнеса как самый удобный и полезный, а тарифы — как самые низкие. "ДП" попробовал разобраться в таких предложениях.

Исторически крупные банки чаще всего приравнивали индивидуальных предпринимателей и даже микропредприятия к обычным корпоративным клиентам. Первыми продукты, ориентированные именно на малые компании, предложили IT–компании, в том числе Модульбанк, мультибанковская платформа под маркой "Точка" на базе банков "Открытие" и "Киви" и другие. В последнее время на обслуживание малого бизнеса стали ориентироваться и крупные банки, в том числе Сбербанк и ВТБ.

Вложиться в лето: сезонные вклады теряют привлекательность для банков

Вложиться в лето: сезонные вклады теряют привлекательность для банков

1494
Наталья Модель

Банк для маленькой компании

Если верить данным Росстата, петербургские микропредприятия в 2017 году заработали (получили валовую выручку) в среднем по 9,2 млн рублей, индивидуальные предприниматели — 5 млн рублей. Статистика Банка России свидетельствует, что по счетам юридических лиц совершалось по два десятка операций в месяц. В "Точке" такой усредненный клиент заплатит за обслуживание 500 рублей в месяц (и еще 600 рублей — за 10 платежных поручений. В банке "Тинькофф" — 1,3 тыс. рублей за все, в Модульбанке — 870 рублей. Ориентированный на таких пользователей пакет ВТБ стоит 2,2 тыс. рублей, Сбербанка — 1,2 тыс. рублей в месяц. Причем в отличие от всех вышеперечисленных банков ВТБ взимает комиссию за открытие счета, подключение интернет–сервиса и заверение карточки с образцами подписей и печати (в сумме почти 2 тыс. рублей). Чаще всего дополнительно оплачивается sms–информирование.

Однако дороже всего малому бизнесу обойдется получение наличных: под предлогом противодействия отмыванию денег большинство кредитных организаций устанавливают заградительные тарифы и иные ограничения, в том числе на операции, связанные с выплатой заработной платы и дивидендов. Например, в "Тинькофф", ВТБ и Сбербанке бесплатно можно перечислять на счета физических лиц не более 150 тыс. рублей в месяц. Таким образом, с выводящего честно заработанный доход (425 тыс. рублей минус 6% налога) индивидуального предпринимателя "Точка", Сбербанк и ВТБ удержат 3 тыс. рублей, "Тинькофф" — 3,8 тыс. рублей.

Различные активно рекламируемые дополнительные услуги чаще всего тарифицируются отдельно.

В частности, Сбербанк и Модульбанк бесплатно готовы автоматически формировать книгу учета доходов и декларацию и рассчитывать налог только для тех предпринимателей, которые применяют упрощенную систему налогообложения (использует в качестве объекта налогообложения доход). Причем у этих предпринимателей не должно быть сотрудников, доходов от внешнеэкономической деятельности (в том числе от агрегатора такси Uber) и так далее. В "Точке" такой сервис обойдется в 3,5 тыс. рублей в год, иным категориям клиентов услуги бухгалтера вообще недоступны. Открывшие счета в Сбербанке и Модульбанке микропредприятия даже с одним работающим должны заплатить за бухгалтерский аутсорсинг минимум 7 тыс. рублей в месяц, а кадровый учет оплачивают отдельно.

Некоторые кредитные организации в качестве бонуса за пользование такими сервисами предлагают льготное подключение систем электронной отчетности и т. д.

Банки ставят на паузу. Три причины для регулятора оставить ключевую ставку неизменной

Банки ставят на паузу. Три причины для регулятора оставить ключевую ставку неизменной

718
Наталья Модель

Активно продвигаемые клиентоориентированные продукты чаще всего касаются только таксистов, работающих с Uber. По словам руководителя проекта "Тинькофф Бизнес" Федора Бухарова, аналогичная партнерская программа запущена для водителей "Яндекс.Такси". "Точка" также поддерживает рестораторов, помогая оформить лицензии на продажу алкоголя, и участников внешнеэкономической деятельности (экспорт и импорт). Но большая часть услуг в этой сфере тарифицируется отдельно.

Почти все банки активно предлагают сотрудничество по внедрению онлайн–касс. Однако в большинстве случаев пользователю придется за свой счет приобретать оборудование, стоящее достаточно дорого. Сбербанк готов, по сути, предоставить в аренду самые простые приборы за 1,3 тыс. рублей, Модульбанк — в лизинг за 1,5 тыс. рублей в месяц.

Противодействие

Кроме обналичивания кредитные организации должны противодействовать отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Надзорные органы (Росфинмониторинг — так называемая финансовая разведка) требуют от банков вести на каждого корпоративного клиента подробное досье, изучать его сделки и выявлять подозрительные операции. При этом точных критериев идентификации таких операций не существует, что вынуждает финансистов требовать объяснения по переводам порой даже на 2 тыс. рублей. Нередко кроме налоговых отчетов требуют подтвердить данные учредителей, руководителей и партнеров, нахождение по заявленному юридическому адресу, наличие производственных и иных ресурсов и т. д. Уклонение от предписаний может привести в лучшем случае к блокировке операций и интернет–сервиса.

По словам президента банка "Открытие" Михаила Задорнова, ЦБ инструментально борется с незаконными операциями (транзитом, отмыванием и так далее): "Для этого сопоставляется оборот по счету с суммой уплаченных налогов. Сначала это было, условно говоря, 1,5% оборота, потом — 0,9, сейчас — 0,6%. Уплачивающие меньшую долю налогов банки должны оценивать риски, в том числе запрашивать информацию".

В то же время во взаимодействии с "малышами" каждая кредитная организация проводит собственную политику, которая определяется засекреченными внутренними правилами. Так, клиент Модульбанка, не подтвердивший спорную операцию в указанный срок, штрафуется на 10% от всего остатка на счете. Достаточно жестко к подозрительным клиентам относится и "Открытие". Например, от одного из турагентств в течение нескольких дней потребовали предоставить копии договоров и актов со всеми контрагентами, а сам запрос якобы по ошибке отправили на несуществующий адрес. "Я узнала о требованиях, только когда мне отключили интернет–банк, причем сами документы сотрудников явно не интересовали: решение закрыть счет уже было принято. Один из доводов — низкая доля уплачиваемых налогов в выручке. О том, что агентства получают только комиссию (несколько процентов от стоимости тура) и с нее платят соответствующие налоги, в банке, видимо, не знают", — говорит директор турфирмы Светлана Прусова.

А вот в "Точке", принадлежащей тому же "Открытию", декларируют лояльное отношение к открывающим счета малым компаниям: "Мы никогда не заблокируем ваш счет без объяснения причины", — написано на официальном сайте этого кредитного учреждения.

Самопроверка

Для предупреждения риска закрытия счета и предъявления претензий со стороны налоговой службы кредитные организации предлагают платные онлайн–сервисы по "самопроверке". Анализ строится на основе как открытых источников (ЕГРЮЛ, реестров дисквалифицированных лиц и иных официальных черных списков), так и данных по счету самого клиента. В Сбербанке получение подобной услуги обойдется компании в 300 рублей в месяц, сервис "Белый бизнес" в Модульбанке стоит 990 рублей.

Новости партнеров
Реклама