Кредит для прозрачных

Кредитование малого бизнеса — больной для предпринимателей вопрос уже много лет. В начале нулевых многие банки избегали таких заемщиков и охотнее выдавали кредиты сотрудникам индивидуальных предпринимателей, чем самим ИП. Затем подскочили ставки — до уровня, который делал кредит малопривлекательным.

Все едино

В последний год владельцы малых фирм рассказывают, что кредит получить стало гораздо проще. Ставки остались высокими, но уже не заоблачными, а требования к заемщику — более понятными и выполнимыми. Среди главных барьеров сейчас отмечают гарантии и залог, малому бизнесу часто нечего представить банку в качестве обеспечения кредита.

Наталия Яшева, управляющий петербургским филиалом АКБ "ФОРА–БАНК", рассказывает, что рынок кредитования малого и среднего бизнеса в последнее время стандартизируется. То есть если раньше банки применяли очень разные подходы к оценке качества потенциальных заемщиков, на собственное усмотрение, то сейчас политика кредитования банков становится более единообразной. Происходит это в первую очередь из–за ужесточения надзора за качеством кредитного портфеля.

В этом есть плюсы — стандартный пакет документов, четкие требования к заемщику, понимание причин отказа или изменения условий. Но есть и минусы — обезличивание принятия решения. Формализация приводит к тому, что многие оказываются "за бортом" кредитования, если не могут объяснить все передвижения своих денег. Поэтому компании, которые планируют обратиться за кредитом, в ближайшее время должны делать свой бизнес более прозрачным.

"Диапазон ставок у банков сейчас сопоставим, так что можно выбирать любой, — говорит Наталия Яшева. — Улучшение условий если и будет, то не радикальное. Но юрлицо всегда может обратиться в банк с вопросом об улучшении условий, исходя из текущей ситуации на рынке, это общепринятая практика. Банк заинтересован в качественном заемщике, он с огромной долей вероятности пойдет навстречу".

Все зависит от ЦБ

Вячеслав Трактовенко, координатор Клуба лидеров в Петербурге и Ленобласти, рассказывает, что малому бизнесу помогает в этом году программа "6,5" федеральной Корпорации МСП по возмещению банкам трат на кредиты для малых фирм.

Как следует из названия, программа дает возможность получить деньги под 6,5% годовых. "Но в силу ужесточения мер со стороны регулятора появились новые трудности: черный список ЦБ, завышенные требования к заемщику в части обеспечения кредитов и относительно небольшое количество предложений и программ по кредитованию малого и среднего бизнеса, — говорит Вячеслав Трактовенко. — На количество программ влияет в том числе политика ЦБ: под отзыв лицензии или санацию попали небольшие банки, которые как раз специализировались на кредитовании МСП и хорошо знали своего клиента, работая буквально в ручном режиме". Он считает, что базовая ставка ЦБ близка к минимуму, ставки уже вряд ли будут сильно снижаться. "Если есть возможность привлекать заемное финансирование, лучше не ждать", — советует Вячеслав Трактовенко.

Генеральный директор Юридического бюро № 1 Юлия Комбарова добавляет, что ставка ЦБ неуклонно снижается с 2015 года. В конце марта она вновь снизилась с 7,5 до 7,25%. Вслед за ней снижается стоимость кредитов для бизнеса.

"Сейчас рублевый кредит на сумму до 20 млн рублей можно поучить под среднюю ставку 14,5% годовых на срок от 3 до 5 лет. Ставка может быть снижена вплоть до 11% при соблюдении определенных условий. Это наличие ликвидного залога, прозрачность бизнеса (белые зарплаты), положительный оборот, понятная цель кредита. Преимущество дает зарплатный проект в данном банке. Уменьшить ставку поможет господдержка от петербургского Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса", — говорит Юлия Комбарова. В 2017 году НП "Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса" выдало на 30% больше гарантий, чем в 2016 году. Фонд заключил 383 договора поручительства на сумму 3,6 млрд рублей, что позволило малым фирмам привлечь кредитов на 8,2 млрд рублей.

Тем не менее, по статистике Юридического бюро, более половины заявок малого бизнеса отклоняются. Кредиторы относятся с недоверием к компаниям на УСН, по такой системе трудно оценить успешность бизнеса. Сложно компаниям с маленьким стажем, отказывают и в кредите на выплату зарплаты, для покрытия кассового разрыва.

Вячеслав Трактовенко рассказывает, что одно из растущих направлений в кредитной сфере для малого бизнеса — выдача гарантий, в том числе для участия в госзакупках или закупках компаний с госучастием. "Под это направление появилось несколько краудфандинговых площадок, — говорит эксперт. — Там победившие на аукционе компании, не успевающие оформить гарантии или не имеющие обеспечения, могут привлекать деньги под процент, выгодный заемщику и интересный инвесторам".

Данные о том, сколько в итоге выдано кредитов малому бизнесу, разнятся. Так, агентство "Эксперт РА" сообщает, что в 2017 году российские банки выдали 6,1 трлн рублей кредитов для МСП, на 15% больше, чем в 2016 году. Это самый крупный показатель за 3 года, но он ниже докризисной цифры (в 2013 году малым фирмам выдали 8,1 трлн рублей кредитов). При этом, по данным ЦБ, падение продолжилось, и объем выданных МСП денег составил 4,2 трлн рублей. Разницу объясняет то, что в августе 2017 года 600 тыс. организаций вышли из реестра малого и среднего бизнеса. "Эксперт РА" их посчитал, а ЦБ нет.