23:3418 февраля 201823:34
371просмотров
23:3418 февраля 2018
Год назад по итогам исследования мы выяснили, что 94% нашей потенциальной аудитории являются активными пользователями интернет–банкинга, 72% — активно пользуются мобильным банком, а 39% — не против существования цифрового банка без наличия физического офиса.
Соответственно, любому кредитному игроку, планирующему заметно увеличить присутствие на ипотечном рынке, сегодня необходимо сделать два шага. Первый — продолжать конкурировать за счет ценовых и сервисных факторов с госбанками. Второй — провести цифровизацию даже не столько самого продукта, сколько взаимодействия с партнерами и клиентами. Эти выводы и объясняют, почему с ноября 2017 года мы начали тестирование цифровой платформы по выдаче ипотеки на первичном рынке — "Платформа 3.0". В коммерческом режиме мы начнем на ней работать с начала II квартала. Ожидаем, что в этом году общий объем выдачи ипотеки в банке достигнет 42 млрд рублей против 27,3 млрд по итогам 2017 года.
В прошлом году группа Абсолют Банка на базе Балтинвестбанка запустила проект по цифровизации в сфере автокредитования. И за 5 месяцев было выдано 6 тыс. автокредитов на 4 млрд рублей, хотя до этого месяц к месяцу выдавали почти в 10 раз меньше. Другой проект, где реализуются аналогичные принципы, был запущен в январе прошлого года. Это "Гарантии онлайн". За год было выдано около 14 тыс. гарантий на сумму порядка 17 млрд рублей.
Полученный опыт помог нам понять пару важных моментов. Во–первых, теперь не банки задают моду на технологии и ноу–хау. Они превратились в догоняющих, поскольку производители, например, автомобилей и телефонов всерьез занялись оптимизацией производства для ускорения выхода на рынок флагманских новинок. Во–вторых, реализуя ипотечный сервис вместе с нашими партнерами, мы делаем ипотечный бизнес более эффективным и для банка. Внесение каких–то дополнений, уточнений или изменений в уже работающем контуре партнера имеет time–to–market 1 день. Но если бы мы это внедряли в рамках собственного профильного департамента, а затем передавали на следующие уровни, то это заняло бы месяц, а то и более.
Конечно, мы находимся в начале пути, но в итоге от всего процесса ипотечного кредитования в банке останутся лицензия, учет и отчеты, кредитный и операционный бэк–офисы. Я бы еще добавил дизайн продукта, лояльность к бренду и, главное, работу с клиентом и партнером. Взаимодействие с клиентом — это наша компетенция, поскольку сотрудничество заемщика с банком в среднем продолжается 7,5 года. И за этот период с нашей помощью он сможет решить много задач. Поэтому о сокращении региональной сети речь не идет. При этом цифровизация отменяет выходные — одобрение будет происходить ежедневно. Также "Платформа 3.0" предполагает сокращение времени одобрения ипотечных заявок до 30 минут. Кредитная документация будет формироваться автоматически, поэтому вероятность ошибок практически исключена.
Наконец, цифровизация даст нам экономию на издержках ручного труда. Точный процент экономии еще не определен, поскольку новация предполагает рост объема выдач. Но уже ясно, что наибольшая экономия произойдет за счет сокращения трудозатрат смежных подразделений — службы безопасности, управления андеррайтинга, управления кредитного администрирования.
