Только нормативами кредитование не стимулируешь

Александр Казанский, руководитель филиала "Санкт-Петербургский" Уральского банка реконструкции и развития:

Так уж сложилось, что вопрос о кредитовании малого и среднего бизнеса стал риторическим. Все ведущие эксперты, аналитики, чиновники и банкиры нашей страны постоянно ведут дискуссии о том, как стимулировать финансирование МСБ. Внятного ответа до сих пор никто не дал. Но вот совсем недавно российский регулятор сделал первый шаг навстречу бизнесу. Центробанк РФ рассмотрел возможность снизить коэффициент риска при расчете обязательных нормативов при финансировании среднего бизнеса со 100 до 75%. Сама по себе идея благородная: лимиты на кредитование для бизнеса будут увеличены, и получить финансирование смогут гораздо больше клиентов. Для банков это возможность увеличить процентную прибыль и нарастить кредитный портфель, не повышая нагрузку на капитал. Но это только в теории, давайте посмотрим, как это будет происходить на практике.

Сейчас условный банк N с капиталом 10 млрд рублей может выдать кредитов среднему бизнесу на сумму 125 млрд рублей при условии, что коэффициент риска (или, другими словами, вес актива) у кредита составляет 100%. Выдать больше заемных средств банк не может, потому что его ограничивает Центробанк нормативом достаточности собственных средств (Н1.0), минимальное значение которого составляет 8%. Вот и получается, что банк и рад бы выдать больше кредитов, но регулирование ему не позволяет.

Нововведения ЦБ позволят банкам увеличить финансирование бизнеса за счет снижения коэффициента риска на 25%. Соответственно, тот же условный банк N теперь может выдать кредиты не на 125 млрд рублей, а на 167 млрд рублей. То есть на 42 млрд рублей больше.

Безусловно, эта новость позволяет нам позитивно смотреть в будущее и утверждать, что кредитование в банковском секторе увеличится. Да, увеличится, но не на рекордную величину — думаю, что результат будет весьма скромным. Не забывайте, что сейчас многие банки объему кредитного портфеля предпочитают качество, и это абсолютно нормальная практика в сложившейся экономической ситуации — просрочка на балансе никому не нужна. Я считаю, что даже при всех положительных изменениях в регулировании банки будут продолжать вести консервативную политику в части оценки рисков. Специалисты по андеррайтингу, как и раньше, будут анализировать финансовое состояние предприятия — объем выручки, уровень рентабельности, портфель контрактов, динамику развития. А также будут подробно изучать специфику деятельности компании и срок сотрудничества предприятия с банком.

И еще один момент, который нужно отметить, — сейчас в России нет четкого понимания, что такое "средний бизнес". Поэтому каждый банк при работе с предприятиями устанавливает свои собственные критерии. Например, в УБРиР под это определение попадают компании с годовой выручкой до 400 млн рублей. Как в других банках — я не знаю. Поэтому, прежде чем давать конкретные прогнозы, предлагаю дождаться следующего шага ЦБ, который поможет прояснить ситуацию.

Авторские колонки и комментарии читайте в разделе " Блоги "ДП "