Что мешает росту интернет–торговли

Автор — руководитель направления новых технологий  интернет–кредитования банка " Хоум Кредит"

Интернет–торговля развивается и стабильно растет на протяжении многих лет. Рост объемов продаж достигает 20% в год. Прогнозы аналитиков единодушны: рост интернет–торговли продолжится. Люди распробуют преимущества дистанционного шопинга и все больше будут доверять онлайн–магазинам. Со стороны на это смотрит банковское сообщество. Есть банки, специализирующиеся на кредитовании покупок. Для банка кредит на покупку — это идеальный способ познакомиться с клиентом. Банк имеет дело с человеком, который покупает определенный товар в конкретном магазине, то есть кредит целевой и цель ясна. Клиент денег не видит, он получает товар. А деньги банк перечисляет продавцу. Потом банк оценивает платежную дисциплину клиента. И если человек аккуратно платит по кредиту, то ему предлагают другие продукты.

Для продавца кредиты на покупки — это способ увеличить объем продаж. И если продавец готов использовать рассрочки, то рост продаж может достигать 30%. А рассрочки начинают занимать 80% от всех кредитных продаж в магазине. Картинка складывается, все довольны: клиент покупает товар в кредит без переплаты, у магазина растут продажи, а банк получает поток новых клиентов. И если в традиционной торговле все понятно — процессы выстроены, сотрудники банков сидят в магазинах и оформляют рассрочки и кредиты, то что же делать с интернет–торговлей? Ведь в Интернете все работает иначе. Покупателя никто не видит. Самые крупные интернет–магазины ставят во главу сервис и удобство. Клиенты ждут, что получат товар на следующий день и без лишних вопросов. А теперь встроим в этот процесс кредитование.

Чтобы выдать кредит, банк как минимум должен проверить кредитную историю заемщика в бюро кредитных историй (БКИ). Чтобы сделать запрос в БКИ, нужно получить согласие на обработку персональных данных. А еще узнать место рождения заемщика, его паспортные данные. И процесс уже не кажется таким простым и быстрым. Но это еще не все. Банки не могут выдать кредит без идентификации клиента. А идентифицировать его может только уполномоченное банком лицо. Получается, что после покупки в интернет–магазине с доставкой на дом сначала к покупателю приедет представитель банка — подписывать договор. И только потом доставят товар. Снова не очень удобно. Если клиенту открывают расчетный счет, то нужно получить информацию еще и по адресу регистрации. Интернет–магазины внимательно слушают все это, а потом задают правильный вопрос: а почему нельзя делать так же, как в США, Англии или Китае? Там заемщику не нужно указывать массу данных, а договор можно подписать дистанционно. И вот тут банки вынуждены объяснять про текущее законодательство и Центробанк. Но надо отдать должное: ЦБ уже организовал рабочую группу, которая проработает процесс дистанционного получения банковских услуг. Однако пока непонятно, когда этот процесс заработает. Ну а пока мы продолжим работать и договариваться с продавцами в Интернете по уже известным правилам игры. Конечно, процессы будут не очень удобными, и в первую очередь — для клиента, который оформляет товар в Интернете в кредит. Но все это делается для его финансовой безопасности.