Последние полгода на ипотечном рынке банк ВТБ24 с отставанием в 1–2 недели повторял большинство инициатив Сбербанка, что позволяло прочно удерживать второе место в стране с долей 25% рынка. Однако в новом году Сбербанк запустил портал "ДомКлик". Здесь и онлайн–одобрение ипотечных заявок, и удаленная регистрация перехода прав собственности в Росреестре, и даже онлайн–проверка объекта недвижимости на правовые риски. Почему ВТБ24 не спешит копировать данный шаг, рассказывает старший вице–президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.
Согласны ли вы с утверждением, что сейчас в ипотечном сегменте происходит очередная технологическая революция?
— Развивать онлайн–сервисы намерены практически все банки, работающие на российском рынке ипотечного кредитования. Но тотального перехода сложных нетранзакционных банковских услуг в виртуальное пространство ожидать пока не стоит.
Да, в России есть спрос на перемещение услуг в онлайн–сферу от определенных социальных групп, в которых присутствуют потенциальные заемщики ипотеки. Но давайте представим клиента, согласного пройти всю процедуру приобретения жилья через Интернет: он берет планшет, заходит на профильный сайт, выбирает квартиру по предложенным картинкам, не взглянув на нее в реальности. Насколько значительный процент потенциальных клиентов будет довольствоваться таким знакомством с будущим жильем? Даже среди самых продвинутых интернет–пользователей не все готовы совершать сделки, ориентируясь исключительно на фотографии с какого–либо сайта.
Новости по теме:
Гора родила микроба. Финансовый омбудсмен в РФ Павел Медведев о законе о...
Бывший зампред правления Балтинвестбанка о том, как кредитная организация...
Дмитрий Костыгин грозит Сбербанку иском о причинении ущерба "Юлмарту"
Рынок кредитования уже никогда не будет таким, каким он был до декабря 2014 года
Сейчас лидеры ипотечного рынка стоят на пороге запуска процедур полноценного одобрения ипотечных заявок онлайн. ВТБ24 собирается реализовать такую онлайн–услугу?
— Действительно, сейчас через сайт ВТБ24 мы осуществляем только предварительное одобрение заявок. Но в итоге 85% из них конвертируются в окончательные положительные решения. Это, по сути, означает, что предварительно одобренная заявка получает и полное одобрение, если клиент не утаил о себе какой–то важной информации и предоставил все данные правильно. Так что большой разницы нет. С другой стороны, полноценное одобрение через Интернет остается сложной процедурой для самих клиентов. Например, нужно заполнить довольно большую анкету на кредит, сканировать паспорт, справки и сопутствующие документы, затем переслать их в банк с соблюдением определенных правил. Поэтому данная опция пока востребована скорее молодой аудиторией в крупных городах.
Традиционно клиент лично приходит к застройщику или риелтору и придирчиво осматривает предложенные квартиры. Здесь же, в офисе застройщика или риелтора, заявка обычно и подается. А у банка как раз очень четко налажена схема взаимодействия со своими партнерами по ипотечному бизнесу, в рамках которой заявка подается дистанционно по защищенным каналам и очень быстро одобряется. И именно в этом сегменте сейчас активно развиваются дистанционные сервисы, в них и банки, и застройщики много инвестируют.
То есть, на ваш взгляд, массовая ипотека никогда не станет интернет–продуктом?
— Обязательно станет, но не в текущем году, а через 3–5 лет. И сейчас мы инвестируем в развитие своих IT–платформ, чтобы подготовиться к такому повороту событий и в нужный момент перейти к нему с минимальными трудозатратами. Но пока оснований для спешки нет.
Следующий ракурс, связанный с виртуализацией финансовых рынков, — это оценка кредитоспособности и добросовестности претендентов на основании общедоступных данных. Например, в СМИ просачиваются истории, как некоторые банки отслеживают профили в соцсетях и отказывают в кредитах, например, лицам, среди друзей которых зарегистрировано чересчур много безнадежных должников. Как к использованию таких возможностей подходит ВТБ24?
— Нынешний уровень кредитных потерь банка в результате дефолтов по ипотечным кредитам минимален и составляет 0,2–0,3%.
Поэтому нет необходимости в привлечении дополнительных ресурсов для его снижения.
Источником информации о претенденте могут служить не только соцсети, но и операторы мобильной связи. Например, в других странах уже начинают оценивать заемщиков по активности их общения. Много звонков — значит, потенциальный клиент социально активен и может претендовать на повышенную сумму кредита. Имеет ли такой подход перспективы?
— Мобильные операторы действительно накопили огромный массив данных о каждом своем клиенте и научились эти данные обрабатывать. Теоретически банки могли бы использовать эту информацию для обогащения своих скоринговых моделей. Но здесь важно найти правильную схему взаимодействия, отвечающую требованиям законодательства и не ущемляющую приватных интересов клиентов.
Пока мы не используем клиентскую информацию мобильных операторов в ипотечной кредитной процедуре.
А как насчет других маркетинговых предложений, которые могут стать общепринятыми на рынке уже в этом году? После онлайн–ипотеки на втором месте по накалу страстей обсуждение перспектив ипотеки без первоначального взноса.
— Нулевой первоначальный взнос — это гораздо более низкий уровень ответственности заемщика и повышенные риски для банка.
Появления на рынке ипотечных кредитов с нулевым первоначальным взносом от ВТБ24 ожидать не стоит.
О персоне Андрей" Осипов
В 2000 году окончил МГУ. Тогда же поступил на работу в банк "ДельтаКредит". В 2003 году перешел на работу в группу ВТБ. В 2006 году назначен на должность начальника Управления организации продаж ипотечных кредитов ВТБ24. С сентября 2012 года занимает должность директора департамента ипотечного кредитования.
О банке ВТБ24
Входит в группу ВТБ, специализируется на обслуживании физлиц, ИП и малого бизнеса. По итогам 2016 года имел кредитный портфель 1,88 трлн рублей, в том числе портфель ипотечных кредитов — 879,1 млрд рублей.<br />> Кредитный портфель петербургского филиала в 2016 году превысил 150 млрд рублей, ипотечный портфель достиг 77,6 млрд рублей.
