Последние полгода на ипотечном рынке банк ВТБ24 с отставанием в 1–2 недели повторял большинство инициатив Сбербанка, что позволяло прочно удерживать второе место в стране с долей 25% рынка. Однако в новом году Сбербанк запустил портал "ДомКлик". Здесь и онлайн–одобрение ипотечных заявок, и удаленная регистрация перехода прав собственности в Росреестре, и даже онлайн–проверка объекта недвижимости на правовые риски. Почему ВТБ24 не спешит копировать данный шаг, рассказывает старший вице–президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов.
Согласны ли вы с утверждением, что сейчас в ипотечном сегменте происходит очередная технологическая революция?
— Развивать онлайн–сервисы намерены практически все банки, работающие на российском рынке ипотечного кредитования. Но тотального перехода сложных нетранзакционных банковских услуг в виртуальное пространство ожидать пока не стоит.
Да, в России есть спрос на перемещение услуг в онлайн–сферу от определенных социальных групп, в которых присутствуют потенциальные заемщики ипотеки. Но давайте представим клиента, согласного пройти всю процедуру приобретения жилья через Интернет: он берет планшет, заходит на профильный сайт, выбирает квартиру по предложенным картинкам, не взглянув на нее в реальности. Насколько значительный процент потенциальных клиентов будет довольствоваться таким знакомством с будущим жильем? Даже среди самых продвинутых интернет–пользователей не все готовы совершать сделки, ориентируясь исключительно на фотографии с какого–либо сайта.
Сейчас лидеры ипотечного рынка стоят на пороге запуска процедур полноценного одобрения ипотечных заявок онлайн. ВТБ24 собирается реализовать такую онлайн–услугу?
— Действительно, сейчас через сайт ВТБ24 мы осуществляем только предварительное одобрение заявок. Но в итоге 85% из них конвертируются в окончательные положительные решения. Это, по сути, означает, что предварительно одобренная заявка получает и полное одобрение, если клиент не утаил о себе какой–то важной информации и предоставил все данные правильно. Так что большой разницы нет. С другой стороны, полноценное одобрение через Интернет остается сложной процедурой для самих клиентов. Например, нужно заполнить довольно большую анкету на кредит, сканировать паспорт, справки и сопутствующие документы, затем переслать их в банк с соблюдением определенных правил. Поэтому данная опция пока востребована скорее молодой аудиторией в крупных городах.
Традиционно клиент лично приходит к застройщику или риелтору и придирчиво осматривает предложенные квартиры. Здесь же, в офисе застройщика или риелтора, заявка обычно и подается. А у банка как раз очень четко налажена схема взаимодействия со своими партнерами по ипотечному бизнесу, в рамках которой заявка подается дистанционно по защищенным каналам и очень быстро одобряется. И именно в этом сегменте сейчас активно развиваются дистанционные сервисы, в них и банки, и застройщики много инвестируют.
То есть, на ваш взгляд, массовая ипотека никогда не станет интернет–продуктом?
— Обязательно станет, но не в текущем году, а через 3–5 лет. И сейчас мы инвестируем в развитие своих IT–платформ, чтобы подготовиться к такому повороту событий и в нужный момент перейти к нему с минимальными трудозатратами. Но пока оснований для спешки нет.
Следующий ракурс, связанный с виртуализацией финансовых рынков, — это оценка кредитоспособности и добросовестности претендентов на основании общедоступных данных. Например, в СМИ просачиваются истории, как некоторые банки отслеживают профили в соцсетях и отказывают в кредитах, например, лицам, среди друзей которых зарегистрировано чересчур много безнадежных должников. Как к использованию таких возможностей подходит ВТБ24?
— Нынешний уровень кредитных потерь банка в результате дефолтов по ипотечным кредитам минимален и составляет 0,2–0,3%.
Поэтому нет необходимости в привлечении дополнительных ресурсов для его снижения.
Источником информации о претенденте могут служить не только соцсети, но и операторы мобильной связи. Например, в других странах уже начинают оценивать заемщиков по активности их общения. Много звонков — значит, потенциальный клиент социально активен и может претендовать на повышенную сумму кредита. Имеет ли такой подход перспективы?
— Мобильные операторы действительно накопили огромный массив данных о каждом своем клиенте и научились эти данные обрабатывать. Теоретически банки могли бы использовать эту информацию для обогащения своих скоринговых моделей. Но здесь важно найти правильную схему взаимодействия, отвечающую требованиям законодательства и не ущемляющую приватных интересов клиентов.
Пока мы не используем клиентскую информацию мобильных операторов в ипотечной кредитной процедуре.
А как насчет других маркетинговых предложений, которые могут стать общепринятыми на рынке уже в этом году? После онлайн–ипотеки на втором месте по накалу страстей обсуждение перспектив ипотеки без первоначального взноса.
— Нулевой первоначальный взнос — это гораздо более низкий уровень ответственности заемщика и повышенные риски для банка.
Появления на рынке ипотечных кредитов с нулевым первоначальным взносом от ВТБ24 ожидать не стоит.
О персоне Андрей" Осипов
В 2000 году окончил МГУ. Тогда же поступил на работу в банк "ДельтаКредит". В 2003 году перешел на работу в группу ВТБ. В 2006 году назначен на должность начальника Управления организации продаж ипотечных кредитов ВТБ24. С сентября 2012 года занимает должность директора департамента ипотечного кредитования.
О банке ВТБ24
Входит в группу ВТБ, специализируется на обслуживании физлиц, ИП и малого бизнеса. По итогам 2016 года имел кредитный портфель 1,88 трлн рублей, в том числе портфель ипотечных кредитов — 879,1 млрд рублей.<br />> Кредитный портфель петербургского филиала в 2016 году превысил 150 млрд рублей, ипотечный портфель достиг 77,6 млрд рублей.
