Лишенный лицензии банк "Интеркоммерц" агрессивно привлекал вклады: выплаты физлицам из фонда АСВ составят 65 млрд рублей и станут рекордными. Этот случай может ускорить введение мер по снижению бремени с АСВ и потребует изменения самого принципа фонда.
Банк "Интеркоммерц", занимавший 64-е место по размеру активов, лишен лицензии. Десять дней назад Центробанк ввел в банк временную администрацию, которая изучила состояние банка и пришла к выводу, что санировать банк не представляется возможным.
Исходя из объема средств физлиц в банке, выплаты АСВ вкладчикам "Интеркоммерца" станут рекордными за всю историю системы страхования вкладов. По предварительной оценке АСВ, они могут составить 64,8 млрд рублей. До этого рекордным по объему страховым возмещением АСВ стали выплаты вкладчикам группы банков Анатолия Мотылева, куда входили банк "Российский кредит", М Банк и АМБ Банк, они обошлись фонду страхования вкладов в 57 млрд рублей. Также "Интеркоммерц" сопоставим по объему вкладов с Внешпромбанком, выплаты вкладчикам этого банка составили только 45 млрд рублей из-за того, что было много вкладов, превышающих страховой порог 1,4 млн рублей.
Причиной отзыва стал целый букет проблем, главной из которых, по оценке ЦБ, стала "полная утрата собственных средств банка". Капитал "Интеркоммерца" снизился более чем на 30% по сравнению с максимальной величиной за последний год. Был выявлен огромный дисбаланс между активами и обязательствами, который не позволил бы провести финансовое оздоровление банка с привлечением санатора. Кроме того, регулятор обвинил кредитную организацию в проведении сомнительных операций.
Внезапные проблемы с ликвидностью, введение временной администрации и отзыв лицензии стали сюрпризом для вкладчиков, которые с большой охотой несли свои деньги в банк последний год. Никакого оттока вкладов в последние месяцы не было, а в целом с начала 2015 года объем средств физлиц в банке вырос на 77%, до 68,4 млрд рублей. Юрлица, судя по отчетности, тоже не беспокоились: объем средств предприятий в "Интеркоммерце" на 1 января составляют 26,1 млрд рублей, за год они выросли на 33%.
Особых причин для беспокойста и не было: у банка была достаточно хорошая годовая отчетность. Просроченная задолженность по корпоративному кредитному портфелю размером 70 млрд рублей составляла всего 1,6 млрд рублей (2,28% при доле просрочки) и была зарезервирована на 2,1 млрд рублей. Активы банка за год подросли на 40%, до 109 млрд рублей. До возникновения проблем с ликвидностью у банка были высокие рейтинги, в 2015 году банк значительно расширил свою офисную сеть на фоне развития розницы, открыл новые офисы, в том числе и в Петербурге.
При этом, как уже ранее писал "ДП", спасать проблемные банки в одиночку государству становится все тяжелее. В прошлом году фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ) исчерпал собственные средства, и системе страхования вкладов пришлось перейти на финансирование Центробанка. В 2015-м на выплаты вкладчикам было потрачено 110 млрд рублей, на 2016 год уже одобрен кредит на 116 млрд рублей. Так, только выплаты "Интеркоммерцу" съедят половину этого кредита.
Именно поэтому в последнее время активно обсуждаются меры, которые помогут снять бремя ответственности с АСВ хотя бы частично, к примеру, к спасению банков могут привлечь крупных вкладчиков, которым нужно будет отдать часть депозитов банку взамен на его акции или долги, которые он обещает погасить (законопроект, предполагающий введение "стрижки депозитов", планируют подготовить к середине следующего года). "На фоне кризиса в экономике выплаты вкладчикам сильно бьют по фондам АСВ, поэтому, полагаю, законопроект о "ball in" в ближайшее время может быть предложен", — прогнозирует руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.
Отдельные аналитики говорят о том, что система страхования вкладов в целом себя исчерпала и должна отныне распространяться только на госбанки. "Государственные гарантии должны быть только в государственных банках. Причем на любую сумму. Вкладчики частных банков должны нести на себе риски. Следствием данной политики должны стать снижение конкуренции и концентрация капитала в госбанках. И это скорее плюс, чем минус. Осуществлять долгосрочное кредитование промышленности могут только крупные финансовые компании с серьезным размером активов и капитала", — высказывал ранее свое мнение аналитик "Альпари" Александр Разуваев.
"История с "Интеркоммерцем" может ускорить введение мер по снижению бремени с АСВ, разделив его со вкладчиками, но это также потребует изменения самого принципа фонда, — считает финансовый эксперт FxPro Александр Купцикевич. — Более близкой перспективой является использование механизмов получения займов от государства или на рынках в виде облигаций. Так или иначе чистка банковской системы может закончиться в ближайшие пару лет, и далее показатели фонда будут дальше от критически низких и вызывающих беспокойство".
