Управляющий директор управления продаж филиала "ВТБ 24" в Петербурге Александр Щелконогов - об альтернативах валютным депозитам.
Сейчас крупные банки выводят на рынок вклады с возможностью одновременного размещения средств в инвестиционные инструменты. Такие вклады еще 2 года назад начали предлагать банки с иностранным участием, но теперь их также предлагают и российские. Можно смело сказать, что это тенденция 2015 года. Дело в том, что часто клиентов, желающих разместить средства на валютном вкладе (в долларах США или евро), не устраивают низкие ставки, которые составляют 1,5–4% годовых. А размещать деньги только в рублях вкладчик не готов.
Альтернативой валютному депозиту может служить комплексный продукт с возможностью инвестирования либо вложения в еврооблигации. При открытии вклада половина средств, как правило, идет на депозит, половина — инвестируется. По рублевым вкладам ставки чуть выше, чем по стандартным предложениям, и достигают 10,5–11% в целом по рынку. Что касается инвестиционной составляющей, то можно оформить инвестиционное страхование жизни, разместить деньги в ПИФы. Например, доходность по вложениям в еврооблигации может составить 5–6% в долларах США, что выглядит уже намного привлекательнее, чем валютный депозит.
Входной порог размещения средств на инвестиционный вклад обычно составляет 700 тыс. — 1 млн рублей. Также в выборе инвестиционных инструментов нужно учитывать, когда клиенту понадобятся деньги. Если в течение года вкладчик планирует совершить крупную покупку, например приобрести квартиру или машину, и нужен будет быстрый доступ к деньгам, то лучше размещать средства на классическом депозите.
Если срок вложений больше года, то имеет смысл использовать потенциал инвестиционных продуктов. Наиболее ликвидными инструментами будут вложения в ПИФы облигаций или покупка собственно еврооблигаций. Здесь при необходимости можно будет быстро забрать деньги — как правило, в течение недели. При внеплановом востребовании денег в зависимости от ситуации на рынке возможны некоторые потери вложенных средств, но они, как правило, незначительны, поскольку речь идет о консервативных инструментах, в меньшей степени подверженных колебаниям рынка. В случае инвестиционного страхования жизни средства размещаются на несколько лет. Часто клиентов пугают такие сроки вложений. На самом деле многие вкладчики и так продлевают договоры депозитов каждый год на протяжении 5–7 лет, поэтому срок инвестиционного страхования, допустим, 3 года не будет для них столь пугающим.
Кроме того, в случае страхования жизни клиент также получает гарантию 100%–ного возврата вложенных средств. По сути, эта схема похожа на систему страхования вкладов, только по ней сумма вклада не ограничена 1,4 млн рублей. В инвестиционном страховании жизни суммы могут достигать десятков миллионов рублей. Так, в Петербурге в текущем году зафиксированы сделки по комплексному вкладу с инвестиционным страхованием жизни объемом 40–50 млн рублей.
Важно отметить, что страховая форма инвестирования дает такие преимущества, как отсутствие необходимости декларировать вложенную сумму, то есть она юридически не считается имуществом.
