Кому банки готовы выдать кредит

На сегодняшний день мы сталкиваемся с двумя проблемами в кредитовании. Принято считать, что сейчас главная проблема в банковской сфере — это ликвидность, что у банков сейчас мало денег. На самом деле и в госбанках, и в коммерческих банках сейчас хватает ресурсов для кредитования физлиц и, по крайней мере, предприятий малого и среднего бизнеса. Конечно, нет длинных денег, но общая ликвидность вполне достаточна. Мы в банке "Александровский" не сталкиваемся с этой проблемой уже много лет, где–то начиная с конца 2008 года.

Другая проблема гораздо более важная: это поиск качественных заемщиков. При этом она имеет две стороны. Потому что, с одной стороны, хочется, чтобы заемщик представлял надежный бизнес, который и отработает тело кредита, и выдержит проценты по нему. Проценты, конечно, на сегодняшний день повыше тех, к которым привыкли представители наших бизнес–отраслей за последние годы, но это связано с подорожанием привлекаемых пассивов. А вторая сторона проблемы в том, что достаточно серьезно растут требования к резервированию по кредитам. И банки 25 раз должны подумать, прежде чем выдать кредит, с точки зрения необходимых резервов, которые им нужно будет создать.

В свое время главной оценкой служил залог. Сейчас залога уже недостаточно, есть понятие финансового положения заемщика. И даже если мы имеем суперобеспеченный кредит, но финансовое положение вызывает вопросы или мы не можем четко понять источники погашения, то резерв зачастую становится неподъемным для капитала банка. Вместе с тем есть тенденция по улучшению экономической ситуации с точки зрения кредитования, так как пассив начинает потихоньку дешеветь, нет такой волатильности движения денежных средств, привлекаемых как от физлиц, так и от юрлиц. В 2008–2009 годах тенденция была иной: волна пришла — волна ушла, очень трудно было что–то планировать. Сейчас наше население — это уже закаленные в финансовом мире бойцы. Они не реагируют так резко ни на изменение курса доллара, ни на различные политические новости. Думаю, для банков станет достаточно сложным переход с 1 января 2016 года на нормативы "Базель III", так как появляются новые серьезные требования. В то же время государство пошло навстречу банковской системе, выделив солидный объем средств на докапитализацию федеральных и некоторых региональных банков. Это позволило системообразующим банкам справиться с вызовами, с которыми пришлось столкнуться в 2014–2015 годах.

Сегодня мы можем говорить о достаточно стабильном рынке кредитования с потенциалом роста. Выражаясь языком рейтинговых агентств: рядом со словосочетанием "российское банковское кредитование" можно ставить плюсик, то есть мы ждем улучшения. Что касается банка "Александровский", то мы готовы рассматривать возможности выдачи кредитов заемщикам из среднего бизнеса. Это наш сегмент, с которым мы много лет работаем. Мы традиционно являемся банком, кредитующим на межбанке, а не привлекающим средства с него. Поэтому всегда можем выдать кредит достойному заемщику.