Российские туристы, платившие в январе за границей карточками, потеряли около 2,5 млрд рублей из-за разницы курсов, банки списывали деньги задним числом. Это считается нормой в большинстве банков. Но нашлись и те, кто готов компенсировать потери.
Российские туристы, рассчитывавшиеся за границей, на новогодних каникулах карточками, могли потерять на курсовой разнице, по приблизительным подсчетам dp.ru, не менее $40 млн. Прецедент по возвращению потерянных средств создал Citibank. Накануне он сообщил своим клиентам, что деньги, которые те потеряли из-за высокой волатильности валютных курсов с 1 по 11 января, возвращены на счет. Другие банки не спешат идти по их следам, отмечая, что клиенты, заключающие договор на обслуживание, предупреждены о подобных рисках.
Речь идет о заграничных покупках и снятию валюты в банкоматах по картам с рублевыми счетами. В этом случае транзакция проходит в два этапа. На первом сумма операции резервируется на счете, к которому привязана карта. На втором — списывается банком, но только после получения тем платежного требования от международной платежной системы. Она же устанавливает курс конвертации. От официального курс может отличаться на 0,5-2%. Некоторые банки также устанавливают внутренний курс конвертации. У одних он актуален в течение всего дня, у других меняется раз в несколько часов.
При блокировке и списании средств со счёта используются разные курсы, поскольку между ними порой проходит несколько дней. Это и есть та самая курсовая разница. В зависимости от настроений на валютном рынке для клиента она может быть как положительной, так и отрицательной. Чтобы избежать подобных казусов, банкиры рекомендуют клиентам делать покупки с ценами в определенной валюте картами и счетами, номинированными в ней же. Однако, на практике те, кто выезжает за рубеж не слишком часто, редко обзаводятся валютными счетами.
"Мы решили компенсировать Вам часть затрат, возникших у Вас в результате курсовой разницы в условиях высокой волатильности, по операциям, списанным со счета Вашей кредитной карты в период с 1 по 11 января. Средства будут на Вашем счете в ближайшие дни", — сообщил накануне Citibank своим клиентам через sms.
В ответ на запрос dp.ru в банке пояснили, что деньги были перечислены еще 18 февраля. Общую сумму компенсации, а также причины акции в пресс-службе предпочли не уточнять. "Мы провели анализ сумм операций по кредитным картам наших клиентов, списанных в период с 1 по 11 января, и приняли решение компенсировать часть курсовой разницы", — отметили в пресс-службе, не вдаваясь в подробности. Информацией о подобных акциях в других банках там также не обладают.
Как сообщили dp.ru клиенты банка, получившие приятное sms, возврат составил примерно 2% от потраченных на каникулах денег.
Финансовые аналитики по просьбе dp.ru подсчитали, сколько могли бы вернуть банки своим клиентам, если бы вдруг задумались об их потерях на курсовых разницах. Специалисты оценивались на разных вводных, поскольку точных данных по поводу трат россиян за рубежом конкретно в новогодние каникулы ни у кого, разумеется, нет. Не обнародована пока и статистика ЦБ по трансграничным операциям за первый квартал 2015 года, поскольку он еще не закончился.
Считать нам пришлось и самим, формула достаточно сложная.
Согласно статистике ЦБ, динамика трат по картам в заграничных странах была следующей — $11,7 млрд в первом квартале 2013 года, $16,7 млрд — в первом квартале 2014 года, от $10,2 млрд — прогноз на первые три месяца 2015 года. Соответственно $1,7-2 млрд, по очень грубым прикидкам, пришлось на новогодние праздники.
Официальный курс доллара с 31 декабря до 12 января включительно был установлен на уровне 56,24 рубля, 13 января рубль упал до 62,74 за доллар. Вот эту разницу в 6,5 рубля, то есть, где-то 11,5% и нужно принимать как максимально возможный масштаб потерь туристами. Курс евро изменился за праздники примерно на 9%, так что порядок чисел в "долларовых" и "евровых" странах примерно одинаковый.
Дополнительную поправку стоит сделать на то, что в зависимости от платежной системы, к которой привязана карта, рубли для конвертации в евро могут сначала обмениваться на доллары — тоже по внутреннему курсу. Так, например, происходит при расчетах рублевой картой системы VISA в странах евро-зоны.
Таким образом, предельная сумма потерь — если бы все потратили деньги 1 января, а списались бы они только 12 января, составила бы где-то $200 млн. Но, разумеется, на деле все было не настолько печально. Расчеты проводились хоть и с запозданием, но не дольше, чем в течении 2-3 дней, и курс не успевал так быстро подскочить. У Ситибанка эти изменения проходили ежедневно, другие банки меняли курсы реже. В целом, можно согласиться с тем, что возвращение 2% от списанных денег — справедливая оценка реальных потерь туристов.
Так что в итоге — мы завершаем наши расчеты — речь идет где-то о 2,4 млрд рублей. Подсчеты не претендуют на предельную точность, а лишь дают представление о масштабах потерь россиян, путешествующих с рублевыми карточками в кошельке.
Эксперты, с которыми dp.ru обсуждал эту проблему, в целом соглашаются с нашими подсчетами. По грубым оценкам, банки могли бы вернуть клиентам 2-2,75 млрд рублей, отмечает директор департамента маркетинга и развития швейцарской оценочной компании Swiss Appraisal в России и СНГ Асиль Аль-Дахер. Подсчеты компании основаны на том, что курс валют фактически менялся лишь в последние дни каникул, речь о внутренних курсах, которые могут меняться очень часто, не шла.
Доля Ситибанка на рынке обслуживания россиян хоть и невелика, но вполне различима. Так, по данным banki.ru, в январе 2015 года на открытых счетах физлиц в банке было 54,7 млрд рублей. Это шестое место в рейтинге всех банков и 1,9% доля рынка. Учитывая этот показатель, можно считать, что клиенты Ситибанка потратили на новогодних каникулах за границей где-то в районе $38 млн, а на курсовой разнице потеряли около 45 млн рублей. Эта сумма составляет 0,0008% от всех денег на счетах клиентов банка. Из-за скрытности банка при проведении подобной благотворительной (или маркетинговой) акции, нельзя с точностью утверждать, таковы ли реальные затраты на компенсацию курсовой разницы.
Представители других крупных банков, которых dp.ru опросил относительно подобных планов, очень удивились подобному ходу. "Банк не обязан компенсировать подобные потери", — говорили не под запись одни. "О чем вообще идет речь, первый раз о таком слышу", — удивлялись в устной беседе другие. "В договорах с клиентами прописана такая возможность, они должны осознавать эти риски", — комментировали третьи.
Почти все они — 7 крупных банков — официальных комментариев по этому поводу в итоге не прислали. Никакой вины за собой за лишние списания банкиры не видят. Разумеется, с точки зрения закона они совершенно правы.
"Действительно, в связи с ростом курса доллара и евро по отношению к рублю сумма списаний в рублях с карт клиентов в ряде случаев увеличивалась, однако она точно так же и уменьшалась, в те дни, когда курс корректировался, — говорит пресс-секретарь ВТБ 24 по СЗФО Иван Макаров, опять же пояснив перед этим, из-за чего возникает курсовая разница. — Поэтому ВТБ 24 никаких компенсаций, равно как и никаких удержаний, сумм, возникших из-за курсовых разниц, не производил и производить не планирует".
Снова напомнили про процедуру снятия средств с карты и в пресс-службе Северо-Западного отделения Сбербанка. "Сбербанк всегда действует строго в соответсвии с российским законодательством и правилами банковского регулирования", — отметили там очевидное.
Чуть мягче прецедент комментирует представитель Райффайзенбанка, который также пояснил dp.ru природу курсовой разницы: "Банк воздержался от комментариев по поводу планов по возмещению расходов по курсовой разнице при расчетах картами за рубежом". Чтобы избежать подобных проблем, здесь также советуют заранее открывать счета в валютах, траты в которых запланированы во время путешествия
Другой вариант — выбирать банк, более лояльный к финансовой безграмотности и лени своих клиентов.
Ранее dp.ru уже рассказывал о банках из первой десятки, которые берут комиссии за трансграничные операции. При этом речь далеко не всегда идет о так называемой двойной конвертации. Деньги порой снимают за сам факт оплаты в валюте, отличающейся от валюты счета. Иногда, напротив, — не берут ее и при двойном пересчете курса.
