Ипотека без лишних рисков

Госдума РФ приняла в первом чтении поправки к закону "Об ипотеке", которые прописывают механизм страхования рисков невозврата кредита и вводят страхование ответственности заемщика. В соответствии с законопроектом, действие полиса распространится на тот период кредитного договора, в течение которого сумма долга превышает 70% рыночной стоимости заложенного имущества. Поправки вводят минимальный порог — страховая сумма не может быть меньше 10% от основной суммы долга.

Ставки потянутся вниз

Застраховать свои риски сможет как банк, заинтересованный в возврате средств в случае дефолта заемщика, так и заемщик, ответственность которого по возврату долга теперь перекладывается на плечи страховщика. Как правило, банки для минимизации рисков устанавливают минимальный первоначальный взнос для заемщика. В среднем сегодня это 30%.

По словам Натальи Хмелевской, директора департамента развития сегментов и клиентского маркетинга Росбанка, дополнительное страхование позволит банкам снизить процентные ставки, а возможно, и первоначальный взнос. Хотя и маловероятно, что в ближайшее время появятся предложения без первоначального взноса вообще.

"Сказать точно, как сократятся ставки, затруднительно. С одной стороны, повышение первоначального взноса с минимального до 40 – 50% снижает итоговую ставку приблизительно на 0,5 – 1 п.п. С другой, отсутствие у заемщика других видов страхования — жизни, здоровья, потери титула — повышает ставку на более весомую величину — в среднем около 3% годовых. Скорее всего, итоговый дисконт будет находиться в пределах этих значений, но более вероятно — ближе к нижней границе, около 1 п.п.", — рассуждает Наталья Хмелевская.

Большая ответственность

Со стороны страховых компаний отношение к законопроекту пока неоднозначное. Новые поправки позволяют полностью переложить финансовый риск на плечи страховщика, отмечает начальник отдела ипотечного страхования ОСАО "Ингосстрах" Дарья Зуева.

Повторение ситуации финансового кризиса 2008 – 2009 года может привести к существенным страховым выплатам. Тогда средняя стоимость жилья по стране снизилась в некоторых регионах более чем на 30%, вспоминает Наталья Хмелевская. В законе и раньше было предусмотрено право заемщика застраховать риск своей ответственности перед кредитором за невозврат кредита, обращает внимание Вероника Сухова, начальник управления страхования ипотечных и финансовых рисков петербургского филиала ОАО "Согаз".

Все будет зависеть от банков

На сегодняшний день, как правило, в большинстве случаев в рамках ипотечных программ заемщик страхует залоговое имущество, титул, свою жизнь и здоровье. "Этого пакета достаточно для того, чтобы защитить финансовые интересы банка и клиента", — считает Дарья Зуева.

Тем не менее новый вид страхования будет интересен и банкам, и непосредственно заемщикам, полагает руководитель управления имущественных видов страхования Северо–Западного дивизиона "Ренессанс страхование" Виталий Овсянников. По его оценке, объем сборов по этому виду страхования по российскому рынку может превысить 10 млрд рублей, по Петербургу — 0,6 – 0,7 млрд рублей в год.

"Все будет зависеть от банков: насколько они доверятся страхованию риска покрытия долга при реализации заложенного имущества. Реализация залога для банка — это крайняя мера для закрытия кредита", — считает гендиректор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев. По его словам, страховые тарифы по этому виду страхования сегодня составляют 1,5 – 3% от страховой суммы.