Дмитрий Любинин рассказал о санации банков

— У банка отобрали лицензию. Страховые выплаты по вкладам клиентов такого банка АСВ произведет. Выплачивает ли АСВ страховое возмещение по нескольким счетам клиента одного такого банка? В каких случаях за АСВ остается право не выплачивать страховое возмещение, если общая сумма счетов одного клиента превышала 700 тыс. рублей, но вклад был раздроблен на несколько счетов?

— Даже если у клиента открыто несколько счетов, АСВ выплатит страховое возмещение по всем вкладам, но в размере, не превышающем гарантированные государством 700 тыс. рублей.
Право не выплачивать страховое возмещение остается за АСВ в случаях, когда дробление вкладов происходило в период действия запретов на привлечение вкладов физических лиц, а также наличия у банка картотеки неоплаченных платежей.

Логика здесь простая. Если деньги находятся в банке, который не в состоянии расплатиться со своими клиентами, то дробить их на счета по 700 тыс. рублей в расчете "застраховать" уже поздно. Ведь у банка нет средств, которые можно было бы перевести с одного счета на другой. Если же вы это сделаете, ваши действия будут бесполезны. Нельзя сказать, что они уголовно наказуемы. Однако и больше положенной законом суммы в 700 тыс. рублей вы тоже, скорее всего, не получите.

— В случае с заемщиками обанкротившегося банка: возникают ли сложности с возвратом кредитов? В данном случае применяет ли конкурсный управляющий штрафные санкции за несвоевременную выплату кредита? Известны ли вам случаи, когда в кредитном договоре банка с заемщиком есть пункт о том, что при банкротстве банка кредит будет признан погашенным?

— Следует отметить, что злостное уклонение должников от погашения долга — это одна из наиболее серьезных проблем. С ней сталкиваются как действующие банки, так и агентство при осуществлении ликвидационных процедур.

Речь идет прежде всего о тех должниках — юридических лицах, которые сначала выполняли свои обязательства перед кредитной организацией, но затем, не имея на то законных оснований, отказались возвращать долг. Чтобы не платить по обязательствам, некоторые из них неожиданно становятся отсутствующими должниками, и в отношении них возбуждается ускоренная процедура банкротства. Другие должники внезапно прекращают свою деятельность, и их розыск результатов не дает.

Привлечь руководителей таких юридических лиц — должников к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности" не всегда представляется возможным, поскольку, согласно диспозиции статьи, требуется вступивший в законную силу соответствующДмитрий Любинин рассказал о санации банков ий судебный акт о взыскании задолженности. Нередко из–за отсутствия или неполноты документов в кредитной организации указанный судебный акт получить невозможно. В тех случаях, когда имеются необходимые документы, процедура получения судебного акта о взыскании задолженности требует длительного времени. По срокам она может даже превысить срок конкурсного производства (ликвидации). На практике это оборачивается тем, что до принятия указанного судебного акта должник, призванный к ответу в рамках гражданского дела по иску кредитора, успевает скрыть или реализовать свое имущество. В принятии обеспечительных мер суды, как правило, истцу отказывают.

Что касается граждан, взявших банковскую ссуду и уклоняющихся от погашения задолженности, то у них обычно не обнаруживается необходимого для расчетов с ликвидируемой кредитной организацией имущества — либо его изначально не было, либо оно умело скрыто. Принудительное взыскание, осуществляемое в рамках исполнительного производства, результатов практически не дает. Фактический размер взысканий незначителен. Процедура банкротства в отношении таких граждан в настоящее время не может быть возбуждена, поскольку данный вопрос не урегулирован законодательством. Это приносит прямые убытки кредиторам.

Случаев, когда в кредитном договоре банка с заемщиком есть пункт "при банкротстве банка кредит будет признан погашенным" в период деятельности агентства не было. Вместе с тем был один интересный случай, выявленный при проведении конкурсного производства Содбизнесбанка.

Между Содбизнесбанком и Альфа–Банком было заключено соглашение об общих условиях проведения срочных сделок, в котором действительно указывалось, что при отзыве лицензии у Содбизнесбанка все обязательства перед Альфа–Банком считаются погашенными. Аналогичное соглашение было заключено и с Банком Москвы. Ввиду того что по гражданскому законодательству по срочным сделкам не представлялась правовая защита, суд в удовлетворении исковых требований нам отказал.

— В процессе конкурсного управления управляющий имеет право призвать к субсидиарной и уголовной ответственности собственников обанкротившегося банка. Как правило, таких случаев немного (если не ошибаюсь, один). В чем основная сложность невозможности привлечения к ответственности?

— С конца 2004 года агентством подготовлено и подано 21 исковое заявление о привлечении к субсидиарной ответственности лиц, виновных в банкротстве банков. В настоящее время рассмотрены и удовлетворены восемь исков на общую сумму более 2 млн рублей.

Что касается уголовной ответственности, то за прошедшие 3 года агентство написало в правоохранительные органы 101 обращение о возбуждении уголовных дел: 36 уголовных дел возбуждено по заявлениям АСВ, 53 уголовных дела — по заявлениям сторонних лиц при непосредственном участии агентства.

В настоящее время вынесен лишь один обвинительный приговор в отношении руководителя кредитной организации, совершившего преднамеренное банкротство, а именно в отношении председателя правления ОАО "АКБ "Внешагробанк" Букато В.И. При этом в производстве следственных органов находится еще около 20 уголовных дел по фактам преднамеренного банкротства кредитных организаций.

Следствие по делам этой категории чаще всего имеет затяжной характер. Обычно это связано с объективными причинами (большой объем следственных действий, необходимых для формирования доказательной базы, длительность производства экспертиз и т.д.). Однако имеются факты необъективного затягивания, незаконного приостановления и даже прекращения предварительного следствия по таким делам. Чаще всего это связано с недостаточной квалификацией следователей, в чьем производстве находятся дела. Так, в ряде случаев производство следствия по этим сложным экономическим делам поручалось следователям следственных органов уровня ОВД района г. Москвы.

Агентство в рамках имеющихся полномочий направляет соответствующие жалобы на незаконные и необоснованные решения следователей (за последние 3 года деятельности направлено более 40 жалоб), в большинстве случаев на основании жалоб агентства такие решения следователей отменяются.

— Как решается вопрос о модели санации? Почему в каких–то случаях решается привлечение инвестора, например в случаях с банками "Банк 24.ру", "Северная Казна", "Глобэкс", "КИТ Финанс", а в каких–то — продажа банковских пассивов и части активов, как в случае с "Московским капиталом", которого таким образом купил НОМОС–БАНК?

— В соответствии с Федеральным законом №175–ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" составляет план участия в предупреждении банкротства банка, который утверждается Банком России.

План участия предусматривает мероприятия по предупреждению банкротства банка, осуществляемые с участием агентства по результатам проведенной агентством совместно с представителями Банка России оценки финансового положения проблемного банка.

На основании произведенной оценки, с учетом перспективы дальнейшей реализации мероприятий по предупреждению банкротства, можно выделить банки, реально способные сохранить свое положение в банковской системе, у которых на момент составления плана участия имеются заинтересованные инвесторы, которые готовы вложить необходимые средства для финансового оздоровления банка (ОАО "Банк 24.ру", ОАО "Банк "Северная Казна").

В отдельных случаях Банк России вправе принять решение о невозможности выполнения указанного плана и (или) об исполнении агентством функций временной администрации.

В том случае, когда анализ финансового состояния проблемного банка выявил невозможность восстановления его платежеспособности, отсутствие экономических возможностей и интереса инвесторов к его санированию, действуя в качестве временной администрации, агентство вправе осуществлять передачу имущества и обязательств банка, как произошло с ООО "КБ "Московский Капитал". При этом передача имущества и обязательств банка или их части осуществляется исходя из принципов добросовестности и разумности действий временной администрации, эквивалентности размера передаваемых обязательств стоимости передаваемого имущества, защиты прав и законных интересов кредиторов, в том числе минимизации их потерь при реализации ими своего права получить удовлетворение своих законных требований к банку, очередности и пропорциональности удовлетворения требований кредиторов, равенства кредиторов одной очереди.

В настоящее время агентство не участвует в процедуре санации банка "Глобэкс", а по поводу "КИТ Финанса" вопрос остается открытым.

Екатерина Иванова