Андрей Бородин: "Высокие ставки по кредитам требуют системного решения"

Изменил ли кризис стратегию Банка Москвы?

А.Б.: Мы, безусловно, внесли коррективы в стратегию развития, которую банк для себя планировал на ближайшие годы. С сентября 2008 года основной упор мы сделали на поддержание нашего запаса прочности в виде ликвидности. Мы должны были обеспечить стабильность ресурсной базы и повысить качество наших активов, что выразилось в ужесточении требований к заемщикам.

Тем не менее активы Банка Москвы в 2008 году выросли на 49%, мы получили прибыль по РСБУ 5,7 млрд рублей. Соотношение расходов к Андрей Бородин, президент Банка Москвыприбыли у нас составляет 45,6%, что превосходит показатели наших ближайших конкурентов. Также мы на 54% увеличили кредитный портфель – он превысил 500 млрд рублей. При этом объем кредитов физическим лицам вырос на 43% по сравнению с годом ранее – до 100 млрд рублей.

Я считаю, что это достаточно неплохой показатель с учетом тех драматичных событий, которые наблюдались в 3-4 квартале 2008 года. В дальнейшем мы также будем делать упор на повышении качества нашего кредитно портфеля, будем по-прежнему уделять пристальное внимание кредитным и операционным рискам.

Также мы будем сосредоточены на привлечении новых клиентов по линии корпоративного и розничного бизнеса. Определенная пауза, выраженная в более спокойных темпах развития, даст нам возможность больше времени уделить росту внутрибанковской эффективности. Мы сосредоточимся на оптимизации внутренних бизнес-процессов, на сокращении наших издержек. Все это, по мнению членов правления банка, позволит нам оставаться в числе лидеров банковской системы страны.

Каковы планы банка на 2009 год?

А.Б.: 2009 год банк планирует завершить с прибылью. Я не готов пока давать какие-либо ориентиры. Но, тем не менее, мы полагаем, что несмотря на сложную ситуацию и то, что мАндрей Бородин, президент Банка Москвыы будем по-прежнему наращивать наши резервы на возможные потери по ссудам, мы закроем год с положительно балансовой прибылью.

Основным источником дохода и основной прибылью мы предполагаем для себя корпоративный бизнес. Будем наращивать сотрудничество с крупнейшими клиентами, а также привлекать новых. Розница также остается в числе наших долгосрочных приоритетов. Мы рассчитываем, что начиная со второй половины текущего года со стороны населения проявится больший интерес к получению розничных кредитов и ситуация с занятостью начнет стабилизироваться. Мы будем готовы к такой ситуации, чтобы продолжить кредитование розничных клиентов.

С точки зрения заимствований, мы собираемся до конца 2009 года погасить $870 млн и 15 млрд рублей. Средства для этих погашений фактически зарезервированы. Их отток будет компенсирован по другим источникам и не вызовет затруднений с точки зрения нашей текущей ликвидности.

До конца второго квартала мы планируем разместить очередную эмиссию в размере 20 млрд рублей, в которой будет участвовать акционеры банка, в том числе и основной акционер – правительство Москвы. Все решения на этот счет приняты и мы находимся сейчас на этапе регистрации проспекта эмиссии.

А вы сами планируете участвовать в допэмиссии?

А.Б.: Да, я собираюсь участвовать в новой эмиссии. Но в каком объеме – пока раскрывать не буду.

Каковы планы по развитию сети отделений и офисов банка?

А.Б.: В прошлом году мы наращивали сеть продаж: было открыто 33 новых офиса, из них 23 – в регионах. В этом году мы также планируем расширить сеть наших операционных офисов. Откроем порядка 16 новых подразделений. Безусловно, это более консервативный рост, чем в предыдущие годы. Но, будучи одним из наиболее розничных банков, мы считаем, что на текущем этапе этого будет достаточно.

В чем причины того, что прибыль банка по итогам 2008 года меньше, чем годом ранее?

А.Б.: Основных причин две. Первая – мы ускоренными темпами создавали резервы на возможные потери по ссудам. Нетто-создание таких резервов составило у нас 9,9 млрд рублей. Мы сознательно пошли на этот шаг для того, чтобы создать подушку безопасности и на 100% оградить себя от возможных потерь по кредитному портфелю в 2009 году. Сейчас у нас покрытие резервами кредитов, которые имеют признаки просроченности, превышает в два раза.

Вторая причина, почему мы недополучили запланированную нами прибыль – это резкое падение котировок ценных бумаг. Отрицательная переоценка у нас составила порядка 5,7 млрд рублей.

Какой процент проблемной задолженности по кредитному портфелю банка?

А.Б.: Несмотря на относительно быстрый рост кредитного портфеля в прошлом году его качество осталось на высоком уровне. Объем просроченной задолженности составил 1%. Более того, ужесточение требований к заемщикам не остановило процессы кредитования. Мы кредитовали и в третьем и в четвертом квартале 2008 года, продолжаем кредитовать и сегодня. Я считаю, что это очень важный момент, который свидетельствует, если хотите, об общественной полезности нашего банка в этих непростых условиях. Поскольку, те средства, которые были выделены по линии Центрального банка и правительства не всегда доходили до тех, кто нуждался в этих кредитах. Банки за это достаточно справедливо критиковали.

В 2009 году мы планируем наращивать свой кредитный портфель, но значительно более спокойными темпами, чем это было ранее. Планируем, что в 2009 году он вырастет в районе 10-15% от текущего уровня.

Сказался ли отток вкладов прошлой осенью на деятельности банка?

А.Б.: Осенью, безусловно, наблюдался отток средств. Но он не был сверхдраматическим. Да, частные лица изымали часть своих вкладов, но уже по итогам 2008 года мы компенсировали этот отток. Поэтому я не могу сказать, что в этом отношении у нас были какие-то серьезные проблемы. Они носили краткосрочные характер.

Тоже касается и средств корпоративных клиентов. Драматических оттоков не было, тем более, что мы увидели, какие действия предпринял Центральный банк. Они, на мой взгляд, являлись для руководства ЦБ беспрецедентными. Банкам были предоставлены большие объемы беззалоговых кредитов, предоставлялась возможность привлекать депозиты Министерства финансов. В наших пассивах на сегодняшний день эти средства составляют порядка 10%, то есть не являются каким-то критическим показателем. Но, тем не менее, мы воспользовались такой возможностью и я считаю, что достаточно спокойно прошли этот период.

Какой объем заимствований у Банка Москвы?

А.Б.: На сентябрь 2008 года у нас было привлечено порядка $4,5 млрд через все инструменты внешних заимствований до 2017 года. 2009 год является наиболее урожайным с точки зрения возврата внешних обязательств. В последующие годы суммы меньше и они достаточно равномерно распределены на семь лет. Тем более, что в ноябре 2008 года мы погасили $400 млн держателям наших обязательств.

Что сейчас происходит с выдачей ипотеки в Банке Москвы?

А.Б.: С ипотекой сейчас, если честно, ничего не происходит. Новых выдач практически нет. Может быть они измеряются единицами в месяц. Поэтому секьютиризировать тоже нечего. Портфель у нас сформирован. Мы в настоящий момент довольны его качеством, доходностью и не видим необходимости в какой-либо переупаковке или перепродаже этих активов. Что касается взаимодействия с АИЖК, мы находимся в постоянных контактах с агентством, получаем все предложения и инициативы, которые от них исходят, но пока каких-то конкретных проектов или решений, о которых можно было бы сказать, нет.

Планируете ли вы привлекать или создавать специальные структуры по управлению залоговым имуществом?

А.Б.: До сих пор мы не получали от наших крупных корпоративных заемщиков каких-либо активов, которые требуют специального управления. Пока я даже не вижу, кто потенциально нам мог бы принести такие активы из крупнейших заемщиков. Поэтому, собственно, и привлечение или создание каких-либо специализированных структур не стоит на повестке дня.

Как с точки зрения ликвидности поживают ваши дочерние банки, особенно на Украине?

А.Б.: По Украине мы наблюдаем достаточно спокойную картину. В нашем банке там нет больших оттоков вкладов населения и корпоративных клиентов. Возможно, потому что у нас достаточно молодой банк на Украине, он еще не успел обрасти большим количеством клиентов. Хотя сеть, которую мы создали на Украине, покрывает на сегодняшний день все основные экономически важные центры. То же касается и задолженности. Проблемная задолженность находится на очень и очень приемлемом для нас уровне. По сравнению с другими нашими коллегами на Украине она меньше в разы.

Чуть менее приятная ситуация в странах Балтии. И Латвия, и другие государства этого региона столкнулись с серьезными экономическими и финансовыми проблемами. Мы ощущаем эти проблемы на работе наших банков. В основном это касается увеличения просроченной задолженности клиентов. Тем не менее ситуация находится под контролем. И мы будем готовы в случае необходимости провести докапитализацию наших дочерних банков.

На прошлой неделе Минэкономразвития согласовало законопроект, который подготовил Минфин, по созданию специального агентства для управления средствами Фонда национального благосостояния. Предполагается, что управлять этими средствами будут также и частные компании. Ваше отношение к этому? С вашей точки зрения, на каких условиях частные компании готовы были бы к управлению средствами ФНБ?

А.Б.: Законопроекта я не видел. Для меня это какая-то новация в мышлении его составителей. При всем моем уважении к частным управляющим компаниям, управление государственными резервами – дело Андрей Бородин, президент Банка Москвыгосударственное. И этим должно заниматься специализированное государственное агентство. Дальше оно в рамках своих полномочий должно привлекать консультантов. Но, тем не менее, всю полнота ответственности и вся полноту решений за сохранность этих средств должна оставаться за государственным органом. Это моя позиция.

Как долго ЦБ удастся удерживать рубль в том коридоре, в котором он сейчас находится и если произойдет новая волна девальвации, будет ли она как-то отличаться от той "мягкой девальвации" которая прошла в конце прошлого – начале этого года?

А.Б.: Предсказывать валютные курсы – в этом присутствует элемент шаманства. Поэтому я не готов делать каких-либо оценок. По моим ощущениям, на сегодняшний момент ЦБ удалось стабилизировать ситуацию с валютным курсом и, по-моему, мы сейчас не видим новых спекулятивных атак на рубль. Дальнейшее же развитие, на мой взгляд, должно определяться больше состоянием экономики и платежного баланса страны. Если сегодня он относительно стабилизирован, то я не вижу оснований для каких-то новых резких колебаний валютного курса. Если платежный баланс страны в результате изменения конъюнктуры будет меняться, наверное, мы увидим изменение как в одну, так и в другую сторону.

Вы сказали, что продолжаете кредитование, причем на приемлемых условиях. Кого же вы кредитуете и что такое приемлемые условия?

А.Б.: Кредитный портфель Банка Москвы не уменьшился, а по корпоративным заемщикам он даже вырос. На каких условиях – с каждым заемщиком условия разные. Все зависит от кредитного качества того или иного заемщика. И от складывающихся на рынке ценовых условий. Если у нас ставка рефинансирования 13%, ЦБ предоставляет банкам короткие деньги на уровне 17-18%. Тем самым он задает нам ориентиры для дальнейшего кредитования экономики.

Безусловно, с долгосрочной точки зрения ставка в 18% не очень приемлема для бизнеса. Ее сложно выдерживать. Такие деньги можно брать на кассовые разрывы. Но реализовывать какие-то инвестиционные проекты или даже пополнять свой оборотный капитал на длительное время на таких условиях достаточно накладно. Поэтому это одна из основных проблем, которые сегодня складываются для экономики для нашей страны, это то, что экономика не готова брать кредиты по таким высоким ставкам. И это требует системных решений.

Что это может быть за решение?

А.Б.: Системным решением может быть снижение стоимости денег, которые ЦБ предоставляет коммерческим банкам. В том числе и снижение ставки рефинансирования. Оборотной стороной такого решения является возможное давление на рубль. Хотя, как мы видим, за последние недели такое давление спало. Возможно, регулятору имеет смысл сделать послабление и в стоимости денежных ресурсов. Но это уже те решения, которые лежат вне наших компетенций.

Как вы относитесь к идее создания государственного банка для проблемных активов?

А.Б.: Я к этому отношусь философски. Я думаю, что специально заниматься этим не нужно. Он создастся сам по себе. Или создастся много таких структур. Зачем создавать плохие банки давайте лучше создавать и развивать хорошие, здоровые банки.