Алексей Логинов: "Мы не получаем сейчас импульсы со стороны рынка – мол, дайте денег"

"ДП": В стратегии развития Сбербанка России, кроме всего прочего, предполагается сокращение штата. Сколько человек будет сокращено в ближайшее время в Вашем банке?

А.Л.: У нас внедряются так называемые Lean-технологии. Это процесс, который был опробован впервые компанией Тойота около 10-15 лет назад. На производстве это применяется для оптимизации затрат. В идеале все должно осуществляться минимальным количеством людей за минимальное время. Такую систему в банке также ввел Герман Греф. Например, Уральский банк Сбербанка занимается оптимизацией кадров в корпоративном блоке, Волго-Вятский – в ритейле, а Северо-Западный банк – в бэк-офисе. Те оптимизационные процессы, которые пройдут в бэк-офисе, должны вызвать эффект вовлечения меньшего числа сотрудников. В идеале штат сотрудников, занятых в бэк-офисе, должен сократиться на одну треть.

Но, во-первых, это не разовая акция и далеко не срочная. Как и в любой большой организации, у нас происходит естественный процесс ротации персонала - увольнения по собственному желанию, уходы на пенсию и т.д. Только естественное выбытие персонала каждый месяц приводит к большому количеству вакансий. Их сокращение может полностью перекрыть необходимость сокращения действующих сотрудников. Массово увольнять людей банк не собирается.

"ДП": Предполагается ли открытие новых специализированных офисов в процессе реорганизации?

А.Л.: Да, планируется открыть центры по обслуживанию малого бизнеса - такие, которые уже работают, например, в Новгороде и Мурманске. В Петербурге в конце года такой центр откроется на ул. Робеспьера, еще один - в начале 2009 года. Для частных клиентов в следующем году планируются к открытию "Центры кредитования". Новый формат офисов ориентирован на предоставление физическим лицам всего комплекса кредитных услуг.

"ДП": На каком этапе сейчас находятся судебные процессы Северо-Западного Сбербанка и СЗЛК?

А.Л.: У нас есть ряд претензией к акционерам и группе компаний СЗЛК. Естественно, их бизнес нас не интересует. Мы не занимаемся производством бумаги, покупкой и продажей активов. Поэтому никаких усилий на захват активов мы никогда не предпринимали, это не характерно для нашего бизнеса и не является нашей целью. Наша задача – вернуть ресурсы.

"ДП": Сбербанк всегда был консервативен в кредитовании заемщиков, как получилось, что Ваш клиент стал неплатежеспособным?

А.Л.: СЗЛК исторически выросла на деньгах Сбербанка. Тогда это был действительно перспективный проект. СЗЛК вытащил из руин Неманский ЦБК, поставил там новые линии. В период кредитной эйфории, когда авантюрные проекты финансировались банками без оглядки, многие компании строили свой бизнес на системе рефинансирования, предполагая, что недвижимость, кредитный рынок будут всегда расти. Слишком большой ресурс был занят на рынке, который был построен на рефинансировании задолженности.

Но как только замедлилась система рефинансирования, СЗЛК стала испытывать трудности. В определенный момент мы поняли, что СЗЛК достигла такого соотношения долга к доходам, которое превысило все допустимые параметры. На мой взгляд, в компании не очень эффективно был отлажен финансовый менеджмент, построенный главным образом на привлечении новых краткосрочных заимствований. Они, в свою очередь, направлялись на инвестиционные проекты. В результате, имея большое количество обязательств, компания не могла уже обслуживать свои долги. Мы неоднократно предупреждали компанию о рисках. Мы предлагали им запустить сначала все заявленные проекты, чтобы они могли сгенерировать финансовый поток, а потом думать о дальнейшем развитии компании. Но, к сожалению, мы услышаны не были. Более того, группа компаний СЗЛК, уже после того, как мы перестали предоставлять средства в рамках кредитных линий, набрали еще больше кредитов у других банков.

Акционерам компании необходимо обслуживать свою задолженность, а не пытаться "выкручивать руки" кредиторам через заявления в СМИ о попытках захвата активов. Крупные банки с государственным участием рейдерством не занимаются, и все бы пошли на реструктуризацию задолженности, если бы компания была готова работать. Но кредиторы не готовы идти на такую индульгенцию, какая была предложена нам - не платить долги в течение 7 - 10 лет. Ни один банк не будет отвлекать значительные ресурсы и прощать долги.

"ДП": Сектор ритейла сейчас испытывает трудности. Вы продолжаете кредитовать такие компании?

А.Л.: Многие их них строили систему заимствований опять же по той неправильной схеме - путем рефинансирования коротких заимствований вместо структурирования длинных денег. У отдельных компаний, наших клиентов, есть финансовые проблемы. Но залить все проблемы деньгами – это не решение. Если предприятие функционирует, а сокращение его финансовых потоков связано с объективными причинами (задержка платежей контрагентам, рост дебиторской задолженности), то мы реструктуризируем задолженности, дофинансируем компании на завершение проектов.

"ДП": Продолжится ли кредитование строительных компаний из ряда Ваших клиентов?

А.Л.: Конечно, возможность рефинансирования на рынке упала, и компании стали испытывать трудности, у них упало количество продаж. Здесь сработал принцип домино. Но довольно спокойно чувствует себя ряд компаний, которые строились каждый раз по отдельному проекту. Финансирование было на весь срок действия проекта, где еще замыкались продажи на системе ипотеки. Мы выдаем таким строительным компаниям короткие кредиты на пополнение оборотных средств, дофинансируем строительство на высокой стадии готовности, но также продолжаем финансировать начатые долгосрочные проекты сроком на 5-7 лет.

"ДП": Планируете ли Вы наращивать кредитование реального сектора экономики?

А.Л.: Сейчас мы выдаем кредитов в целом на 3-4 млрд. рублей в месяц физическим лицам (ипотека, автокредиты, кредиты на неотложные нужды). Примерно на такую же сумму кредитуем юридических лиц. На конец года кредитный портфель физических лиц составит 90 млрд рублей, общий прирост за год ожидается не менее 50%. Остаток ссудной задолженности юридическим лицам составит 246 млрд рублей.

Темпы роста кредитования стали меньше, чем до кризиса, выдача кредитов сократилась в среднем на 15-20%. У нас был месяц, когда мы почти не наращивали объем кредитной задолженности, когда была крайне непонятная ситуация на рынке. Когда правительство начало делать шаги по поддержке финансового сектора, мы продолжили кредитовать, но осторожно. Стоит учесть, что многие компании сейчас сами прекратили обращаться за кредитами, ведь увеличивать свою задолженность перед банком готов не каждый. Как правило, предприятия, которые работают реально, взвешенно, не обновляют сейчас свои основные фонды. Поэтому мы не получаем сейчас импульсы со стороны рынка – мол, дайте денег. Массовых тенденций по реструктуризации задолженности по кредитам физических лиц также пока нет.

"ДП": Есть мнение, что Сбербанк является законодателем установления ставок на рынке. Планируете ли Вы изменять процентные ставки по кредитам, депозитам?

А.Л.: Тарифная политика у нас единая по всей стране. Как показывают практика и опыт, Сбербанк занимает консервативную позицию. Он очень осторожно и медленно сдерживает колебания на рынке. Сейчас мы стараемся держать консервативную политику по кредитам, у нас не сильно ушли ставки, мы должны учитывать стоимость ресурсов на рынке, но в целом ставки повысились на 2%. Стоимость кредитов для частных клиентов в настоящее время - в пределах 18% годовых в рублях, по целевым кредитам ставки ниже, от 11,5 до 15,5% годовых в рублях. Когда в Петербурге был ажиотаж по скупке валюты, когда частные обменные структуры установили на рынке безумные ставки, многие хотели на этом заработать. Мы сдерживали рынок, завозили в обменники валюту и удовлетворяли высокий спрос, пока этот пузырь не сдулся.

"ДП": Планируете ли Вы отменять систему поручительств при выдаче кредитов?

А.Л.: Сейчас продумываются разные схемы. Есть мысль ввести скорринговые системы, создать кредитные фабрики (автоматизированная система рассмотрения заявок). Скорринг будет применяться при работе с небольшими суммами кредитов. На крупных кредитах поручительства отменяться не будут. Пока рынок еще не готов к этому.

"ДП": Планируете ли Вы запуск социальных карт и как, по-вашему, это будет работать?

А.Л.: Мы продолжаем обсуждать этот вопрос, но он на повестке уже лет 15. Здесь необходимо совместить небанковское и банковское приложения на одной карте. Мы могли бы взяться за это, у нас работает микропроцессорная программа "Сберкарт". Хотя без государственной программы это очень затратное мероприятие. По-моему, необходимо создать такую национальную систему, где несколько банков могли бы профинансировать запуск таких карт. Но пока непонятно, какая при этом будет у банков рентабельность. Либо правительство примет решение о финансировании социальных карт за счет средств бюджета, либо необходимо создать пул инвесторов в лице банков, которые должны будут договориться о взаимоприемлемых схемах.

"ДП": Будете ли Вы участвовать на рынке межбанковского кредитования на Санкт-Петербургской валютной бирже?

А.Л.: На многие банки у нас открыты лимиты по банкнотным операциям, мы занимаем и размещаем деньги на рынке. Но рынок межбанковского кредитования сейчас свернулся из-за кризиса доверия. Пока сложно сказать, в каких объемах и на каких условиях мы будем участвовать на площадке СПВБ.

"ДП": Есть мнение, что сейчас у Сбербанка есть лимиты только на ВТБ, с другими банками на рынке межбанковского кредитования пока Сбербанк не работает. Это так?

А.Л.: Не совсем, просто каждая конкретная сделка сейчас рассматривается отдельно. Но у нас есть другие способы размещения денег на рынке, в том числе внутри системы. Сбербанк - это федеральная банковская система, у нас свое перемещение средств в течение секунд. Сбербанк один из самых высокотехнологичных банков в мире - вопреки убеждению, что это не так. У нас очень совершенная система внутреннего управления ресурсами. Мы, например, переправляем свой избыток ресурсов в те регионы, где Сбербанк испытывает недостаток в средствах. Поэтому для нас сейчас более интересен этот рынок, чем рынок МБК. Сейчас наш пассив больше, чем актив, мы всегда были ресурсным регионом в системе Сбера. Это характерно для всего Запада страны, который является донорским. А Урал, Сибирь и Дальний Восток являются дотационными регионами, где население и предприятия не вырабатывают столько ресурсов, которые бы удовлетворяли спрос на финансирование затратных проектов. Это и есть кровеносная система экономики.

"ДП": В какой валюте Вы бы рекомендовали держать свои сбережения?

А.Л.: Всегда полезно диверсифицировать вложения: размещать часть средств в рублях, часть в долларах и евро. Свои сбережения я стараюсь так и хранить, на счетах в Сбербанке.

"ДП": Не опасайтесь резкого снижения рубля по отношению к доллару?

А.Л.: Вообще сейчас каждая страна пытается увеличить экспорт и снизить импорт. Каждой стране выгодно понизить курс своей национальной валюты. И кто больше преуспеет в этом старании: европейцы, американцы, японцы, китайцы или мы – сказать сложно. Причем, речь идет не о девальвации. В данном случае, это искусственный процесс, связанный с плавным снижением на торгах курса рубля к валюте.