Собиратели долгов: как работают коллекторы

Коллектор (от англ. collect – собирать) – в нашем случае это официальная организация или человек, которые собирают чужие долги и берут на себя переговоры кредитора и должника по возврату средств, опираясь на законные методы. На Западе коллекторские агентства появились еще в начале века. У нас – только в 2004 году. По-русски говоря – это мытари.

В представлении обывателей коллекторы – это нечто сродни "сборщикам долгов" 90-х с присущими тем временам методами взыскания денег. Однако современные коллекторы – люди не только весьма серьезные, но и совершенные законники. А их рабочие инструменты – не утюг и бейсбольная бита, как многие полагают до сих пор, а телефон, компьютер с базами данных, повестка в суд и исполнительный лист.

Рынок

Аналитики прогнозируют как минимум двукратное увеличение передаваемых коллекторам пакетов долгов еще на протяжении ближайших трех лет.

Еще в 2006 году в Петербурге было только одно местное коллекторское агентство и не более пяти представительств федеральных. По данным Генерального директора Центра развития коллекторства, кандидата юридических наук, председателя Научно-консультационного совета Балтийского коллекторского агентства Дмитрия Жданухина, в Петербурге в настоящее время действуют около десятка местных агентств и более 20 представительств межрегиональных и федеральных агентств.

В долгосрочной перспективе рынок сбора долгов приобретет четко структурированную форму – останется не более двух десятков федеральных коллекторских агентств, работающих на всей территории РФ. Кроме того, будет около сотни межрегиональных (работающих в 3–15 субъектах РФ) и тысячи региональных (работающих в одном-двух субъектах или даже в одном населенном пункте).

Наиболее рискованными с точки зрения невозвращения догов традиционно считаются направления розничного кредитования, прежде всего экспресс- и пост-кредитование в силу отсутствия достаточного времени на проверку заемщика, а также эффективных скоринговых систем.

Автокредитование и ипотека – пока менее рискованный сегмент, хотя в автокредитовании имеет место большая доля мошеннических операций. Невозвраты здесь могут вырасти еще и в связи с начинающимся экономическим кризисом, который рано или поздно коснется доходов физических лиц.

Крупнейшими и сильнейшими в Петербурге являются Коллекторское агентство Центр ЮСБ, Балтийское коллекторское агентство, отделения агентств "Пристав", "Секвойя Кредит Консолидейшн", ФАСП и др.

Технология

Технология работы "белых" коллекторов (а есть еще и "черные", применяющие криминальные методы воздействия), включает последовательность методов воздействия на недобросовестных должников.

Как рассказал dp.ru председатель совета директоров коллекторского агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров, сборщики долгов работают по методу общественно-государственного принуждения. "В нашей работе мы используем все возможные способы и обязательно действуем в рамках закона. Наши помощники: родственники, сослуживцы, приставы, участковые милиционеры, судейские работники, – говорит он. – Мы всегда предлагаем должнику выбор и рассказываем, что мы будем делать дальше".

А что дальше? Собственно, после установления контакта "белые" коллекторы дают время, чтобы человек определился со своим отношением к долгу. Как правило, это не более суток, а вот потом возможны варианты. "Каждое наше действие может быть изначально достаточным, какие-то этапы воздействия могут быть пропущены, но обязательно сохраняется последовательность", – объясняет принципы своей работы Александр Федоров.

Следует еще один звонок, и если человек не сообщает о готовности платить в ближайшее время, то коллекторы организуют встречу с должником, где пытаются еще раз убедить его.

Затем, в случае отказа от сотрудничества – направление претензионных писем. Письма могут быть направлены на все известные адреса, включая и место работы должника.

Если это не действует – следует обращение в суд и уже на те же самые адреса начинают приходить повестки из суда, что само по себе неприятно. В случае, когда суд выносит конкретное решение – обращение в службу судебных приставов, с которыми коллекторы приходят в дом должника.

Наконец, последнее и самое кардинальное средство – заявление в правоохранительные органы, когда имеются основания для возбуждения уголовного дела. Это может быть сделано и сразу, вместо гражданско-правового преследования. Очень часто этот этап заканчивается реальным приговором или выплатой денег.

По словам Дмитрия Жданухина, коллекторы могут и выступить в роли консультантов. Неплательщикам объясняют, как заплатить и откуда взять деньги для этого.

Суммы и зарплаты

Чаще всего коллекторские агентства берутся за вызволение долгов от 25 тыс. рублей, однако, как утверждает исполнительный директор Центра ЮСБ СЗ Алексей Васильев, при работе с потребительскими кредитами сумма может быть любой. "Все зависит от договоренностей с банком. Самую маленькую сумму мы взыскали 37 рублей 15 копеек. Самую большую – почти $2 млн", – утверждает он.

Процент вознаграждения в агентствах зависит от количества дней просрочки. Максимальный процент – если прошел срок исковой давности. В таком случае коллекторы берут более 30%. Если же банковский долг с просрочкой не более 90 дней, ставка – 15%.

В случае просрочки менее 5 дней и в зависимости от вида кредита, ставка вознаграждения варьируется от 0,5 до 2%. Но таких задолженностей банки передают очень мало – в основном у них есть свои службы коллекции, которые занимаются работой с долгами до 90 дней. По основным видам передаваемых долгов коллекторы оставляют себе от 15 до 30%.

Это определяет и зарплаты коллекторов. По словам исполнительного директора коллекторского агентства "ЮСБ Северо-Запад" Алексея Васильева, его сотрудники с опытом работы хотя бы от года получают минимум 25–35 тыс. рублей. "Вообще-то все зависит от выполнения плана взысканий. Больше всего зарабатывают коллекторы, занимающиеся взысканием долгов за автомобили. Лучшие сотрудники в лучшие по возвратам месяцы могут зарабатывать до 250 тыс. рублей. Если коллектор не исполняет план – его увольняют за профнепригодность", – говорит он

Кадры

По вполне понятным причинам, в агентства такого рода принимаются люди с каким-либо опытом работы. Это прежде всего бывшие сотрудники правоохранительных органов (МВД, ФСБ), офицеры вооруженных сил, бывшие судебные приставы-исполнители, юристы, работники банковских служб взыскания.

У многих из них есть опыт оперативно-розыскной работы и навыки, позволяющие не только установить место нахождения должника, но и провести с ним соответствующую разъяснительную работу.

Для этого в штаты многих коллекторских агентств включены психологи. Только они работают не с должниками, а с сотрудниками. Консультируют по психотипам должников. По словам Дмитрия Жданухина, в работе коллекторов часто используются специальные психотехники. "Это "трехшаговая работа с агрессией", "телефонное расследование", "одолжение", "провокация возврата", – рассказывает он. По сути каждая из этих техник есть форма психологического давления с целью получения денег.

Кроме того, психологи учат в необходимых случаях отключаться от стрессовых ситуаций и т. д. Вообще, сотрудники должны обладать полной стрессоустойчивостью, уметь переключаться на работу и выключать эмоции – это связано с тем, что во многих случаях их работа носит ярко выраженный конфликтный характер.

Руководители коллекторских агентств, говорят, что на данный момент имеется большая потребность в специалистах, поскольку растут объемы долгов. В преддверии надвигающегося кризиса это становится еще более актуально.

Информация

Методы сбора информации "белых" коллекторов не составляют секрета. "Мы используем два способа сбора – самостоятельный из открытых источников и с привлечением лицензированных организаций типа детективных агентств", – говорит Александр Федоров.

Открытые источники – это специальные базы данных, в том числе используемые журналистами ("Спарк-Интерфакс", "Интегрум" и т. д.). В определенных случаях для поиска контактных используются социальные сети.

"Для сбора информации по конкретным должникам мы сотрудничаем на договорных началах с детективами, имеющими специальную лицензию, – говорит Федоров. – Также помогают официальные запросы (от судебных органов или приставов-исполнителей по нашей просьбе) в соответствующие органы, обладающие информацией".

Как рассказали dp.ru на условиях анонимности работники одного из коллекторских агентств Москвы, не все так просто. "Конечно, в работе, помогают связи на старом месте. Почти все мы оперативники со стажем и бывшие коллеги за небольшие деньги или по доброте душевной дают нам какую-то информацию, – говорит один из коллекторов. – По возможности мы пользуемся помощью бывших коллег, милицейскими базами данных физических и юридических лиц, базами налоговиков и сотовых компаний, и ни для кого это не секрет".

Тот же источник сообщил, что существует и обмен информацией на взаимовыгодной основе между сборщиками долгов и работниками правоохранительных органов, особенно, когда проводится расследование какого-либо уголовного дела.

"Никто это особенно не афиширует, и подтверждать официально не станет, но это есть и никуда не денешься", – считает источник.

В большинстве агентств работа с юрлицами существенно отличается от работы с частниками. Сотрудник коллекторского агентства, который занимается взысканием долга по кредиту с физического лица, в большом агентстве не допускается до работы с коммерческими долгами.

"По-черному"

Коллекторский рынок цивилизуется и приобретает законный характер. Крупные агентства имеют средства и возможности "вытаскивать" долги легальными средствами. Однако часто набор этих средств оказывается недостаточным.

"В сущности наша цель, – говорит сотрудник одного из московских коллекторских агентств, в прошлом работник милиции, – создать такие условия, при которых неплательщику проще отдать долг, чем скрываться, и здесь мы используем различные средства, иногда на грани фола".

Кроме психологического давления на должника и его окружение при помощи звонков и писем, используются и не совсем законные методы. "Один наш объект, задолжавший банку весьма крупную сумму, вел себя весьма нахально, он был уверен в своей безнаказанности и тогда мы устроили ему массу мелких неприятностей". На протяжении нескольких недель в машине должника несколько раз прокалывали шины. "Мы показали, что знаем где он скрывается и что помним о нем", – говорит источник.

Неплательщику устроили задержание при помощи сотрудников милиции по подозрению в торговле наркотиками. В результате он предпочел избавиться от такого пристального внимания.

Еще одному клиенту, который никак не хотел впускать к себе домой коллекторов, залили в замок капитальной металлической двери эпоксидную смолу. "Он сам снял дверь, а тут и мы появились", – говорит коллектор.

Существует группа и совсем криминальных сборщиков долгов, которых вполне можно назвать бандитами. Эти люди чаще всего занимаются выколачиванием неофициальных кредитов, выданных частными лицами частным же лицам. И здесь технология действий весьма схожа с той, которую использовали в 90-е годы.

"Черные коллекторы будут всегда, они, как правило, не берутся за долги менее нескольких сотен тысяч долларов", – утверждает Александр Федоров.

Одно из нашумевших похищений двухлетней давности самым непосредственным образом связано с неурегулированной долговой проблемой. Так что важно не только вовремя отдавать долги, но и понимать, у кого вы берете кредит и что может последовать, если при форсмажорных обстоятельствах вы не сможете отдать деньги вовремя. Иначе в ход могут пойти бейсбольные биты.

Здесь тоже есть интесный нюанс. По словам Дмитрия Жданухина, "утюги и пальники – полезный для КА стереотип. Как я говорю на семинарах, мы не используем утюги и паяльники, но используем мифы об утюгах и паяльниках", – делится своим опытом Жданухин. По его информации, сейчас чаще на грани фола сопротивляются должники, хотя таких случаев и немного.

Типы должников

Коллекторы четко выделяют несколько типов должников. В частности, в коллекторском агентстве "ЮКФ "Август" существует такая классификация:

Первый тип – "паникер", вновь и вновь занимающий средства, чтобы расплатиться с накопившимися долгами; он неспособен правильно определять приоритеты и последовательность в сроках погашения задолженности, в результате чего еще больше запутывается.

Второй тип – "плакальщик". Сначала отрицает сам факт наличия долга, а затем начинает плакаться, искать смягчающие обстоятельства, перекладывать вину на кредиторов, компании по сбору долгов.

Третий тип – "рационалист". Признает наличие долгов, хорошо планирует размеры и сроки погашения просроченной задолженности, точно следует графикам погашения, легко и уверенно составляет схемы погашения долга.

Четвертый тип – "мошенник". Сознательно идет на обман и не собирается отдавать долги добровольно.