14:4427 февраля 200814:44
6просмотров
14:4427 февраля 2008
<div><b>На фоне роста конкуренции и инфляции российские банки делают потенциальным клиентам все менее тривиальные предложения. «Доход» (приложение к "ДП") решил рассмотреть наиболее яркие из таких продуктов, появившихся в последнее время, и выяснить, что скрывается за непривычным рекламным текстом: переупаковка того, что можно получить в большинстве банков, или оригинальный, более выгодный продукт.</b></div><div class=clear-left style="PADDING-BOTTOM: 10px"></div><div style="LINE-HEIGHT: 1.4em"><b>Год назад человек,</b> подумывавший о размещении своих сбережений на срочном депозите, сравнивал ставку по нему с уровнем инфляции за 2006 г. Тогда она составила 9%. По итогам прошлого года жизнь подорожала на 11,9%, и многие из тех, кто раньше предпочел бы защищать средства в банке, выберут, скажем, ПИФы облигаций. Банки пытаются спасти ситуацию, приманивая клиентов необычными предложениями.
<b>С конца лета прошлого года,</b> когда возникла опасность удорожания заимствований на Западе, российским банкам приходится пересматривать прежние схемы фондирования. По словам аналитика ИК «Финам» Владимира Сергиевского, часть российских банков уже получила отказ в предоставлении долгосрочных займов, другая часть по-прежнему получает кредиты, но уже по более высоким ставкам.
<b>Когда российским банкам</b> не оказывают высокого доверия на международном рынке, они привлекают средства у вкладчиков внутри страны. На поприще изобретения необычных вкладов, способных стимулировать население к размещению средств, заметно отличился Москомприватбанк. Повышение ставки по срочным депозитам для всех будущих клиентов было бы неразумным шагом. Однако продавать можно не только продукт с высокой процентной ставкой, но и возможность получения выгодного процента.
<b>В Москомприватбанке реализовали </b>эту идею за счет организации лотереи с призами в виде увеличения ставок по срочным депозитам. Принимая участие в акции «Капитал плюс», клиент выбирает акционный купон и получает бонус, максимальное значение которого составляет +5% годовых к стандартной процентной ставке по вкладу, а минимальное - +0,5% годовых. Базовую ставку по депозиту можно увеличить еще раз, просто позвонив в банк.
<b>Предложение распространяется</b> на три срочных вклада из продуктовой линейки Москомприватбанка. Среди них - депозит, ставка по которому при размещении на год составляет 12%. Для тех, кому улыбнется фортуна, она составит 17,5% годовых (12% базовой ставки, 5% разыгранных по купонам и 0,5% за телефонный звонок).
<b>Рассматривая такое предложение</b>, надо помнить не только том, что 17,5% годовых достанутся клиенту банка лишь при самом благоприятном стечении обстоятельств, но и о налогах. С 4 февраля ставка рефинансирования Центрального Банка составляет 10,25%. Если вкладчик размещает свои средства под процент, превышающий этот уровень, доход от депозита облагается налогом. Объем прибыли, который придется отдать государству, рассчитывается как 35% от дохода, полученного от части ставки, превышающей ставку рефинансирования. Проще говоря, чтобы понять, сколько денег уйдет на налог, надо отнять от ставки по вкладу 10,25% и умножить получившуюся часть на 0,35%.
<b>Проведя такой расчет</b>, можно понять, что, разместив 100 тыс. рублей под 17,5%, вкладчик по истечении договора получит не 175 тыс. рублей, а 149 625 рублей. Таким образом, эффективная ставка по вкладу составит 14,96% годовых.
<b>Заявленная высокая ставка </b>не всегда на деле подкрепляется высоким эффективным процентом по вкладу. Так, банк «Северная казна» предлагает 15% годовых при размещении средств на 12 месяцев. В то же время проценты по вкладу капитализируются (добавляются к первоначальной сумме вклада, на которую начисляется доход) ежемесячно. Сама ставка является плавающей и с первого по двенадцатый месяц успевает вырасти с 8% до 15% годовых. В пояснении к условиям вклада «Премиум» банк справедливо сообщает, что с учетом плавающей ставки, капитализации процентов и за вычетом налогов эффективная ставка составляет 12,7%.
<b>Что получает вкладчик,</b> воспользовавшийся таким предложением? Разместив средства на год, он получает 12,17% от первоначальной суммы вклада. Реклама привлекает клиента ставкой 15% годовых. Все, однако, не так просто: положи он деньги на год на депозит с ежемесячной капитализацией при ставке 15% годовых, но без плавающего процента, клиент банка получил бы на выходе эффективную ставку 14,7%.
<b>Расчет показывает,</b> что предложение «Северной Казны» идентично предложению разместить средства на 1 год во вклад без плавающей ставки и с ежемесячной капитализацией процентов под 12,25% годовых. Эффективным маркетинговым ходом является перерасчет тех же параметров на входе и выходе через плавающую ставку. Ведь за счет этого в продвижении продукта можно использовать манящую цифру 15% годовых.
<b>Урса-банк решил привлекать</b> клиентов не возможностью получить баснословно высокий процент, а выплатой его в день заключения договора. Размещая средства в уральском банке на 372 дня под 11% годовых, клиент, решивший воспользоваться депозитом «Проценты сразу», на месте получает доход по вкладу.
<b>Принесенные деньги </b>остаются в банке и отрабатывают уже полученные проценты. Смысл использования такого продукта заключается в том, что средства, начисленные на сумму, принесенную в кредитную организацию, можно заставить работать уже с первого дня, инвестируя их в другие продукты. Минимальная сумма вклада составляет 30 тыс. рублей. Срок размещения - 1 год.
<b>Среди нетривиальных предложений</b> можно выделить и ипотечные кредиты, выдаваемые Банком Москвы в японских иенах. Алексей Флек, начальник отдела рекламы и PR петербургского филиала банка, констатирует высокий спрос на услугу, признавая наличие валютных рисков.
<b>Кредит в японских иенах </b>выдается сроком до 30 лет. Если клиент рассчитывает на протяжении срока выплаты кредита получать зарплату в рублях, кредит, взятый в российской валюте, может оказаться для него более комфортным. Российских заемщиков привлекает то, что базовая валюта дешевеет против той, в которой исчисляется их доход. Так, с начала 2000 г. японская иена подешевела по отношению к рублю на 15%.
</div><div style="LINE-HEIGHT: 1.4em"> </div><div style="LINE-HEIGHT: 1.4em"><b>Не секрет, что банки </b>стали менее охотно выдавать кредиты в дешевеющей американской валюте, а вскоре могут вообще исключить долларовые кредиты из своих продуктовых линеек. В этой связи кредитование в иенах может оказаться хорошей возможностью сделать заем более дешевым. Разумеется, за это придется заплатить согласием на риск неблагоприятного стечения обстоятельств на валютном рынке.</div><div style="LINE-HEIGHT: 1.4em">Павел Поворознюк, "ДП", приложение "Доход"
</div>
