Депозитный полис проигрывает «классике»

Эксперты отмечают, что почти не осталось стандартных полисов страхования ДМС, всегда включаются изменения - в соответствии с пожеланиями клиентов.

Часто программы разбивают на несколько частей, в зависимости от служебной иерархии клиента. Топ-менеджмент компаний обычно выбирает для себя класс люкс, для сотрудников, стоящих в иерархии компании ниже, выбираются экономичные программы. «В небольших частных производственных предприятиях демократичные условия: для всех стандартные полисы - от уборщицы до директора, - отмечает Галина Арбузова, директор департамента личного страхования компании «Русь. - Если в организации «красный директорат, там склонны выделять люкс, но лишь для нескольких топов. Бывает разбивка и на три программы, но гораздо реже, в 20% случаев.

В то же время любой, даже самый элитный полис имеет исключения, такие как зубопротезирование, лечение нетрадиционными методами, пользование лечебным бассейном и прочее.

Депозит без процентов

Страховая может предложить депозит. С банковским вкладом он имеет мало общего - на него не начисляется процент. Стоимость депозитного полиса чуть меньше страхового покрытия, неиспользованный остаток не «сгорает, как в рисковом полисе ДМС, а переходит на следующий год. В этом случае платит работодатель, для которого почти нет исключений в лечении. Расходы минимизируются, так как платятся не из прибыли, как если бы договор был заключен напрямую с медучреждением.

Спорный продукт

«Чем более цивилизованным становится рынок, тем меньше доля депозитных программ на нем, - считает Дмитрий Загородний, управляющий департаментом маркетинга СЗАО «Медэкспресс. - Любая компания заинтересована в уменьшении доли депозитных программ в портфеле, поскольку это, по сути, не страхование, а оказание медицинских услуг, согласованных с клиентом, за процентное вознаграждение, которое компании берут на ведение дел.

Основной минус депозитных программ в том, что страховая сумма ограничена и в большинстве случаев не может покрыть весь объем лечения.

Ряд экспертов также говорит о том, что депозит противоречит принципу социальной справедливости, который заложен в рисковые программы страхования. При депозите возникает вопрос распределения средств: возможно, что медицинская помощь так и не дойдет до тех, кто в этом нуждается. «Оптимальное покрытие - наличие рисковых программ ДМС и небольшого размера депозита для лечения, которое не покрывается по медицинскому страхованию, - добавляет Олег Курка, начальник отдела маркетинга страхового общества «Помощь. - Все это позволяет сотрудникам компании получить комплексную защиту.

«Депозит по сути не страхование, а оказание медицинских услуг.

Дмитрий Загородний, управляющий департаментом маркетинга СЗАО «Медэкспресс.

Статистика

Рынок добровольного медицинского страхования

Всего физические лица составляют не более 2% от общего числа лечащихся по ДМС. Эта доля может немного увеличится, но только за счет детского страхования.

/ЗАО «Капитал-Полис/

Травмы, полученные при занятии экстремальными видами спорта, не входят в классическую программу ДМС, в отличие от депозита.

фото: reuters