Банковские вклады застрахуют от инфляции

В условиях конкуренции вкладчиков будут заманивать не процентами, а услугами<BR> фСПб. Наиболее доходными обещают быть вклады<BR> сроком на год и более.<BR> Ставки по длинным депозитам всегда были более привлекательными, чем по коротким.<BR> Но не настолько, чтобы частные вкладчики понесли деньги в банк надолго.<BR> С августа ставки у некоторых банков были повышены по сравнению с началом года, но уже к октябрю их рост прекратился.<BR> В ноябре ряд банков планирует начать постепенное снижение ставок, другая часть не планирует ничего менять в своей депозитной политике как минимум до конца года.<BR> Вкладчикам на более интересные условия можно рассчитывать лишь во время традиционного предложения -- проводимых многими банками, по сути, маркетинговых акций во время рождественских и новогодних праздников.<BR> Заманивать планируется не только повышением процентов, но и предоставлением дополнительных услуг и сервисов.<BR> <B>Что есть на рынке</B><BR> В результате банки в Петербурге предлагают по трехмесячным рублевым депозитам в среднем чуть больше 8% годовых. За депозиты сроком 6 месяцев в среднем предлагается уже почти 10%, а за готовность вкладчиков держать денежные средства на счете не менее года банки готовы платить в среднем 10,5%. Вклады сроком на 6-12 месяцев принесут небольшой доход. А вот рублевые вклады сроком до 3 месяцев способны лишь частично защитить деньги от инфляции (традиционно самые высокие темпы инфляции именно в I и IV кварталах года). Что касается валютных вкладов, средние ставки по долларовым депозитам на сроки 3, 6 и 12 месяцев соответственно равны 5,7%, 6,8% и 7,6% годовых. По депозитам в евро на аналогичные сроки предлагают чуть меньше: соответственно 5,4%, 6,4% и 7,2% годовых. Безусловно, на доходность вкладов в иностранной валюте влияет и изменение курса рубля по отношению к данным валютам.<BR> <B>Причины повышения</B><BR> Некоторые банки несколько повышал процентные ставки в силу объективных причин. После кризиса доверия на рынке межбанковского кредитования ряд банков умудрился получить избыточную ликвидность и за счет этого мог позволить себе увеличить процент по вкладам.<BR> "Повышение доходности по вкладам за счет увеличения ставок по коммерческому кредитованию -- одна из сложившихся тенденций. Связано это с тем, что доверие банков друг к другу восстановлено не полностью, и, как следствие, ощущается определенный вакуум на рынке межбанковского кредитования", -- подтверждает управляющий Санкт-Петербургским филиалом АКБ "БИН-банк" Максим Морозов.<BR> Другие увеличили ставки по кредитам, и это дало возможность привлекать у населения деньги под более высокий процент, особенно на срок более 1 года. Часть банков просто восстанавливала потерянные позиции после июльского оттока, пытаясь вернуть ушедшего вкладчика более высокой доходностью.<BR> В банковском сообществе бытует мнение, что существенная часть вкладчиков перекочевала летом в госбанки и к представителям иностранных банков.<BR> "В случае понижения стоимости средств на межбанковском рынке наш банк внесет коррективы для частных клиентов, и не исключено, что тарифы будут снижены. Бывают ситуации, при которых иностранные игроки могут сознательно идти на убытки и сильно завышать ставки. Но это, как правило, краткосрочная мера, призванная привлечь внимание клиентов. Как мне кажется, относительно высокие ставки в российских банках -- наследие тех времен, когда банки платили до 400% годовых по депозитам. И именно тогда они создали у потребителей ложное представление о том, что депозиты могут быть источником дохода, в то время как во всем мире вклады призваны лишь частично компенсировать инфляцию", -- такова позиция зарубежного банковского бизнеса в лице члена правления, начальника управления по работе с физическими лицами ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" в Петербурге Александра Колошенко.<BR> В итоге мало кто сомневается, что ставки будут дальше снижаться, причем сильнее, чем росли. В первую очередь это касается рублевых, а потом уже и валютных вкладов.<BR> <B>Гарантия вкладов</B><BR> Процесс вступления банков в систему гарантирования вкладов, точнее, прием в нее Центральным банком, начался лишь месяц назад. Как это повлияет на процентную политику банков, точно не известно. Во всяком случае, пока в эту систему будет принято большинство банков.<BR> Кроме того, для вкладчика важно и то, что были приняты некоторые поправки в закон о Банке России. Самое главное то, что после этих дополнений гарантии по вкладам в сумме до 100 тыс. рублей стали распространяться на все банки, неважно, получили они добро от ЦБ или нет.<BR> Основное отличие состоит в том, что при возникновении ситуации, когда у кредитного учреждения отзывается лицензия, "гарантированный банк" по закону должен начать выплаты уже через 2 недели, а разорившийся банк без гарантий сможет в теории приступить к выполнению своих обязательств не раньше чем через 2 месяца. Выводы понятны.<BR> "Однако надо помнить, что данный закон -- это не панацея, и он не будет иметь существенного эффекта в отрыве от комплекса мер по развитию банковского сектора в общем и его отдельного сегмента -- рынка депозитов физических лиц -- в частности", -- напоминает директор Департамента клиентского обслуживания ОАО "Банк МЕНАТЕП СПб" Наталья Панкрашкина.<BR> <B>Воспоминания о лете</B><BR> Летние события, связанные с кризисом доверия и отзывом лицензии, все-таки привели к тому, что в июле состоялся самый массовый отток вкладов физических лиц из российских банков. Отразилось это и на петербургских банках. Однако, признавая это, банкиры говорят, что за последующие месяцы ситуация вернулась в русло.<BR> "То, что происходило летом, нельзя назвать реальным банковским кризисом, поскольку никаких экономических и финансовых предпосылок к нему не было. Точнее, причиной, почему эти события не развернулись в серьезный кризис, как раз и было то, что в экономике положение устойчиво, а стабильность рубля Банком России хорошо контролируется", -- констатирует начальник финансового управления Петербургского филиала банка "УралСиб" Андрей Киселев.<BR> <B>Назревшая конкуренция</B><BR> "За последние годы доходность по вкладам в коммерческих банках выровнялась. Сегодня разрыв порой составляет доли процента. Более того, руководители Банка России неоднократно заявляли, что чрезмерно завышенные ставки будут рассматриваться как недобросовестная конкуренция и могут повлечь за собой исключение ряда банков из системы страхования вкладов. Таким образом, на первый план в конкурентной борьбе выходит повышение уровня сервиса", -- заявила директор управления вкладов и расчетов населения Северо-Западного банка Сбербанка России Елена Рысева.<BR> В дальнейшем вкладчики, скорее всего, будут диверсифицировать свои вложения, все чаще размещая вклады одновременно в нескольких банках. Одна из причин -- максимальная сумма страхуемых вкладов ограничена.<BR> "Дополнительный импульс конкуренции придаст и то, что Сбербанк, для которого государственные гарантии наряду с уникальной филиальной сетью являлись главным конкурентным преимуществом, станет рядовым участником системы", -- предполагает Ольга Зинкевич, заместитель директора дирекции розничного бизнеса ОАО "Промышленно-строительный банк".