Клиент клюет на кредит

<B>Магазины закладывают проценты за кредит в стоимость самого товара и зарабатывают за счет оборота</B><BR> Крупные торговые сети придумали беспроцентные кредиты, чтобы привлечь покупателей. <P> Многим потребителям кредитование покупок представляется скрытой формой обмана. Уже хорошо известны такие банковские приемы, как кредитная ставка на всю стоимость покупки (а не на оставшуюся) даже в тех случаях, когда потребитель делает первый взнос, или взимание комиссионных за досрочное погашение кредита. Зачастую потребитель узнает об этом, только начав осуществлять погашение долга. <P> <B>Беспроцентная загадка</B><BR> В последнее время большинство торговых сетей и некоторые отдельные магазины предлагают так называемые нулевые, или беспроцентные кредиты. Конечно, это не благотворительность и даже не жест доброй воли, а лишь один из способов заработать.<BR> Для потребителя это означает одно: стоимость товара при покупке его в кредит не изменится, а в некоторых случаях даже станет меньше. Такое предложение особенно привлекательно для низкодоходной и среднедоходной групп потребителей. На первый взгляд, оно противоречит логике -- можно подумать, что при таком подходе банк ничего не зарабатывает, и даже кажется незаконным -- по российскому законодательству банки не могут устанавливать процент по кредитам ниже, чем на 3/4 ставки рефинансирования.<BR> На самом деле магазин, продавая товар по беспроцентному кредиту, в отчетных документах проводит его как товар со скидкой (в некоторых случаях как купленный по дисконтной карте). Проценты по кредиту начисляются на стоимость товара со скидкой и соответствуют среднестатистическим ставкам. Например, полугодовой кредит 0%, который предлагает сеть магазинов "Техношок", обеспечивается банком-партнером (ООО МКБ "Москомприватбанк") под 18,81% годовых (1,57% в месяц). При досрочном погашении такого кредита покупка может обойтись дешевле той цены, что указана на ценнике. <P> <B>Маркетинговый ход</B><BR> Таким образом, проценты уже заложены в стоимость товара. Магазины либо уменьшают маржу и выигрывают за счет оборота, либо делают повышенную наценку на товар. "Акция "нулевой кредит" -- это прежде всего маркетинговый ход, направленный на привлечение клиентов. Кредит для клиента действительно бесплатный. Это достигается за счет того, что магазин компенсирует банку за клиента оплату процентов и выигрывает таким образом за счет увеличения торгового оборота", -- подтверждает Эдуард Ильясов, начальник отдела клиентских операций петербургского филиала ОАО "Банк "Первое О.В.К.".<BR> "Между нашей сетью магазинов и банком достигнута договоренность, чтобы последний все расчеты вел относительно суммы, которая на 5% меньше указанной на ценнике, -- рассказывает Яна Новикова, менеджер по связям с общественностью сети магазинов "Техношок". -- Цифры 1% и 0% предназначены прежде всего для клиента, чтобы он понимал, насколько будет (или не будет) дороже товар, купленный в кредит. На самом деле у банка расчеты производятся иначе. Там идут реальные проценты за предоставление кредита, который компенсируется магазином. В результате получается, что если покупатель досрочно погашает кредитную задолженность, то из стоимости товара вычитаются проценты за кредит, которые он бы заплатил в оставшиеся месяцы". <P> <B>В погоне за минусом</B><BR> Обычно беспроцентные кредиты являются краткосрочными -- от 3 до 6 месяцев, на больший срок они не предоставляются, так как с ростом срока кредита уменьшается доход магазина.<BR> Можно предположить, что торговые сети не остановятся в погоне за покупателями, желающими приобрести товар в кредит. Поэтому на рекламных объявлениях число процентов рядом со словом "кредит" будет все меньше и меньше ноля.