Основные направления развития банковского сектора ...

<BR><BR><B>Основные направления развития банковского сектора Северо-Западного федерального округа России</B><BR>Правительство Российской Федерации и Банк России исходя из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены, 30 декабря 2001 года приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу.<BR>Основными целями дальнейшего развития банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой практике.<BR>Для достижения этих целей необходима поддержка органов законодательной, исполнительной, судебной власти, делового сообщества. От их скоординированных усилий во многом будет зависеть успех практической реализации поставленных задач.<BR><BR><B>Текущее состояние</B><BR><B>банковского сектора</B><BR>Банковский сектор Северо-Западного федерального округа Российской Федерации в настоящее время включает 91 действующую кредитную организацию, в том числе 87 банков и четыре небанковские организации, а также 394 филиала кредитных организаций.<BR>На начало 2002 года 27 банков имели генеральную лицензию, 86 -- на привлечение вкладов населения, 72 -- на осуществление операций в иностранной валюте, 12 -- на проведение операций с драгоценными металлами.<BR>Значительную роль на финансовом рынке округа играют кредитные организации Петербурга, Калининградской и Вологодской областей. Здесь соответственно функционирует 42, 13 и 9 кредитных организаций. Зарегистрированный совокупный уставный капитал действующих банков округа в 2001 году увеличился более чем на 634 млн рублей и на начало 2002 года составил около 5 млрд рублей. Капитал двух банков -- ЗАО "Креди Лионэ Русбанк" и ЗАО "Дрезднер Банк" полностью сформирован иностранными участниками.<BR>Объем совокупных кредитных вложений банков за 2001 год вырос на 84,8 % и составил 122,4 млрд рублей. Сохранилась тенденция снижения просроченной ссудной задолженности, в сравнении с предыдущим годом она сократилась вдвое.<BR>За 2001 год на 28,9% увеличился объем привлеченных кредитными организациями средств. Их совокупная прибыль за последние 2 года возросла на 55,6 % и на конец 2001 года составила 3,36 млрд рублей. Более чем в 3 раза сократилось число убыточных кредитных организаций, и среди них нет организаций с отрицательным капиталом.<BR><BR><B>Факторы, сдерживающие</B><BR><B>развитие банков</B><BR>Банковский сектор округа сегодня является одним из наиболее развитых в Российской Федерации, однако его роль в развитии экономики округа еще недостаточна.<BR>Наиболее существенным фактором, препятствующим развитию кредитной активности кредитных организаций, являются высокие риски. Высокий уровень риска кредитования реального сектора, недостаток средне- и долгосрочных ресурсов сдерживает развитие банковских операций.<BR>Во многих кредитных организациях присутствуют проблемы с ликвидностью, несбалансированность структуры активов и пассивов, недостаточно эффективно функционируют системы управления рисками и внутреннего контроля.<BR>Государственная политика в отношении банковской системы и финансового сектора экономики в целом должна быть направлена на обеспечение системной стабильности, создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе добросовестной рыночной конкуренции.<BR><BR><B>Капитал кредитных</B><BR><B>организаций</B><BR>В настоящее время для банковского сектора округа, как и в целом по России, характерна высокая дифференциация присутствия кредитных организаций и обеспеченность банковскими услугами по городам и районам. Большинство кредитных организаций находится в крупных городах. В ряде районов, городов и поселков округа не удовлетворяются потребности экономических субъектов и населения в банковском обслуживании, а в отдельных из них отсутствуют банковские учреждения.<BR>В этой связи весьма актуальным является изменение и совершенствование структуры банковского сектора по таким параметрам, как концентрация капитала, оказание отдельных видов услуг, размещение кредитных организаций по регионам.<BR>Важным условием повышения надежности и эффективности банковского сектора является принятие мер по капитализации банковского сектора, по улучшению качества и достаточности капитала кредитных организаций.<BR>С 2005 года невыполнение требований по достаточности капитала будет рассматриваться как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций. Это требование планируется установить в пределах 10%, и оно будет применяться в отношении банков, имеющих капитал в рублевом эквиваленте ниже 5 млн евро. С 2007 года указанное требование будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от их вида (банки, небанковские кредитные организации). При этом все действующие банки должны будут располагать собственными средствами (капиталом) в рублевом эквиваленте не менее 5 млн евро.<BR>Вместе с тем в настоящее время значительное большинство (более 62%) банков округа имеют уставный капитал до 20 млн рублей, и только 21% -- выше 40 млн рублей, при этом более половины из них -- это кредитные организации Петербурга.<BR>Особую актуальность приобретет вопрос о достаточности собственного капитала банка. За прошлый год собственные ресурсы банков Северо-Запада возросли на 13 млрд рублей (на 57,7%) и составили 35,5 млрд рублей, при этом удельный вес собственных средств в общем объеме ресурсов на начало 2002 года составил 12%.<BR>Дальнейшего совершенствования требует система налогообложения банковской деятельности. В 2001 году прибыль банков Петербурга составила 2,7 млрд рублей, при этом платежи в бюджет составили 1,0 млрд рублей, или 37% от прибыли.<BR>Государство заинтересовано в расширении кредитования банками реального сектора, поэтому необходимо предусмотреть разумное распределение возникающих при этом рисков. Целесообразно, чтобы резервы, создаваемые под все добросовестно принятые банками риски, включались в себестоимость банковских услуг и, соответственно, относились на расходы банка.<BR>Низкая капитализация большинства банков является одной из причин высокой концентрации активов и капитала в отдельных кредитных организациях. В 20 крупнейших банках России сосредоточено более 60% активов банковского сектора. Аналогичная ситуация сложилась и на региональном уровне. В 10 крупных банках Петербурга сосредоточено почти 90% совокупных банковских активов.<BR>Крупный банковский бизнес имеет определенные преимущества. Достаточно капитализированные банки имеют большие возможности предоставлять крупные кредиты, внедрять современные банковские технологии, обучать персонал и обеспечивать его переподготовку.<BR>Вместе с тем в таких кредитных организациях зачастую концентрируются и высокие риски. Банки, ориентированные на обслуживание финансово-промышленных групп, весьма уязвимы в случае ухудшения финансового положения связанных с ними групп.<BR>Открытие филиалов таких банков зачастую не обеспечивает потребности региона в расширении комплекса банковских услуг, а предусматривает лишь проведение отдельных операций с целью аккумулирования денежных средств и последующим направлением их в головной офис.<BR>Однако проблема оттока финансовых ресурсов из региона через филиальную сеть инорегиональных банков может эффективно решаться местными органами власти и деловыми кругами за счет создания благоприятных коммерческих возможностей для приложения капиталов.<BR><BR><B>Взаимодействие</B><BR><B>с реальным сектором</B><BR>Анализ отчетности за 2001 год о кредитах, выданных коммерческими банками, филиалами иногородних банков, включая Сбербанк России, предприятиям и организациям Северо-Западного региона свидетельствует об увеличении их объемов по сравнению с 2000 годом на 36,8 млрд рублей (рост -- 56%). Вместе с тем удельный вес кредитов, предоставленных на срок свыше 1 года, составляет только четвертую часть от их общего объема.<BR>Отраслевая структура кредитов, выданных петербургскими банками предприятиям Северо-Западного федерального округа, представлена следующим образом: торговля и общественное питание -- 35,2%, промышленность -- 33,9%, транспорт и связь -- 14,4%, строительство -- 3%.<BR>Основной причиной, препятствующей расширению объемов кредитования реального сектора, является высокий кредитный риск. Недостаточная платежеспособность, убыточная деятельность и непрозрачность предприятий определяют высокий уровень рисков при кредитовании и сдерживают его развитие.<BR>Кредитование малого и среднего бизнеса также сопряжено с высокими рисками.<BR>На фоне имеющихся проблем, связанных с кредитованием, весьма актуальным является создание системы организаций ("кредитные бюро"), накапливающих информацию о заемщиках, прежде всего недобросовестных -- не обеспечивших исполнение обязательств перед кредитными организациями.<BR>В последние годы наблюдается тенденция возрастания роли банковских кредитов в финансировании инвестиций предприятий.<BR>Согласно результатам ежеквартальных инвестиционных опросов, проведенных в 2001 году в рамках системы мониторинга предприятий, удельный вес предприятий, использующих этот источник финансирования инвестиций, по сравнению с данными за 2000 год увеличился с 24 до 37%.<BR>Реальный сектор экономики нуждается в расширении долгосрочного и инвестиционного кредитования. Однако краткосрочный характер привлеченных средств не позволяет банкам наращивать темпы такого кредитования.<BR>Необходимым условием активизации банковской деятельности в регионах является исключение возможностей для принятия на местном уровне решений, которые ведут к финансовой автаркии, создают преференции отдельным местным финансовым институтам.<BR>На уровне субъектов Федерации, администраций региона должен быть определен перечень стратегических проектов, под реализацию которых в соответствующих бюджетах необходимо предусматривать определенные средства и гарантии. Перечень таких проектов должен быть открыт для всех кредитных организаций. Это даст определенный стимул для их кредитования и будет способствовать увеличению объемов вложений банковского капитала в регионе, а также окажет позитивное воздействие на его приток в регион и размещение кредитных ресурсов в местах их аккумулирования.<BR><BR><B>Привлечение депозитов</B><BR>В структуре привлеченных банками Северо-Запада средств, составивших на 1 января 2002 года более 260 млрд рублей, депозиты юридических и физических лиц составляли 44,9%, средства на счетах клиентов -- 29,1%, и межбанковские расчеты -- 7,3%.<BR>Однако депозиты, привлеченные на срок более 12 месяцев, к примеру, в кредитные организации Петербурга, в том числе в Северо-Западный банк Сбербанка России, составляют немногим более 20%.<BR>Принятие федерального Закона "О гарантировании возврата вкладов граждан в банках Российской Федерации" и создание системы гарантирования вкладов граждан будет способствовать восстановлению доверия к банкам со стороны вкладчиков, облегчит привлечение сбережений населения во вклады и позволит расширить ресурсную базу финансово-кредитных учреждений.<BR>Вместе с тем необходимо иметь в виду, что система гарантирования вкладов может эффективно функционировать, когда ее участниками являются только финансово состоятельные кредитные учреждения. При этом финансовая состоятельность таких учреждений должна оцениваться в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности (МСФО).<BR><BR><B>Регулирование</B><BR><B>банковской деятельности</B><BR>В настоящее время у 76 банков Северо-Запада отозваны лицензии на осуществление банковских операций. Однако процессы по их ликвидации осуществляются крайне неэффективно. Только в 36 из них созданы ликвидационные комиссии (в Петербурге в 10). Весьма неэффективны судебные разбирательства по вопросам ликвидации кредитных организаций. Суды различных инстанций по одному и тому же вопросу принимают весьма разноречивые решения.<BR>Проблема правоприменительной практики является одной из наиболее острых, сегодня она препятствует выведению с рынка финансово несостоятельных кредитных организаций и тормозит развитие банковской системы в целом.