Банковский бизнес учится на прошлых ошибках

<BR><BR>Первое десятилетие существования петербургских коммерческих банков современным банкирам запомнилось как период проб и ошибок, стремительных взлетов и скандальных банкротств.<BR>Корреспондент "ДП" обратился к действующим финансистам -- непосредственным участникам событий прошлого десятилетия с предложением вспомнить характерные особенности банковской деятельности тех лет.<BR><BR><B>Участники рынка</B><BR>Первые коммерческие банки открывались в интересах и для обслуживания бизнеса собственников.<BR>На этапе зарождения банковской системы типичной была ситуация, когда кредиты учредителю составляли львиную долю всех выданных кредитов. При малейших проблемах в бизнесе собственника банк также начинал испытывать финансовые сложности.<BR>Сегодня, отмечают банкиры, финансово-промышленные структуры при создании или покупке банка все чаще отводят ему роль расчетного центра.<BR><BR><B>Человеческий фактор</B><BR>Одной из острейших проблем тех лет, вспоминают финансисты, была кадровая. Рыночный подход к банковской деятельности требовал людей с другим менталитетом и образованием. Их практически не было. На рынке труда существовал колоссальный спрос на банковских специалистов.<BR>"На мой взгляд, в банковский бизнес попали люди двух категорий. Первая -- это бывшие сотрудники госбанков. Их опыт далеко не всегда мог быть применен. Вторая категория -- абсолютно случайные люди, значительная часть из них оказалась проходимцами", -- вспоминает управляющий филиалом МДМ-Банка Михаил Фрид. Для первого поколения банкиров, делится Михаил Фрид, не было особой разницы между торговлей колбасой и торговлей деньгами.<BR>"Тогда люди меньше заботились о своей репутации, боязнь преследования также была нивелирована.<BR>Правда, банкиры, с которыми ассоциируются реальные проблемы, впоследствии не нашли себе применения в банковском бизнесе. Хотя, возможно, и стали обеспеченными людьми", -- говорит директор представительства "Северо-Западный региональный центр" ОАО АКБ "Автобанк" Дмитрий Сладков.<BR>Для нынешней ситуации характерно, что менеджеры среднего и высшего звена банков, работая с реальным сектором, понимают проблемы производства профессионально. Поэтому они нередко покидают банки и востребованы как менеджеры промышленных предприятий.<BR><BR><B>Кредиты на доверии</B><BR>Человеческий фактор, то есть отношения между банкиром и клиентом, тогда решал если не все, то очень многое. Сейчас, отмечают банкиры, это тоже имеет большое значение, однако о рисках уже никто не забывает. Большинство кредитов, выдаваемых банками в 90-е годы, носили доверительный характер. То есть не были обеспечены реальными залогами, выдавались либо по знакомству, либо просто на страх и риск.<BR>"Менеджмент тех лет часто следовал неверным представлениям об этических нормах Запада, где деньги можно дать и по телефонному звонку, где все строится на доверии джентльмена джентльмену. Многих из нас ввели в заблуждение красивые западные романы. Только позднее мы поняли, что там бюрократия похуже бывшей советской", -- говорит первый заместитель директора филиала Интурбанка Михаил Диченко.<BR>Разумеется, "джентльменские сделки" отразились и на ликвидности многих банков, и на финансовом состоянии. Все это происходило на фоне отсутствия четко прописанного права собственности, механизма обращения взыскания и правовой базы вообще.<BR>С другой стороны, спрос на банковские кредиты со стороны коммерсантов был огромен. Банки выдавали их под бешеные проценты.<BR>Многие директора приватизированных госпредприятий не понимали, что такое кредитование, воспринимая коммерческий банк как бывшее министерство, которое распределяет деньги. "С таким непониманием приходится сталкиваться до сих пор: то, что деньги надо возвращать, для некоторых руководителей откровение", -- сетует Михаил Фрид.<BR>Однако нельзя сказать, что все банки пренебрегали кредитными рисками. В обеспечение рисков брались не только залоги, но и заклады. Часто это были компьютеры, стоившие тогда очень дорого. Заемщик привозил технику, кредит выдавался под хранящееся в банке оборудование.<BR>В те годы повально кредитовалась бурно развивавшаяся торговля. Сегодня кредиты производству для большинства банков более приоритетны.<BR><BR><B>Клиенты и конкуренция</B><BR>"Предлагая иной, чем в госбанках, уровень сервиса, нам не приходилось думать о клиентах. Они шли к нам сами, понятия "клиентская работа" не было вообще", -- говорит Михаил Фрид.<BR>В начале 90-х открыть счет в банке можно было только по блату. Существующие банки не справлялись с потоком клиентов. Однако конкуренция все же существовала, хотя и принимала забавные формы.<BR>Вспоминает Владимир Махин, один из руководителей популярного некогда Астробанка: "Банк решил принимать вклады населения, но было не очень понятно, как это делать. Обратился к одному из руководителей Сбербанка с просьбой дать посмотреть "вкладную книжку" (свидетельство о приеме вкладов). А он не дал, говорит: ты -- конкурент, поэтому ничего не получишь".<BR><BR><B>Деньги давались легко</B><BR>Гораздо легче в те годы было привлекать ресурсы. До кризиса 1998 года доверие населения к банкам было значительно выше. Соответственно, вклады физических лиц для многих банков составляли значительную долю ресурсной базы.<BR>Размещать средства в кредиты было рискованно, поэтому многие банки почти полностью уходили на рынок ценных бумаг.<BR>"На первом этапе банки подменили реальный сектор. Капитализация банковского бизнеса существенно превышала капитализацию других отраслей бизнеса. Банк того времени занимался двумя вещами -- спекуляцией на рынке кредитных ресурсов и инвестиционной деятельностью, в том числе и связанной с участием в проектах венчурного бизнеса", -- говорит Дмитрий Сладков.<BR>"В те годы для тех, кто имел голову и вовремя сориентировался, возможности были астрономические. Прибыль росла огромными темпами. Кредитование тоже было привлекательно, ведь можно было участвовать в сделке и, соответственно, в прибыли. При банке создавались фирмы, прибыль от сделок оставалась "у себя", -- вспоминает Владимир Махин.<BR>"Банки тогда много зарабатывали на валюте. Было несколько операторов, которые завозили большие объемы валюты, в том числе и для продажи банкам. Крупные операторы зарабатывали на рынке наличной валюты до 50-70% всех доходов. Сейчас эти операции неинтересны", -- говорит Игорь Кирилловых, директор Петербургского филиала Автобанка.<BR><BR><B>Под грузом проблем</B><BR>Большинство финансистов, работавших когда-то в обанкротившихся банках и продолжающих работу в банковском бизнесе, видят основные причины краха банков в кредитной политике, плохом взаимодействии собственников и менеджеров и конфликтах между акционерами.<BR>"Были банки, которые, по слухам, намеренно банкротились. Собственникам было выгоднее забрать деньги и свернуть деятельность, чем возвращать долги. Я не уверен, что в ситуации с банком "Кредит-Петербург" было именно так. Другое дело, что имел место конфликт между учредителями, в пылу борьбы было принято решение о банкротстве", -- вспоминает Михаил Фрид, работавший в этом банке.<BR>До 90% всех случаев банкротства банков было связано с ошибочной и рискованной кредитной политикой.<BR>"В банке "Национальный кредит", где я работал управляющим филиалом, проблемы начались по той же причине. Кредитная политика была нацелена на долгосрочное инвестирование, при этом вклады населения и депозиты предприятий, в том числе и депозиты Минфина, были огромны. Но вложения, которые делал банк, были еще более глобальны. В том числе инвестиции в основные фонды. Когда конкуренты заказали "черный PR", пассивы начали "сворачиваться". Быстро изъять активы было невозможно, и банк рухнул", -- говорит Михаил Диченко.<BR>