Банки и клиенты преодолевают длинный путь короткими шагами

<BR><BR>Краткосрочные кредиты в структуре портфеля банков по-прежнему составляют основную часть всех вложений.<BR>Потребность предприятий в краткосрочных заимствованиях полностью удовлетворяется банками. Банки отработали четкие механизмы, залоговые схемы, условия краткосрочного кредитования. <BR>Ситуация с долгосрочным кредитованием остается более сложной. Руководители финансовых служб предприятий часто сетуют на то, что у банков нет понимания в необходимости инвестиционных кредитов и пока условия и ставки, которые предлагают банкиры, неприемлемы для желающего развиваться предприятия. <BR>Такое положение дел в полной мере отражается в структуре кредитных портфелей банков. Так, Констанс-Банк за прошлый год не выдал ни одной долгосрочной ссуды. Однако, по словам специалистов банка, в настоящее время корпоративная клиентура стала настойчиво интересоваться долгосрочными и инвестиционными финансовыми ресурсами. Их пожелания касаются более низкой стоимости при достаточно значительном объеме ресурса. <BR>Банк "Россия" существенно снизил объем долгосрочных вложений. В 1999 году они занимали 55% всех кредитов, за 2000 год эта величина составила уже 20%. Схожая ситуация у Инкасбанка, который также сократил долгосрочные (свыше года) кредиты почти в 2 раза. <BR>Однако нарастает и другая тенденция. У части петербургских банков доля долгосрочных кредитов стала ощутимой. И динамика показателя свидетельствует, что в 2000 году банки существенно увеличили объем долгосрочных ссуд. Например, банк "Санкт-Петербург" за прошедший год увеличил долю выданных длинных кредитов с 8 до 34%, сократив "вексельные" и краткосрочные кредиты. <BR>На качестве кредитных портфелей банков сказались оживление рынка межбанковских кредитов и сокращение доли просроченных кредитов. Теперь они составляют менее 2% размера портфеля обычного банка. <BR><BR><B>Берущая сторона </B><BR>По итогам мониторинга предприятий, который проводило ГУ ЦБ по Петербургу, задолженность по кредитам за 9 месяцев 2000 года имели 77% предприятий. Прежде всего кредитами пользовались предприятия транспорта, жилищно-коммунального хозяйства, машиностроения. <BR>Общая сумма задолженности по кредитам банков увеличилась за этот период на 46,9%. Объем краткосрочных обязательств по банковским кредитам - на 28%. Общая сумма задолженности по кредитам со сроком погашения свыше года увеличилась в 2,6 раза. <BR>Помимо заимствований в банковском секторе предприятия активно привлекают и займы от небанковских структур, задолженность по которым за 9 месяцев 2000 года увеличилась в 1,5 раза. Причем в структуре таких займов преобладают долгосрочные (свыше 1 года) - 60,1%. Однако ГУ ЦБ отмечает, что за этот период доля таких заимствований немного сократилась: на начало 2000 года она составляла 66,4%, а объем ссудной задолженности по долгосрочным кредитам банков немного вырос. <BR>Средняя ставка по кредитам банков, предоставленным в рублях, снизилась за 9 месяцев с 44,2 до 26,8%. По кредитам в иностранной валюте - с 14% до 13,3%. Естественно, кредиты подешевели прежде всего из-за снижения Центральным Банком ставки рефинансирования более чем в 2 раза. На 01.01.2000 ставка составляла 55%, а на 01.01.2001 - 25% годовых. <BR><BR><B>Требования </B><BR>Несмотря на то что банки дают кредиты и предприятия их берут, процесс это долгий и сложный. Важную роль в получении кредита играет наличие положительной кредитной истории у заемщика. <BR>Кредитная история заемщика представляет собой систему взаимоотношений между ним и банком. <BR>В ТЕХНОХИМБАНКе заемщик может получить кредит при добросовестной кредитной истории, которая предполагает отсутствие просроченных платежей по уплате основного долга либо процентных платежей свыше 5 календарных дней. <BR>В случае, если ранее предоставленная ссуда была переоформлена, проводится анализ причин, по которым это произошло. В Альфа-Банке можно получить кредит при наличии двухлетней положительной истории. Добросовестной истории в течение последних 3 месяцев до даты обращения за получением ссуды достаточно для Телекомбанка. <BR>"Ликвидный залог лучше самой благоприятной кредитной истории", - такова позиция филиала банка "Югра". <BR>Руководство филиала Дальневосточного банка обращает внимание на репутацию руководителя организации-заемщика. <BR>"Спрос на услуги по кредитованию постоянно растет, но низкая платежеспособность потенциальных заемщиков не позволяет увеличить долю кредитных вложений в активах банка", - объясняет РусьРегионБанк. Для этого банка желательно, чтобы заемщик имел положительный опыт получения и возврата кредита двух-трех займов в разных банках и не имел пролонгаций. <BR>Вывод такой: если вы платежеспособны, у вас есть ликвидный залог и хорошие отношения с банком, то вы можете обращаться за ссудой. <BR>"Банковское дело основано на тех же базисных ценностях, на которых строятся отношения между людьми. Это честность, порядочность, профессионализм. В отношениях с заемщиками банк руководствуется именно этим", - считает руководитель филиала Русславбанка. <BR><BR><B>Обеспечение кредитов </B><BR>Банки рассматривают новые возможности и формы, которые могли бы послужить хорошим обеспечением по кредиту. <BR>Так, банк "МЕНАТЕП СПб" в 2000 году стал практиковать кредитование клиентов под встречные требования. Международный банк Санкт-Петербурга стал более активно использовать залоги пакетов акций совместно с залогом основных средств, то есть оборудование, недвижимость. Это своеобразный залог бизнеса целиком. <BR>В рамках реализуемого Инкасбанком совместного проекта с Инвестиционным Фондом США-Россия по ипотечному кредитованию населения банк принимает новый для него вид залога - поручительство компании, в которой работает заемщик. БАЛТОНЭКСИМ БАНК вспомнил о существующей ранее практике - кредитование клиентов под залог векселей промышленных предприятий. До кризиса 1998 года такая схема использовалась. Как правило, срок кредита завязан на срок векселя. Такая схема предложена банком для своих существующих клиентов, то есть это некое финансирование своего клиента под залог векселей другого предприятия- партнера. <BR>При принятии решения о выдаче кредита в такой форме банк анализирует не только кредитный риск на заемщика, но и учитывает величину кредитного риска на векселедателя.