Маленькая деталь договора спасает большие деньги

<BR>Среди страховых фирм распространена практика, когда потенциальному клиенту по умолчанию предлагается наименее выгодный для него вариант страхования.<BR>Поэтому стоит уточнить, какую ставку предлагает страховая компания и какая франшиза будет установлена в договоре при такой ставке. <BR>Елена Лысенко: "Если денег у страхователя немного, то для него выгоднее схема, когда франшиза большая, а ставка маленькая. Мелкие убытки можно покрыть самому, зато квартира в целом будет защищена. Если человек обеспечен и его интересует полное страховое покрытие, то ему удобнее выбирать небольшую франшизу, но при максимальной ставке".<BR>Выгодно страховать сразу комплекс рисков, это получается дешевле, потому что страховые компании, как правило, используют систему бонусов. В некоторых случаях на этом можно сэкономить до 20% суммы платежа.<BR><BR><B>Взносы</B><BR>Необходимо обратить внимание на то, как будет производиться выплата (есть два вида выплат, связанных со страхованием недвижимости: выплата с учетом износа и выплата за восстановление). В первом случае взносы меньше, но и выплата составит не всю сумму ущерба - она будет рассчитываться исходя из степени изношенности застрахованного имущества. "Например, износ дома составляет 25%. Значит, и выплата будет не на всю сумму ущерба, а лишь на 75% от его стоимости, - поясняет Людмила Рокотова. - Второй вид страхования требует более высокого тарифа - он предполагает выплату на всю сумму ущерба". <BR>Следует иметь в виду, что стоимость объекта, указанная в договоре, должна соответствовать его реальной стоимости. Если объект стоит $20 тыс., а в договоре указано $25 тыс., то ущерб возместят на сумму в $20 тыс., разницу покрывать не будут. Как правило, страховые компании проверяют стоимость объектов, но этот вопрос надо сразу оговорить, чтобы его не пришлось решать после наступления страхового случая. Невыгодно и завышать стоимость своего имущества - лучше реально оценивать свои возможности.<BR>Распространена практика, когда дом страхуется не на всю рыночную стоимость, а лишь на какую-то его часть. К примеру, владелец кирпичной дачи, которая стоит $10 тыс., страхуясь от пожара, рассуждает так: "Дотла она не сгорит, стены останутся", - и страхует на $5 тыс. То есть на половину стоимости, но, значит, и выплата будет осуществлена на 50% от стоимости ущерба.<BR>Евгений Дубенский: "Предположим, квартира стоит $50 тыс. и страхователь должен выплачивать страховые взносы примерно на $500 в год. И он думает: "Я оценю квартиру в $10 тыс. и буду платить в 5 раз меньше". В этом случае честная страховая компания должна предупредить, что выплата тоже будет в 5 раз меньше. Но если наступит страховой случай, то это будет липовая экономия: сохраненные $400 не стоят потери $40 тыс.".<BR><BR><B>Рассрочка</B><BR>Можно договориться о рассроченном платеже. Страховщикам рассрочка невыгодна, поэтому этот вопрос стоит задать самому. <BR>Условия рассрочки надо выполнять очень точно. В день, который обозначен в полисе как день платежа, деньги должны быть на счете страховой компании. В случае просрочки могут быть сложности: если в этот день произойдет страховой случай, страховка будет считаться недействительной. Даже если страховой случай произойдет потом, могут начаться претензии со стороны компании: "Платеж задержан, значит, договор прервался и т.д".<BR>Если нет возможности заплатить в срок, то надо написать заявление о переносе срока платежа: можно прислать заказное письмо или отправить заявление по факсу. Но заявление должно попасть к страховщику до прекращения срока платежа и обязательно получить подтверждение того, что оно попало по назначению. Например, можно узнать номер, под которым в страховой компании зарегистрировано письмо или факс. <BR><BR>У.е.<BR>В условиях инфляции выгодно заключать договор страхования с валютным эквивалентом. Лучше страховую премию выбрать подороже, но страховую сумму оценить в валюте. В договоре должен быть указан курс, по которому будут производиться выплаты и уплата страховой премии. Например, курс ЦБ РФ или курс продажи доллара Сбербанком. <BR>Есть два варианта страхования в валюте: увеличение ставки по сравнению с рублевой (как правило, она возрастает на 15-25%) и ограничение предельного курса доллара. Елена Лысенко считает, что выгоднее второй вариант, хотя в нем присутствуют элементы риска: "Например, устанавливается предельный курс - 40 рублей. В этом случае страхователь оплачивает страховую премию по установленному курсу на день оплаты и получает возмещение по курсу на день страхового события, но не выше предельного курса". <BR><BR><B>Договор</B><BR>Есть два способа заключения договора. Первый - страхователю выдается страховой полис. Вместе с полисом он обязательно должен получить "Правила страхования". Второй способ - выдается договор и - после оплаты страхового взноса - выдается полис, который подтверждает начало действия договора и устанавливает срок его действия. Вместе с договором надо потребовать "Памятку страхователю", в которой должно быть написано: что и как надо делать при наступлении страхового случая: когда и куда заявить о нем, какие документы предоставить и т.д. (эта информация обычно содержится в "Правилах страхования"). Инструкции надо следовать очень точно: в противном случае могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения. Если такой договор уже есть, а памятки клиенту не выдали, то о наступившем страховом случае надо немедленно сообщать страховщику. Можно просто позвонить, но уточнить - кто принял телефонограмму. Звонок должен быть подтвержден заявлением, написанным в произвольной форме и сданным в компанию (должен быть получен входящий номер). Иначе недобросовестный страховщик может отказаться выплачивать страховку, ссылаясь на нарушение условий договора. (А.Гр., В.Г.)