Банкиры и заемщики тоскуют друг без друга

<BR><BR>Каждый предприниматель знает, что такое хороший кредит. Любой банкир также имеет об этом представление. Но их идеалы в корне расходятся.<BR>Бизнесмен стремится взять как можно более дешевый рублевый кредит, желательно - на долгий срок. Банкиры готовы предоставлять кредиты по рыночным ставкам, лучше - в валюте. <BR>Сроки кредитов ограничиваются отсутствием у банков "длинных" ресурсов. Привлечь деньги на несколько лет или хотя бы на один год банкам сегодня негде.<BR>В результате на финансовом рынке сложилась парадоксальная ситуация: предприятия задыхаются без "живых" денег, а банки ищут, куда бы вложить свободные средства.<BR>Объем свободных рублей у коммерческих банков вызывает тревогу у государственных финансистов. По словам начальника департамента управления внутренним долгом Минфина РФ Беллы Златкис, коммерческие банки держат в Банке России более 50 млрд рублей. Эта сумма складывается из остатков на корреспондентских счетах и средств на депозитах.<BR><BR><B>Рыночные цены</B><BR>Цена кредита всегда является предметом торга кредитора и заемщика. И если в условиях стабильной экономики кредитные ставки колеблются вблизи некоторой точки равновесия, то во время кризиса все ориентиры сбиваются. Предприятия рассчитывают приемлемую цену кредита исходя из собственного уровня рентабельности. Банки же ориентируются на доходность финансовых инструментов, присутствующих на рынке. Если вложения в валюту и ценные бумаги приносят доход в 100% годовых и более, трудно ожидать от банка кредита под 50% годовых.<BR>По словам заместителя председателя правления банка "Петровский" Марины Канунниковой, предприятия в начале 1999 года готовы были брать рублевые кредиты под 60-80% годовых. Сейчас рыночные ставки понижаются.<BR>Финансовый директор торговой компании "Темп Первый" Дмитрий Будниченко считает, что предприятия торговли могут сегодня кредитоваться максимум под 75% годовых в рублях. Оптимальной же является ставка в 60-65% годовых. "Брать валютный кредит сейчас не имеет смысла, даже по самой низкой ставке. Слишком свежа в памяти прошлогодняя девальвация рубля, когда многие компании "попали" на валютных кредитах", - говорит Дмитрий Будниченко.<BR><BR><B>Кредит по знакомству</B><BR>Снижать кредитные ставки банкиры вынуждены из-за конкуренции. На рынке появляются более дешевые ресурсы. Конкуренция кредиторов могла бы быть еще острее, однако предприниматели несвободны в выборе банка. Получить кредит даже при наличии хорошего бизнес-плана и надежного обеспечения сегодня непросто. У заемщика должна быть кредитная история.<BR>"Банк должен знать, кому он предоставляет кредит, - уверена Наталья Баркова, начальник кредитного управления Инкасбанка. - Клиенту, имевшему ранее проблемы с возвратом кредита в любом из российских банков, будет сложно получить его вновь".<BR>Некоторые банки во время кризиса вовсе свернули кредитование, делая исключение для собственных учредителей или дочерних предприятий. Другие открыто заявляли, что кредитуют только своих давних клиентов. Однако в последние недели ситуация меняется. Банки ищут применение деньгам и все охотнее рассматривают заявки заемщиков, в том числе и впервые обратившихся за кредитом.<BR><BR><B>Искусство строить планы</B><BR>Бизнесмены обычно уверены в успехе своего предприятия и не допускают даже мысли об убыточности своих проектов. Упрямые банкиры желают изучить подробный и грамотный бизнес-план. Из-за плохих бизнес-планов отвергается большинство заявок потенциальных заемщиков.<BR>В результате российского финансового кризиса целые отрасли бизнеса попали в категорию ненадежных заемщиков. Доверием банковских специалистов пользуются сейчас производители и продавцы товаров повседневного спроса, без которых нельзя обходиться даже во время кризиса.<BR>Невозврат кредитов погубил множество банков в 1995-1996 годах. Сегодня положение с возвратом кредитов также достаточно тревожное. По данным Главного управления Банка России по Петербургу, сумма просроченных кредитов в петербургских банках и филиалах иногородних банков на 1 января 1999 года составляла 1542,9 млн рублей. Это около 8% выданных банками кредитов (19.481,8 млн рублей).<BR><BR><B>Утром - залог, днем - деньги</B><BR>Не желая повторять чужих ошибок, банки с каждым годом ужесточают требования к заемщикам. Никто теперь не дает кредит просто под имя. Банки желают получить в залог нечто ценное и легко продаваемое. Однако клиенты часто имеют только недвижимость или оборудование.<BR>Предприниматели мечтают получить кредит под собственное честное слово. Банкиры считают подобные желания наивными. "Если банк использует беззалоговые схемы кредитования, то я никому не советую держать деньги в таком банке", - предупреждает Елена Угрюмова, директор департамента финансирования Балтийского банка.<BR>По словам Дмитрия Будниченко, вопрос о бизнес-плане и ликвидном залоге может стать для заемщика формальным, если он давно обслуживается в данном банке и его среднемесячный оборот в 2-3 раза превышает сумму кредита. Но подобное лояльное отношение можно встретить не в каждом банке.<BR>Быть может, банкиры охотнее принимали бы в залог недвижимость и оборудование, если бы не проблемы с арестом и реализацией такого имущества. Директор кредитно-инвестиционной дирекции банка "Санкт-Петербург" Вадим Калинин винит в этом неразвитую систему исполнительного производства. "Реализация залогов затруднена. Судебные приставы почти не работают. Ситуацию не исправить без вмешательства федеральных властей", - утверждает он.