19:5909 октября 2026
Банк России разъяснил банкам порядок расчёта ставки по семейной ипотеке после окончания государственного субсидирования. Для кредитов, оформленных с 1 октября 2026 года на срок более 15 лет, льготный период закончится раньше самого кредита.
После этого ставка сможет вырасти, но непроизвольно.
Согласно рекомендациям регулятора, после первых 15 лет ставка может увеличиться максимум на 4 процентных пункта относительно указанной в договоре. Одновременно она не должна превышать ключевую ставку Банка России на тот момент плюс 3 п. п. Для отдельных видов кредитов, в том числе на строительство индивидуальных жилых домов, ориентир составляет ключевая ставка плюс 3,5 п. п. Из этих значений должен использоваться меньший предел.
Например, если кредит оформлен по ставке 8%, первый предел после окончания субсидирования составит 12%. Но если к этому моменту ключевая ставка будет 7%, верхней границей окажутся 10% — ключевая ставка плюс 3 п. п.
Банкам рекомендовано сразу показывать заёмщику график платежей на весь срок кредита. Для периода после окончания субсидирования платёж предлагается рассчитывать исходя из договорной ставки, увеличенной на 4 п. п., если более низкая ставка не предусмотрена самим договором.
По тому же принципу Банк России рекомендует учитывать такие кредиты при расчёте полной стоимости ипотеки и долговой нагрузки заёмщика. Клиента при этом должны предупреждать, что платежи после окончания льготного периода могут измениться в зависимости от ключевой ставки, которая будет действовать через 15 лет.
Оформить семейную ипотеку на 20 или 30 лет по-прежнему можно. Но для новых договоров государство больше не субсидирует ставку на весь срок кредита.
Льготу сократили до 15 лет
Новый порядок появился после изменения условий "Семейной ипотеки" с 1 октября. Одним из ключевых нововведений стало ограничение срока государственного субсидирования: теперь он составляет не более 15 лет. Ранее льготная ставка могла сохраняться на протяжении всего срока кредита.
Одновременно изменились и сами условия программы. Теперь ставка зависит от количества детей в семье.
Для Петербурга и Ленинградской области ставка для семей с одним ребёнком младше 7 лет составляет 12% годовых, максимальная сумма кредита — 12 млн рублей. Для семей с двумя детьми ставка составляет 10%, лимит — 15 млн рублей. Для семей с тремя детьми предусмотрены 8% и до 18 млн рублей, с четырьмя — 6% и 18 млн, с пятью и более — 4% и 18 млн рублей.
До 1 октября ставка по программе составляла 6% независимо от количества детей, а максимальная сумма льготного кредита в Петербурге и Ленобласти — 12 млн рублей.
В результате для части заёмщиков условия семейной ипотеки с октября изменились сразу по двум направлениям. На первые 15 лет ставка теперь зависит от состава семьи, а для более длинного кредита заранее возникает и второй этап — после окончания государственного субсидирования. Каким будет платёж тогда, будет зависеть в том числе от ключевой ставки, которая сложится к этому моменту.
