Саморегулируемые организации (СРО) на ломбардном рынке помогут оптимизировать надзор и снизить нагрузку на регулятора. Заплатит за реформу конечный потребитель.
Последние без самоконтроля
О распространении механизма СРО на ломбарды говорится в проекте "Основных направлений развития финансового рынка" на 2026–й и на период 2027–2028 годов, опубликованном ЦБ РФ.
Сейчас в реестре СРО в сфере финансового рынка действуют 13 организаций. Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК) саморегулируют всего по две организации у каждого направления. Ломбарды находятся в прямом ведении Банка России: он следит за отчётностью, применяет меры административного наказания при выявлении нарушений и так далее. Передача части функций в СРО позволит ЦБ РФ высвободить собственные ресурсы и заняться более ёмкими процессами.
Сейчас в официальном реестре ЦБ 1,7 тыс. ломбардов, из них 53 зарегистрированы в Петербурге. Старейший из них работает с 2006 года, в текущем году в городе было создано всего два юридических лица. Точное количество точек продаж неизвестно: даже у малоизвестного регионального ломбарда их может быть две–три, а у крупных с претензией на федеральный уровень количество может исчисляться сотнями.
Участники рынка идеи ЦБ РФ оценивают двояко. Пока непонятен уровень будущей финансовой нагрузки — членство в СРО будет платным, а размер этой платы ещё не определён. Кроме того, помимо общих фраз — снижение нагрузки и единые принципы регулирования — более конкретные преимущества для собственников ломбардов или для потребителей их услуг остаются неясны.
По данным "ДП", на минувшей неделе в Петербурге была проведена рабочая встреча с ответственными за реформу со стороны регулятора и крупнейшими руководителями местных ломбардов. С одной стороны, решение передачи части функций от ЦБ РФ в частные руки давно назрело: МФО и кредитные потребительские кооперативы саморегулируются, чаще — вполне успешно. Расширение модели и на смежный финансовый сегмент в виде ломбардов было вопросом времени.
Клиенты МФО и КПК теперь жалуются не регулятору, а напрямую в СРО, которая, как считается, больше заинтересована в детальной и быстрой проверке фактов. Кроме того, именно через СРО регулятор доводит до сведения участников финансовых рынков свои приказы и распоряжения, а также в режиме "единого окна" собирает реакцию на предполагаемые ужесточения. Кроме того, СРО накапливают финансовую аналитику и должны делиться ею со своими участниками. Они стали практически единственным источником формирования подобной информации.
Больше против, чем за
Как отметили "ДП" в Национальном объединении ломбардов, рынок и без грядущих нововведений сталкивается сегодня с вызовами, связанными с высокой регуляторной нагрузкой, результатом чего становится его консолидация. Прежде всего это высокие операционные расходы. Для многих средних и небольших компаний поддержание требований законодательства становится затруднительным, что вынуждает их либо уходить в тень, либо становиться частью крупных игроков.
"Отрасль против повышения нагрузки — в частности, против создания саморегулируемой организации на ломбардном рынке. Мера излишняя — рынок достаточно небольшой и находится под полным контролем регулятора, поэтому создание СРО может лишь по факту увеличить число теневых игроков, фактически лишая регулятора контроля над частью рынка", — подчеркнули в объединении.
“
"Рынок хочет понимать, какие плюсы даст реформа. Пока этого не видно. С учётом того, что мы, как крупные игроки, и так будем отчитываться напрямую в ЦБ РФ", — рассуждает директор Санкт–Петербургского городского ломбарда Андрей Черников.
В начале 2000–х в стране действовало несколько десятков некоммерческих партнёрств в ломбардном бизнесе, к текущему моменту дожили единицы. В основном они создавались под конкретный ломбард или смежный с ним бизнес — банк, ювелирный завод или МФО. После череды реформ внутри ЦБ РФ функции лоббизма подобные партнёрства утратили, оказавшись ненужными своим учредителям. Оставшиеся игроки взяли на себя образовательно–консультативную функцию: они обучают персонал, дают своим членам разъяснения всевозможных новаций регулятора.
Как пояснил собеседник "ДП", знакомый с предполагаемыми поправками в законодательство, регулятор ждёт запуска механизма СРО не ранее 2029 года. Пока речь идёт о допуске на рынок не более трёх СРО на базе уже существующих объединений, хотя ЦБ удобнее было бы работать всего с одной. Поимённо они известны: предполагается, что две из них будут московскими, третья — из Свердловской области. Непосредственно в СРО могут передать ломбарды с оборотом до 200 млн рублей, тех, у кого он выше, ЦБ РФ рассчитывает оставить под своим контролем.
“
"Это хороший момент, потому что позволит навести порядок среди псевдоломбардов, под вывеской которых банально работают скупки", — пояснил один из собеседников "ДП".
Какова цена вопроса
Решение о реформе принято, и она неизбежна. На сегодня неизвестной остаётся лишь модель, по какому принципу будут взиматься взносы с ломбардов — членов СРО. Одна из идей — рассчитывать их размер исходя из бюджета на функционирование будущего частного регулятора в объёме не менее 30 млн рублей в год. Расчётно это чуть более 17 тыс. рублей в год с одного юридического лица, если все действующие ломбарды войдут в одну СРО. Или уже 34 тыс. — если половина. Другая модель более жёсткая: в разговорах упоминается 15–20 тыс. рублей ежемесячно с каждой точки продаж.
В двух действующих СРО МФО ежеквартальный тариф рассчитывается от размера кредитного портфеля. Минимальный на сегодня составляет 8–24 тыс. рублей, максимальный — 140–250 тыс. Но ЦБ РФ, когда вносил изменения в законодательство, установил для СРО МФО лимит на членов — в них должно состоять не менее 26% от всех действующих микрофинансовых организаций. За последние годы число МФО сократилось с 5 тыс. менее чем до 900 единиц. Как результат — одна из действовавших СРО, утратив количественный критерий, была вынуждена самораспуститься.
При любом развитии событий будущее финансовое бремя ломбарды перенесут на своих потребителей. Поднять процентную ставку они не смогут, её верхний предел ограничен ЦБ РФ, но, скорее всего, им придётся отказаться от различных дисконтных акций, изменить подходы в оценке и пересмотреть сроки для выкупа. Или пересмотреть планы развития в виде открытия новых точек обслуживания.
Елена Стратьева
директор СРО "Мир"
Самый логичный путь — перевести действующие ассоциации ломбардов в статус СРО. Однако статус налагает определённые обязательства: от количества членов до наличия специализированных стандартов и контролирующих органов. Чтобы получить статус СРО, организация должна не только формально соответствовать базовым критериям, но и выстроить систему контроля за деятельностью членов. Ассоциациям ломбардов для получения статуса необходимо провести масштабную инфраструктурную перестройку, которая требует инвестиций. Не исключено, что СРО, работающие на смежных рынках, могут заинтересоваться и выйти на рынок ломбардов. Отчасти им это будет сделать проще, поскольку процессы налажены и их необходимо будет адаптировать под рынок ломбардов.
Мария Поспелова
председатель Ассоциации развития ломбардов
Из преимуществ — снижение регуляторной нагрузки, количества привлечений к административной ответственности, возможность выступать с инициативой изменений, необходимых рынку. Недостатки — ответственность за собственные действия, повышенные расходы на содержание СРО. Для клиентов официальные ломбарды сейчас — самый безопасный финансовый институт, это отмечают и клиенты, и регулятор, всё остальное основано, как правило, на стереотипах. Ломбарды очень адаптивны, мы это наблюдаем последние 10 лет. При технических пониманиях перехода они, безусловно, перейдут под регулирование в срок. Впрочем, желания нет. Это вполне естественно, так как многие сейчас видят двойное регулирование (не все вопросы передаются СРО) и дополнительные расходы (когда мы радовались тому, что платить придётся больше, притом что сумма доходов у большинства ломбардов особо не растёт).
