Страхование жизни с гарантией от казны: что обещают в Минфине

С 1 января 2027 года в России система страхования вкладов (ССВ) будет распространена на виды добровольного страхования жизни (ДСЖ) — долевое страхование, страхование жизни с гарантированной и с расчётной доходностью, рассказал замминистра финансов РФ Иван Чебесков.

Сумма покрытия страхования составит 10 млн рублей в связи с риском смерти в отношении каждого застрахованного лица, пояснил замминистра. По иным рискам для клиентов лимит составит 2,8 млн рублей. Гарантирование коснётся как всех договоров, заключённых с 1 января 2027 года, так и тех, что были заключены ранее, но продолжают действовать.

Подробнее о вариантах страхования жизни и о том, как на них будет действовать система гарантирования вкладов, — в материале "ДП".

Из материала вы узнаете

Как устроено долевое страхование жизни

Долевое страхование жизни (ДСЖ) появилось в России с 1 января 2025 года, а начиная с конца марта стало возможно купить полис ДСЖ. Инвестиционная часть страхования работает за счёт направления части уплаченной страховой премии в открытые или закрытые паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Клиенты получают доход в зависимости от изменения рыночной стоимости активов и самостоятельно определяют объём инвестиционной части, исходя из своих потребностей и наполнения страховой части договора. Потенциальный доход напрямую зависит от величины инвестиционной части.

ДСЖ было введено для замены инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), условия которого Центробанк считал недостаточно прозрачными. Планировалось, что ДСЖ полностью заменит ИСЖ к 2026 году. В отличие от инвестиционного страхования, где стратегию инвестиций выбирала страховая компания, в ДСЖ паями ПИФа владеет сам клиент. Однако если выбранные клиентом активы потеряют в стоимости, то он может понести убытки. При этом в долевом страховании жизни страховщики могут получить лицензию управляющей компании для самостоятельного управления клиентскими средствами либо обратиться к внешним УК.

Как писал "ДП", за первые 2 месяца в России было продано только 700 полисов ДСЖ. Эксперты отмечали, что клиенты не понимали ценность и потенциальные преимущества нового вида страхования. Большему распространению полисов ДСЖ и заинтересованности в них могли поспособствовать налоговые стимулы.

Отличия страхования с объявляемой и расчётной доходностью

Страхование с гарантированной и расчётной доходностью заработали в РФ с 1 июля 2026 года. Как сообщало "Агентство страховых новостей", они также призваны заменить ИСЖ, продажи которого были прекращены в начале 2026 года. Страхование с гарантированной (объявляемой) доходностью доступно всем клиентам. По нему процент сверх страховой суммы назначает сам страховщик, без привязки к активам или индексам.

Расчётная доходность доступна только высококвалифицированным инвесторам. Она рассчитывается по указанной в договоре формуле, привязанной к динамике конкретных активов.

Договор о таком страховании может быть заключён только при единовременной уплате клиентом страховой премии в размере не менее 6 млн рублей, отмечает "Гарант". В обоих случаях страховая и выкупная суммы в зависимости от рыночных колебаний могут только увеличиваться, но не уменьшаться.

Как работает страхование вкладов в 2026 году

Система страхования вкладов (ССВ) представляет собой государственный механизм защиты денег физлиц, размещённых в банках.

В случае, если кредитная организация оказывается неспособной выполнить свои обязательства, вкладчику возвращаются его деньги в пределах установленного лимита. Система регулируется ФЗ от 23.12.2003 №177 "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", запущена она была в 2004 году.

По ССВ все банки, привлекающие деньги физлиц, обязаны регулярно перечислять взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Фонд находится в управлении государственного Агентства по страхованию вкладов (АСВ). При утрате платёжеспособности или лишении лицензии одной из кредитных организаций из средств фонда вкладчикам выплачивается компенсация.

В России страховое покрытие составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. При этом с 30 октября 2025 года страховое покрытие по долгосрочным безотзывным вкладам, оформленным через сберегательные сертификаты сроком более 3 лет, было увеличено до 2,8 млн рублей. Этот лимит используется отдельно от стандартного покрытия. Если у клиента находится несколько счетов в одной кредитной организации, они суммируются, а застрахованная сумма 1,4 млн рублей является общим остатком по всем счетам в одном банке.

В ряде случаев действует повышенный предел до 10 млн рублей. Он выплачивается только в случае поступления средств на счёт безналичным путём не ранее чем за 3 месяца до наступления страхового случая и распространяется на:

• продажу недвижимости;
• получение наследства;
• возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу;
• получение социальных выплат и пособий;
• исполнение решения суда;
• получение грантов в форме субсидий.

Кроме банковских вкладов, система работает для программы долгосрочных сбережений и сбережений граждан на индивидуальных инвестиционных счетах (ИИС). По ним в страховом случае гарантируется выплата 2,8 млн рублей.