В России может наступить перелом в борьбе с нашествием интернет-мошенников

И с этого же дня начнётся новое тотальное наступление Банка России, телеком–операторов и МВД на телефонных мошенников.

Единый реестр, единый антифрод

Банк России в течение ближайших 12 месяцев обеспечит работу единой базы всех банковских карт. Будут учитываться карты, имеющие статус выданных российскими банками, что с иностранными филиалами — вопрос пока открытый. Такая обязанность у ЦБ возникнет ориентировочно с 1 сентября 2026 года после принятия пакета законодательных поправок "Антифрод 2.0".

Напомним, первый пакет поправок, пусть никто его не называл "Антифрод 0.1", содержащий свыше 30 мер по борьбе с телефонным и интернет–мошенничеством, уже работает. С марта 2026 года запущена государственная информационная система "Антифрод". Она организовывает оперативное взаимодействие госорганов, операторов связи, банков и прочих компетентных структур по обмену данными о признаках противоправных действий. Следующий шаг — согласованное принятие мер по защите пользователей.

Внесённый в Госдуму в декабре пакет поправок "Антифрод 2.0" в настоящее время находится на стадии подготовки заключительного текста. В первую очередь документ расписывает, что должны противопоставить мошенникам телеком–операторы и провайдеры и какие наказания они понесут за бездействие.

"Конечно, дозвониться мошенникам до наших граждан стало сложнее, и правительство здесь приняло серьёзные меры, но всё же телефон как был, так и остаётся основным каналом атак, через который мошенники добираются до людей", — рассказала в феврале на Уральском форуме "Кибербезопасность в финансах" председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Соответственно, телекомы будут обязаны блокировать номера, с которых совершаются мошеннические звонки. И даже возможна блокировка связи на сутки у самих абонентов, подпавших под воздействие мошенников. Иначе оператора за бездействие обяжут возместить уведённую жуликами сумму.

Но в законопроекте нашлось место и для банковских карт. В частности, там упоминается Единая система учёта платёжных карт и наделавшие много шума грядущие ограничения в 20 карт на одного человека. Напомним, "Антифрод 2.0" предполагает лимит 20 карт для одного физлица. При этом в одном банке допустимое число карт ограничится пятью единицами. Следить, чтобы лимит не превышался, будут сами кредитные организации.

"Мы сейчас готовы посмотреть всё–таки вариант, чтобы лимит в одном банке был около десяти, — комментирует глава Банка России. — Наверное, ещё вернёмся к обсуждению, но здесь мы должны проявить некоторую гибкость и посмотреть, как нам обеспечить права и людей добросовестных, чтобы у них было меньше неудобств. Уже 20 карт как общее ограничение, на мой взгляд, серьёзно снизит возможность открывать по сотне, по тысяче карт на одного дроппера".

Год перелома

Итак, 2026 год обещает стать переломным в борьбе с нашествием лиходеев. "Впервые за все те годы, которые мы боремся вместе с вами сообща с мошенниками — не знаю, согласятся мои коллеги или нет, — у меня появились основания для осторожного оптимизма", — заявила Эльвира Набиуллина.

"2025 год был достаточно знаменательный. Мы надеемся, что это был поворот", — подтвердил глава ВТБ Андрей Костин.

Между тем отечественный рынок платёжных услуг закончил минувший год с внушительными цифрами. Доля безналичных платежей в рознице достигла 88%. Число активных клиентских счетов превысило 700 млн. И почти все они (97,9%) имеют дистанционный доступ.

За 2025 год с помощью карт проведено 72,7 млрд операций на общую сумму 154,3 трлн рублей — и внутри страны, и за её пределами. При этом подавляющее большинство транзакций оказались безналичными: 97,6% по количеству и 76,7% по объёму. Львиная доля безналичных операций пришлась на оплату товаров и услуг (89,6% по числу транзакций и 49,4% по сумме), но заметную часть составили переводы между держателями карт (9,5% по количеству операций и целых 46% по объёму). Снятие наличных, напротив, отошло на второй план: всего 2,4% от общего числа операций и 23,3% от объёма.

Карты постепенно сдают позиции. Темпы их распространения замедлились: если в 2024 году их число выросло на 14,8%, то в 2025–м — лишь на 5,6%. Да и сами безналичные операции с картами стали реже и скромнее по сумме: по сравнению с прошлым годом их количество сократилось на 4,4%, а объём — на 9,6%.

В то же время, по оценкам Эльвиры Набиуллиной, объёмы кредитного мошенничества в результате принятых мер с сентября 2025 года упали на 40%. "Второе — это средняя сумма ущерба. Она тоже снижается. По данным банковской отчётности, год назад, в феврале прошлого года, она составляла 22 тыс. рублей, по состоянию на ноябрь последние наши данные — 16 тыс. рублей", — докладывает руководитель Банка России.

Заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов соглашается: "Фактически рост хищений у граждан России денежных средств остановлен. И фиксируется некоторое снижение хищений по направлению телефонного мошенничества".

Совершать подобные преступления становится менее выгодно. "Если раньше банковская карточка в даркнете стоила 5–10 тыс. рублей, то сейчас — уже 30 тыс. Обратите внимание, что услуги дроппера стоили примерно 1–2%, а сейчас — уже 15–20%", — перечисляет Станислав Кузнецов.

"У нас введение признаков снятия наличных в банкоматах без добровольного согласия привело к снижению в 10 раз", — рапортует заместитель председателя правления Газпромбанка Дмитрий Зауэрс.

Но злоумышленники изобретательны. И сейчас хит сезона — дипфейки. Тем более что, как поясняют в "Яндекс Практикум", на сегодня нет решений, которые стопроцентно позволили бы определить, является изображение или голос дипфейком. Хотя Microsoft, Intel и Ассоциация компаний Google разрабатывают идею синтетических меток замаскированным "водяным знаком" для всего контента, сгенерированного нейросетями.

"Понятно, что мы сталкиваемся с огромным вызовом в области дипфейков, — рассуждает Дмитрий Зауэрс. — И он будет нарастать, дипфейки будут круче, их будет невозможно отличить. Единственный способ борьбы с этим — классные модели искусственного интеллекта, которые действительно позволяют эти паттерны выявлять".

Эксперт подытоживает: "Сегодня мы вынуждены, как в сельском хозяйстве, отравой всё поле заливать, и в том числе поэтому блокируется от 50 до 90% подозрительных, но нормальных транзакций. Вместо того чтобы заниматься точечным земледелием. Это огромный вызов, огромное количество “добросовестных” транзакций пресекается, и клиентский опыт ухудшается".

Пластик отступает

В 2025 году россияне и бизнес уже не гнушались пользоваться всеми доступными способами платить без наличных: картами "Мир", через Систему быстрых платежей (СБП), банковскими сервисами, QR–кодами, биометрией и так далее. По итогам IV квартала 2025 года альтернативные способы оплаты заняли заметную долю в безналичных платежах — 14,1%.

Главный инструмент для переводов между "физиками" (c2c) — это, конечно, СБП. Оплату через СБП принимают уже 3 млн компаний. В 2025 году через сервис прошло 12,7 млрд операций на сумму 91,9 трлн рублей. Это серьёзный рост: по количеству транзакций — в 1,3 раза, а по объёму — в 1,5 раза по сравнению с предшествовавшим годом. При этом переводы с карты на карту стали пользоваться вдвое меньшим спросом: всего 6,7 млрд операций на 54,5 трлн рублей.

СБП активно используют и для оплаты товаров и услуг (c2b). За 2025 год количество и объём таких платежей выросли в 1,4 раза. Теперь это почти треть всех операций в системе: 5,3 млрд платежей на 8,9 трлн рублей. Особенно заметен рост использования QR–кодов: по количеству операций он составил 1,7 раза, по объёму — 1,3 раза. Итоговый результат — 3,9 млрд транзакций на 5,6 трлн рублей.

Отдельно стоит отметить биометрию: с её помощью открыто уже 2,3 млн активных счетов. За год число платежей по биометрии выросло в 6 раз, а объём — в 7 раз. В итоге получилось 195,2 млн операций на 150,9 млрд рублей.

Наконец, заметно укрепили популярность операции с электронными денежными средствами, то есть банковскими и небанковскими электронными кошельками — во многом благодаря их популярности на маркетплейсах. Всего было совершено 8,8 млрд таких операций на сумму 13,2 трлн рублей, что на 40% больше по количеству и на 60% по объёму, чем в 2024 году.

В ВТБ также соглашаются, что в этом году альтернативные методы составят 47% всех безналичных платежей. В результате каждый второй безналичный рубль пройдёт без предъявления банковской карты. Основным фактором этого тренда является рост онлайн–торговли, доля которой достигла в 2025 году 23%, удвоившись с 2020 года. По оценкам ВТБ, объём транзакций через такие каналы, как СБП, QR и биометрия, в 2026 году вырастет более чем в 5 раз по сравнению с 2023–м.

"Можно отметить снижение популярности платёжных стикеров и постепенное развитие биометрической оплаты. Важным трендом становится развитие сервисов бесконтактной оплаты “Волна” и “Вжух”, стартовавших в прошлом году", — добавляет начальник управления дебетовых карт Ренессанс банка Сергей Мишанин.

Отдельный разговор про российские сервисы бесконтактной оплаты. Mir Pay использует NFC — технологию беспроводной передачи данных обычно на расстояние до 10 см и поддерживает карты "Мир" от множества банков. Аналогами являются NFC–сервисы банков SberPay, T–Pay, ВТБ Pay, Alfa Pay и Gazprom Pay, требующие Android–смартфонов. Лидером здесь является сбербанковский проект "Вжух".

С другой стороны, проект "Волна" от НСПК работает через Bluetooth Low Energy (BLE) и предназначен для оплаты с iOS и Android. "В 2026 году ожидается значительный рост использования обоих сервисов за счёт низкой базы в предыдущем периоде. У “Вжух” есть преимущество в виде широкого эквайрингового покрытия, особенно с учётом подключения к сервису крупных банков. “Волна” же представлена пока ограниченным числом игроков, что может затруднить расширение сервиса", — считает Сергей Мишанин.

То есть следует ожидать от 2026 года перелома и в пользовательских предпочтениях по системам расчётов физлиц.

Мирное решение

Импульс к ускорению развития перечисленных альтернатив дал официальный уход с российского рынка международных платёжных систем (МПС) Visa и Mastercard в марте 2022 года. Впрочем, карты Visa и Mastercard с истекшим сроком годности продолжают обретаться в России, за минувший год их доля нехотя снизилась с 34,6 до 20%. И похоже, ЦБ РФ в рамках "Антифрод 2.0" попытается такие карты запретить окончательно.

Банк России альтернативой международному пластику после череды сбоев в работе Visa и Mastercard в далёком 2014 году выбрал запуск платёжной системы "Мир". Она стартовала в феврале 2015 года, её главная цель — обеспечить финансовый суверенитет. За 2025 год количество карт "Мир" выросло на 18,9% и к 1 января составило более 476,5 млн. Власти агрессивно лоббируют продукт. Например, через такие карты реализуются льготы и другие меры социальной поддержки. "По итогам 2025 года доступно 178 видов таких выплат (13 новых выплат добавлено в 2025 году)", — говорится в годовом отчёте Банка России. А сейчас запускается проект "Моя карта Мир", который должен объединить федеральные и региональные социальные льготы в едином цифровом формате и упростить порядок их получения. Но многие россияне актуальность "Мира" связывают не с льготами, а с возможностью расчётов за рубежом, например в туристических поездках. И эта функция не по вине ЦБ и НСПК хромает. "В 2026 году планы по расширению ареала карты “Мир” столкнутся с серьёзным внешним давлением", — признают в Россельхозбанке. Да, теоретически карта "Мир" работает примерно в 10 юрисдикциях. Но "даже в тех государствах, где заявлена поддержка, на практике она может быть частичной, зависящей от конкретного банка, типа терминала или банкомата", предостерегают в Инго Банке.