Ипотека перестала дешеветь

Потенциальные ипотечные заемщики, отложившие подачу заявки в конце 2017 года, устали ждать, когда Сбербанк запустит очередной виток снижения ставок.

Большинство профильных экспертов считают, что средневзвешенная ставка по жилищному кредитованию к 31 декабря 2018 года должна сократиться до 8–8,5% годовых с уровня 9,8% в конце 2017 года. Однако последние два снижения Банком России ключевой ставки — с 18 декабря 2017 года на 0,5 процентных пункта, до 7,75%, и с 12 февраля 2018 года — на 0,25 п. п., до 7,5% годовых, — остались не отыгранными ведущими ипотечными банками.

При этом, поясняет начальник отдела ипотечного кредитования Альфа–Банка Наталья Кузьменцова, на сегодняшний день ипотека — основной драйвер банковской розницы. "В связи со значительным снижением ставок по ипотеке за последние 2 года объемы кредитования в данном сегменте только растут и снижать темпы роста не планируют", — уточняет она.

Как считает генеральный директор Банка жилищных решений Роман Корников, в отличие от государственных коммерческие банки уже почти не имеют ресурсов для гонки по дальнейшему снижению ставок и "разбредаются" по нишевым продуктам.

Иначе говоря, для лидеров снижение ставок является основным средством повышения объемов продаж и вытеснения конкурентов из самого лакомого розничного сегмента.

Флагманская тишина

В последние годы роль инициатора волны снижения ставок традиционно брал на себя Сбербанк. К сегодняшнему дню сформировались две версии, когда же именно флагман ипотечного рынка даст старт новой волне удешевления ипотеки. Согласно первому варианту, понижение ставок — это дело техники. Как поясняет глава регионального ипотечного центра "Дома" Евгения Хафизова, с марта Сбербанк запускает обновленный вариант платформы "ДомКлик", на его тестирование уйдет около месяца. "ДомКлик" — это онлайн–площадка Сбербанка, позволяющая клиентам и партнерам удаленно проводить почти все этапы ипотечной сделки. За минувший год через нее было заключено 200 тыс. сделок.

Соответственно, через месяц и появится смысл снижать ставки. Впрочем, в любом случае снижение не будет значительным, поскольку и сегодня за пользование удаленными каналами Сбербанк предоставляет существенные преференции.

По второй версии, вопрос приобрел политическую окраску. И снижение ставок произойдет перед президентскими выборами 18 марта. Когда именно — может подсказать отслеживание встреч Германа Грефа и президента РФ Владимира Путина.

Кто стартует первым

Между тем правило "Сбербанк ходит первым" не догма. На фоне стабильно ужесточающейся конкуренции подобный поступок можно ожидать и от банков, занимающих следующие позиции в рейтингах. Правда, у второго по итогам 2017 года ВТБ только что произошло слияние, и банк временно снизил внешнюю активность. Третий — Газпромбанк — для клиентов, работающих не в газонефтянке, до конца февраля запустил акционную ставку 9,2% (а по крупным застройщикам даже 9%). Но этот банк никогда особой инициативой не отличался, вряд ли что–то предпримет и на этот раз. Четвертый — Россельхозбанк — тоже предлагает привлекательную линейку. "У нас в основном спрос концентрируется на условия Россельхозбанка", — поясняет руководитель отдела продаж Первого ипотечного агентства Сергей Топорников. Но лучшим по условиям Россельхозбанк обычно бывает в короткие отрезки времени и тоже вряд ли попытается опередить Сбербанк.

С пятым же местом возникла определенная путаница. В целом по итогам 12 месяцев прошлого года пятым в рейтинге выступает Райффайзенбанк, но отдельно по декабрю эту позицию занял объединенный игрок — АИЖК плюс приобретенный им банк "Российский капитал". "В 2016 году Агентством было выдано ипотеки на 20 млрд рублей. Собственно выдача через розницу заняла 16 млрд рублей, и еще на 4 млрд мы купили портфели. А в 2017 году мы удвоили свою розницу до 33 млрд рублей без покупки портфелей", — заявляет бывший замуправляющего директора АИЖК, а теперь вице–президент, директор департамента развития ипотечного бизнеса "Российского капитала" Сергей Калинин.

Не менее амбициозны и планы. "Задача, поставленная новым акционером, — увеличить текущие портфельные показатели в 25 раз к 2020 году", — рассказывает руководитель центра ипотечного кредитования банка "Российский капитал" в Петербурге Анна Фещенко.

На самом деле и летний обвал ставок начал не Сбербанк. Еще 3 июля АИЖК снизило ставки на 0,75–1 п. п. до базовых 9,75% годовых. Просто на это тогда мало кто обратил внимание.

Правда, есть проблема: более половины ипотечных брокеров имеют отрицательный опыт сотрудничества с АИЖК в прежние годы. Они не раз жаловались на немотивированные прерывания сделок, неинформирование о смене тарифов, разрыв контрактов. Чтобы улучшить имидж, ведомство благоразумно переводит ипотечный бизнес под новый бренд. Как рассказывает Сергей Калинин, все структуры единого института поселятся под брендом "Дом.РФ".

Сбербанк обозначает для всех коммерческих банков некую планку по процентным ставкам. Конечно, можно утверждать, что наибольшее влияние на динамику ипотечных ставок оказывает ключевая ставка. Но в реальности все банки ориентируются на поведение флагмана. В общем, все зависит от позиции Сбербанка. У профессионалов ипотечного рынка даже появилась поговорка: "Сбербанк диктует цену, а коммерческие банки — сервис". То есть коммерческие банки задают стандарты качественного обслуживания, а Сбербанк диктует, почем кредитные продукты продавать.
Екатерина Синельникова
Екатерина Синельникова
заместитель директора — руководитель бизнеса департамента продуктов банка «Санкт–Петербург»
Заявленное банком "Российский капитал" с 14 февраля снижение ставок на 0,5 процентных пункта до минимальной ставки 7,5% годовых является лишь рекламным ходом. На практике почти никто из заемщиков по условиям выдачи не сможет на такую ставку претендовать. В то же время в конце минувшего года в рамках маркетинговой акции именно ставку 7,5% обещал Сбербанк. Правда, реально по такой ставке можно было взять кредит на крайне ограниченное число квартир. Так что, похоже, в "Российском капитале" маркетинговую ставку 7,5% назначали не без умысла.
Николай Лавров
гендиректор программы "Переезжаем в Петербурге"
Игорь Чубаха Все статьи автора
27 февраля 2018, 12:19 2810
Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter
Новости партнеров
Реклама