Россияне без сбережений

Галина Уткина, вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит":

Действительно, большая часть населения не имеет сбережений. Это подтверждают как многочисленные опросы, которые проводятся среди наших граждан, так и прочая статистика. Причины, почему так происходит, разные. Главной из них является отсутствие у многих людей возможности откладывать средства, поскольку все поступающие доходы полностью тратятся на такие вещи, как еда, оплата ЖКХ, погашение кредитов и тому подобное. Особенно заметна эта тенденция в последние несколько лет. Кроме того, есть граждане, которые, даже имея возможность формировать сбережения, не делают этого, так как не видят необходимости или не могут подобрать подходящий инструмент. В таких случаях деньги в основном уходят на улучшение качества жизни. Ну и конечно, на переход от накопительного поведения к потребительскому влияет текущий низкий уровень ставок — как депозитных, так и кредитных.

Вместе с тем в нашей стране по-прежнему много граждан, у которых есть и желание, и возможности сберегать свои средства. Составляют ли они 37% россиян и что именно относят к сбережениям, вопрос достаточно дискуссионный. Если брать массового клиента, то для него сбережения — это скорее сумма в размере нескольких ежемесячных доходов, то есть фактически две-три зарплаты. Что же касается более состоятельных граждан, то тут вопрос, что называть накоплениями, гораздо более индивидуальный, так же, как и перечень инструментов для их сохранения и преумножения. В целом единой оптимальной суммы сбережений не существует. Но если мы ориентируемся все-таки на широкий круг населения, то правильно рассуждать о конкретном инструменте в зависимости от суммы денег.

Безусловно, всегда нужна подушка безопасности, которая позволит поддержать уровень жизни в случае потери постоянного дохода. Размер этой подушки может быть разным, но оптимально иметь сумму в размере 6-12 ежемесячных семейных бюджетов. Такие средства лучше держать в высоколиквидных инструментах: на банковских счетах или депозитах. Если при этом есть желание застраховать валютные риски, то часть денег стоит перевести в доллары или евро. Кстати, выручить в период потери работы может и соответствующий договор страхования. Но в этом случае нужно внимательно изучить условия и те риски, которые будут застрахованы.

При больших суммах сбережений уже можно подключать более рисковые и потенциально более доходные инструменты. Традиционно у россиян популярным способом сохранения денег являются вложения в недвижимость. В условиях, когда примерно каждые 7-10 лет происходит какой-либо финансовый кризис, доверие к виртуальным инструментам сбережения периодически снижается. Собственная квартира имеет пол, стены и потолок, которые вполне ощутимы физически, к тому же можно получать доход от сдачи жилья в аренду. Однако недостатки такого способа вложений тоже очевидны. Это и высокий порог входа, и низкая ликвидность, и риски падения рынка недвижимости, и постоянные затраты на содержание квартиры.

Доверие россиян к банкам в последнее время находилось на стабильном уровне. Немалую роль здесь играет наличие в нашей стране системы страхования вкладов, но главное — четкая, без сбоев, работа этого механизма при возникновения страхового случая. Все средства клиентов-физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей суммой до 1,4 млн рублей, размещенные на счетах и вкладах в банке, при отзыве лицензии у кредитной организации выплачиваются оперативно банками-агентами. Этот фактор имеет важнейшее значение в стабильности банковской системы, так как даже при возникновении слухов и проблем у финансовых институтов большая часть клиентов не бежит в панике снимать свои средства.