Концентрация доверия

 

C 2014 года по сентябрь 2017–го лицензии потеряли 347 российских кредитных организаций, или 40% от их общего количества. Всего за 3,5 года! И, кажется, с учетом последнего системно значимого банка "ФК Открытие", который фактически уже стал государственным, ситуация с доверием населения и предпринимателей к банкам должна бы стать просто катастрофической. Об этом свидетельствует ряд опросов общественного мнения, в частности данные последнего исследования НАФИ: минус 7 пунктов к прошлому году, только 60% населения доверяет в той или иной степени банкам.
Сейчас с уверенностью можно говорить о том, что показатель 60% на прошлой неделе рухнул из–за скандала вокруг смены статуса дебетовых карт Сбербанка (крупнейшего банка–эмитента пластиковых карт в стране) на овердрафтные. Несмотря на обратную смену статуса карт в интернет–банке, как говорится, "осадочек остался" — вместе со страхом, что "банки могут чинить произвол".
Однако обратимся к сухой статистике — а она рисует совершенно иную картину. Депозиты физических лиц в рублях с начала года выросли на 780 млрд рублей и достигли уровня 19,2 трлн рублей по состоянию на 1 августа, при этом депозиты физических лиц в валюте практически не изменились с начала 2017 года. Депозиты юридических лиц в рублях также растут и добавили с начала года почти 1,3 трлн рублей, в валюте динамика неявная, но по крайней мере не отрицательная. И это при том, что на протяжении последней пары лет ставки по депозитам упали крайне значительно и двухзначных ставок в рублях, которые, казалось бы, были не так давно, уже не встретить. По валютным вкладам ставки и вовсе стали смешными — большинство крупных банков предлагает годовую процентную ставку в евро на уровне 0,01%. Куда выгоднее для физического лица с небольшими накоплениями стало купить на рынке облигации, воспользовавшись индивидуальным инвестиционным счетом, при этом еще и получив налоговый вычет по НДФЛ. Однако тенденции оттока денежных средств из депозитов мы не наблюдаем, скорее наоборот.
Количество и размеры выдачи ипотечных кредитов, хоть и в значительной мере из–за частичного субсидирования этих кредитов государством, также имеют положительную динамику, а средняя ставка по ипотеке по состоянию на август 2017 года уже ниже 11% годовых. Что точно поменялось в последние несколько лет — то, каким банкам доверяют население и организации. Львиная доля депозитов и кредитов привлекается и выдается 30 крупнейшими банками. К примеру, рост по депозитам физических лиц в рублях для крупнейших 30 банков с начала года составил практически 1 млрд рублей, при этом по всей банковской системе рост всего лишь 780 млрд рублей. То есть фактически крупнейшие банки отобрали часть депозитов у мелких игроков. Налицо не рост недоверия к банковской системе в целом, а смещение приоритетов при выборе банка. Подход к выбору банка что для населения, что для предпринимателей стал намного более консервативен. Концентрация активов и рисков, а также степень зарегулированности банковской системы за последнее время кратно возросли. Хорошо это или плохо для самой банковской системы и доверия к ней широких масс, покажет время.