Кредиты в электронных деньгах скоро пропишут в общем законе о займах. Это сделает рынок таких кредитов прозрачнее, вероятно, приведет к росту его объема в 2,5–3 раза каждый год.
Госдума РФ приняла в третьем чтении поправки в ст. 807 Гражданского кодекса (ГК), согласно которым компании смогут выдавать займы в электронных деньгах. Электронные займы выдаются и сейчас, но фактически они таковыми не являются.
Электронные деньги — безналичные средства, хранящиеся и обращающиеся в небанковских системах электронных платежей: Qiwi, "Яндекс.Деньги", Webmoney и др. МФО (микрофинансовая организация) или банк изначально выдает заем на электронный кошелек клиента, а платежная система уже переводит кредит на его карту или лицевой счет, если их необходимо обналичить.
Сейчас для выдачи электронных займов требуется заключение дополнительных договоров, что усложняет процедуру. "Кроме того, в отличие от банков, МФК и ломбардов, пока электронные кошельки не контролируются Центробанком РФ и не отчитываются перед ним, как и компании и частные лица, предоставляющие займы онлайн через платежные системы", — рассуждает ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.
Импульс для рынка
Электронные займы являются частью рынка онлайн–кредитования, на котором работают в основном МФО. В первом полугодии 2017 года МФО выдали онлайн–займов примерно на 11 млрд рублей — в 3,1 раза больше, чем за такой же период 2016 года, по данным компании MoneyMan. "Доля онлайн–займов будет повышаться на 11–12% ежегодно, а суммы выдач — в 1,5–2 раза, — прогнозирует Марк Гойхман. — Рынок электронных займов способен расти в год в 2,5–3 раза".
По данным компании "Е заем", портфель онлайн–займов в России по итогам I квартала 2017 года составил 8,659 млрд рублей — на 21% больше, чем годом ранее. Онлайн–займы включают кредиты, оформленные и выданные МФО заемщикам дистанционно путем перечисления на банковскую карту или счет или на электронный кошелек. При этом по итогам первых 3 месяцев 2017 года доля электронных кошельков в этой системе снизилась.
Доля электронных кредитов в общем объеме микрозаймов, выдаваемых в России за год (около 200 млрд рублей), пока ничтожно мала — менее 0,1% от всей суммы, оценивает генеральный директор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов. По его словам, кредиты безналом выдаются довольно редко, так как большинству заемщиков все равно нужно выводить их в наличные рубли за комиссию и потом уже тратить. "Изменения в ГК полезны, но они пока не способны сдвинуть с места сам рынок электронных денег и стимулировать рост их обращения в экономике, — считает он. — Эта поправка направлена на будущее, которое наступит не раньше чем через 5–7 лет, но принимать ее нужно уже сейчас". По его прогнозам, объем выдач в электронных деньгах, если они получат определение в законодательстве, будет расти экспоненциально: через 3 года он будет занимать уже 0,3%, через 4 года — 1%, через 7 лет — 2–3% от общей массы микрозаймов.
Безусловно, тот факт, что процедура выдачи электронных и онлайн–займов будет прописана в законе, даст толчок этому рынку, но взрывного роста ожидать не стоит, говорит президент ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов.
Попали под надзор
Законодательные изменения, скорее, призваны сделать прозрачнее рынок онлайн–кредитов, а не существенно увеличить на них спрос, так как такие займы будут подпадать под общеправовые нормы офлайн–займов,
На очереди — официальное признание и законодательное описание оборота криптовалют, ожидают участники рынка. Определение электронных денег дано в ФЗ № 161 "О национальной платежной системе…", с понятием криптовалюты в России пока не определились. "Если ее отнесут к электронным деньгам, займы в криптовалюте подпадут под нормы ст. 807 ГК, но пока Минфин и Банк России склоняются к признанию криптовалюты не деньгами, а прочим имуществом, что потребует отдельного регулирования", — рассуждает Марк Гойхман.
