Как коллекторы взыскивают долги по новому закону

Автор — член совета директоров "Секвойя кредит консолидейшн"

Традиционно на протяжении последних лет конец года был периодом, когда коллекторские агентства добивались максимального погашения долгов. Это связано с давней традицией россиян — не входить в новый год с долгами, поэтому в конце года около 70% должников в той или иной мере проявляли активность по погашению долгов. Январь, напротив, был периодом низких сборов: траты на подарки, новогодний стол, каникулы — все это приводило к тому, что средств на погашение кредита у клиентов практически не оставалось. Вопреки ожиданиям, конец 2016 года и начало 2017 года продемонстрировали прямо противоположные результаты. В преддверии вступления в силу закона о взыскании просроченной задолженности с физических лиц 30–50% должников предполагали, что вскоре коллекторские агентства перестанут существовать, поэтому платить по кредитам не обязательно. Однако в январе стало ясно, что подобные ожидания не оправдались, а задолженность так и осталась непогашенной.

Начало 2017 года стало и началом нового периода в развитии всего финансового рынка, так как в силу вступил закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности". По определенным причинам он принимался наспех, поэтому многие положения вызывают вопросы, на которые до сих пор нет ответа. Настоящая версия закона вводит количественные и качественные ограничения на общение кредиторов и их представителей с должником. Некоторые из них профессиональным взыскателям представляются чрезмерными и являются технически трудно реализуемыми. Например, взыскатель не имеет права контактировать с людьми, находящимися на лечении в медицинском учреждении, но при этом закон не обязывает должника предоставлять коллектору или кредитору соответствующее уведомление. Данное положение предоставляет отличную возможность кредитным мошенникам отсрочить выплату по долгу. По статистике, лишь 1,5% должников предоставляют какие–либо доказательства своей болезни. Также взыскатель не может осуществлять с должником контакт более 1 раза в сутки — данное ограничение касается прежде всего звонков и голосовых сообщений с напоминанием о наличии долга.

Обстоятельства, которые побуждают сделать "внеплановый" звонок должнику, могут быть различными. К примеру, должник сам позвонил в агентство, представился, и, пока его соединяли с соответствующим сотрудником, звонок "сорвался". Исходя из консервативной трактовки закона выходит, что просто так ему перезвонить нельзя. При этом срывается порядка 20% звонков, а в 30% случаев должники просят им перезвонить. Кроме того, должник в любой момент может отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором. Данной нормой будут пользоваться недобросовестные заемщики. Хотя в конечном итоге платить по долгу придется по решению суда, но тогда увеличится нагрузка и на судебные органы и приставов, а самому должнику погашение долга на этой стадии обойдется дороже.

Действие закона в текущей версии может серьезно усугубить ситуацию на рынке: банки, скорее всего, ужесточат требования к заемщикам, понимая, что взыскание задолженности будет существенно усложнено, а в ряде случае просто невозможно. В результате рынок кредитования рискует продемонстрировать отрицательную динамику.