Почему региональные банки будут терять прибыль

Впервые идея формирования трехуровневой банковской системы была озвучена руководством Центробанка РФ (ЦБ) еще прошлым летом на Петербургском международном финансовом конгрессе. Сейчас эта система получает более четкие очертания. Нормативной базы пока нет, но из заявлений главы ЦБ уже складывается определенная конструкция. Первая десятка — это системно значимые банки. Потом идут банки с универсальной лицензией, которая сохраняется для кредитных учреждений с капиталом выше миллиарда рублей. Так называемым "региональным" банкам с капиталом от 300 млн до 1 млрд рублей достанется "базовая" лицензия, предполагающая ограничения на ряд операций.

Банки с базовой лицензией не смогут самостоятельно работать с международными переводами своих клиентов и должны будут ограничить себя в существующей деловой практике. Региональным банкам для проведения международных операций придется обращаться в крупные банки. Это приведет не только к гарантированной потере доходов от валютных операций, но и к потере давних клиентов и, как следствие, к очередному витку перераспределения ресурсов и прибыли в секторе в пользу госбанков. Регулятор собирается "существенно упростить регулирование для банков с базовой лицензией, поскольку уровень принимаемых ими рисков будет ниже, у них не будет возникать необходимости в проведении очень сложных, в том числе международных, операций". В чем будет заключаться упрощение в регулировании, пока неизвестно. Но уже сейчас очевидно, что ограничение на валютные и международные операции приведет к падению доходов. Кроме того, предполагается, что норматив Н6, определяющий лимит риска на одного заемщика, для банков с базовой лицензией будет снижен с 25 до 10%. То есть региональные банки будут вынуждены сократить кредитные лимиты на одного клиента в 2,5 раза.

ВЦБ утверждают: "Банковская деятельность с широким набором операций требует достаточно высоких издержек, в том числе вложений в информационные системы, системы безопасности. А в тех банках, где операции будут проще, издержки будут меньше". Мы и многие другие банки уже инвестировали серьезные средства в технологии и диджитализацию, и мы не намерены снижать ни уровень сервиса, ни уровень безопасности. Банки с капиталом меньше миллиарда, эффективно работающие с валютными операциями, не испытают радость от вводимых ограничений. Какие преимущества они получат от ослабления регулирования? Отменят ли для них часть обязательных нормативов? На эти вопросы пока нет ответов. Некрупные банки выполняют нормативы ЦБ с гораздо большим запасом, чем более крупные игроки. И для таких банков на одной чаше весов лежат ощутимые потери бизнеса, на другой — пока еще не сформулированные и неясные преимущества. Изначально термин "региональный банк" ввели в Ассоциации российских банков именно для снижения избыточного регулирования для них, а не для ограничения их работы и перераспределения рынка в пользу более крупных игроков. Банки с капиталом ниже 1 млрд рублей, а таких сейчас из шести сотен — половина, формируют меньше 1% совокупных банковских активов. Зачем стрелять из пушки по воробьям?

Автор — основной владелец банка "Прайм Финанс"