23:3202 октября 2016
Все говорят о Big Data, но не многие знают, что это на самом деле. И еще меньше понимают, как это применить в бизнесе. В теории термином Big Data называли неструктурированный объем разнородной информации — в противоположность формализованным данным. Мир не стоит на месте, теперь Big Data сократилось до модного Data, а представление о больших данных изменилось благодаря Интернету, беспроводной связи и облачным хранилищам.
На приземленном языке бизнеса это означает, что Интернет стал огромным массивом информации о клиенте. Интернет расскажет о вас больше, чем вы можете представить. Это все, что вы сообщаете о себе в социальных медиа, включая фото, увлечения и друзей. А еще много следов, которые каждый из нас ненамеренно оставляет в Сети, скажем, поисковые запросы и метки о посещаемых местах.
При чем тут банки? Как и другие компании, мы используем информацию из социальных сетей в маркетинговых целях — для анализа поведения целевой аудитории. Но куда интереснее мы используем Big Data для кредитного скоринга. Другими словами, в Интернете банк проверяет то, что рассказывает о себе заемщик, а потом оценивает риски по каждому конкретному кредиту.
Иногда социальным сетям мы верим больше. Самый простой пример, когда клиент приносит справку с места работы, но в "Одноклассниках" пишет, что ищет работу третий месяц. Вы удивитесь, но нас еще больше настораживает, когда у клиента вообще нет ни одного аккаунта в социальных сетях — для банка это повод задуматься о мошенничестве.
И все же самое интересное в Big Data для скоринга — это не информация о частном клиенте, а данные о компаниях–заемщиках. Проверяя кредитоспособность клиента из малого бизнеса, мы можем использовать самые нетривиальные методы, чтобы оценить ситуацию в бизнесе самой компании, ее конкурентов и целого направления. Мы хотим ясно понимать бизнес клиента. Скажем, владелец кофейни приходит за кредитом и заявляет высокую рентабельность своего бизнеса. Как убедиться, что выручка клиента не надуманна? Мы мониторим сайты отзывов, смотрим, сколько кофеен расположено в его районе, чем он лучше или хуже конкурентов, — так мы пытаемся собрать полную картину.
Чем это грозит заемщику? Кто–то скажет, что пристальное внимание банка к клиенту и социальным сетям — это конец частной жизни. В действительности это возможность быстро оценить заемщика и снизить стоимость кредита.
Мы знаем, что клиент не хочет платить дорого. Поэтому мы хотим точнее оценивать риски, чтобы он не платил за себя и "за того парня", который не вернул кредит. А еще мы готовы снижать ставку для конкретного заемщика, если четко понимаем его кредитоспособность. Для банка объявление о вечерних уроках игры на фортепиано — это информация о дополнительном доходе клиента, а значит, о снижении риска невозврата кредита. Behavior based pricing в действии. Теперь цена банковского кредита напрямую зависит от вашего поведения — не только в банке, но даже в социальных сетях.
Автор - заместитель председателя правления Банка "Александровский"
