Как новые финансовые сервисы в соцсетях изменят рынок денежных переводов

" Одноклассники " в партнерстве с банком " ВТБ 24 " запустили сервис денежных переводов между пользователями. Новый сервис позволяет пользователям переводить деньги непосредственно в социальной сети: по идее разработчиков, главное преимущество такого перевода — то, что отправителю не нужно знать номера карты, эти данные запрашиваются сервисом у получателя. Переводить можно небольшие суммы от 100 до 8 тыс. рублей.

Пилотные проекты подобных сервисов запускались и раньше, в частности у "Яндекс.Денег". Тестировались также переводы внутри мессенджеров, есть и работающие сервисы, к примеру, мобильный мессенджер MoneyTalk Тинькофф Банка с функцией мгновенных денежных переводов между участниками диалога. Но запуск подобного сервиса именно внутри социальной сети — действительно первый в России. "Одноклассники" опередили появление этой функции в Facebook: в США переводы между пользователями Facebook уже работают, но в России эта функция пока не запущена. Есть ли подобные планы у "Вконтакте", пока неясно. "Мы все еще не делимся своими планами по запуску системы денежных переводов по образу и подобию того, что сегодня реализуют "Одноклассники", — говорят в пресс-службе соцсети.

"Это первый подобный сервис в российских соцсетях, думаю, что далеко не последний, — комментирует заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab Максим Болышев. — Сначала российская аудитория привыкала к работе с классическими интернет-банками, затем стали появляться отдельные банковские, в том числе мобильные приложения для переводов с карты на карту, параллельно люди все больше привыкали к оплате через Интернет (покупки в интернет-магазинах и пр.), а также к общению в соцсетях, поэтому появление подобного сервиса закономерно".

Mail.Ru Group и "ВТБ 24" видят в развитии платежей между пользователями свободную нишу. "Потенциал этого рынка очень серьезный: в соцсетях ежедневно проводят свое время несколько миллионов человек — социально активных, уделяющих большое внимание новым технологиям", — комментирует заместитель директора департамента розничного бизнеса "ВТБ 24" Алексей Киричек. "Ежегодно популярность платежей по банковским картам в соцсетях растет, в "Одноклассниках" рост составляет около 30% в год", — говорят в пресс-службе Mail.Ru Group.

В то же время, по мнению экспертов, мобильный банкинг выполняет похожие функции. Если не считать оплаты услуг и интернет-торговли, то большая часть переводов в России — это переводы между своими собственными счетами, кошельками, картами, при которых соцсети становятся лишним звеном, или переводы близким с карты на карту. "Для переводов близким, скорее всего, у человека уже есть налаженный доверенный канал перевода (например, сделан шаблон перевода в интернет-банке, мобильном банковском приложении или SMS-банке). При наличии привычки изменить поведение человека очень сложно", — считает генеральный директор аналитического агентства Markswebb Rank & Report Алексей Скобелев.

По данным "Одноклассников", в этой соцсети 50 млн пользователей и только 8 млн привязанных карт, то есть возможность отправить и получить перевод есть меньше чем у 20% аудитории. "Это очень мало. То есть если даже отдельно взятый пользователь, имеющий привязанную карту, захочет другому пользователю сделать перевод, у получателя не будет привязанной карты и ничего не получится. При этом абсолютное большинство пользователей Интернета имеют хотя бы одну банковскую карту. В этом смысле отправителю перевода будет проще и доступнее узнать номер карты получателя и перевести ему деньги с помощью обычного card2card сервиса, которых есть огромное количество и внутри интернет-банков, мобильных банков, и вне банковских сервисов", — добавляет Алексей Скобелев.

"Говорить о взрывном росте подобных сервисов в ближайшее время преждевременно. Сегодня запуск таких сервисов — это тестирование технологических платформ, работа на перспективу, заявление о себе в новой рыночной нише", — говорит генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов.

Однако банки могут утратить свою монополию, правда, нескоро. "В долгосрочной перспективе финансовые сервисы будут выходить из-под крыла классических банков. Карта — это самый распространенный инструмент доступа к своему счету. Но уже сегодня она теряет свою монополию: NFC, мобильные кошельки дают клиентам совершать транзакции без использования карт. Возможно, карты постигнет участь стилусов для смартфонов, которые после выхода iPhone стали просто не нужны", — считает он.

Еще одним традиционным препятствием для развития подобных сервисов становится недоверие пользователей к новым технологиям и непрозрачность зон ответственности: обычно никто не понимает, кто несет ответственность в случае взлома, компрометации карт и кражи средств пользователя.

В случае с соцсетями главным риском становится взлом аккаунта. В этом случае сервисы и приложения, которые предполагают привязку банковских карт, советуют убедиться, что у банка подключена система безопасности 3DS. "Если у выпустившего карту банка эта система подключена, то злоумышленник не сможет совершить покупку. Если у банка-эмитента такой системы нет, то ответственность за такую транзакцию лежит на нем, и после опротестования операции владельцем карты банк обязан сразу же вернуть деньги", — объясняли во "Вконтакте" при запуске сервиса упрощенной оплаты товаров и услуг с помощью банковской карты совместно со Сбербанком.

"Данные пользователь вводит в безопасное платежное окно, которое не только защищено по https, но и просит подтвердить код безопасности cvv (3D-secure). Данные карт не доступны извне, могут использоваться только для платежей в ОК, которые инициированы самими пользователями", — говорят в пресс-службе "Одноклассников".

"Даже банковские сервисы не могут обеспечить 100% безопасность, — говорит Алексей Скобелев. — Но при соблюдении стандартов (тот же PCI DSS) плюс базовая информационная грамотность (использование антивирусов, контроль использования https на сервисах, где привязывается карточка), плюс разделение финансов (отдельно зарплатная карта и хранение всех сбережений, отдельно карта для платежей онлайн) можно обеспечить достаточно высокую безопасность своих средств".