Халяль–финанс

Исламский банкинг, в отличие от традиционного, прежде всего отрицает кредиты за счет ссудного процента. Банк, работающий по законам шариата, финансирует бизнес за счет средств вкладчиков, владельцы бизнеса отдают банку деньги в случае успеха — по сути, они делят прибыль, банк же делится ею с вкладчиками. Проще говоря, у такого банка не может быть гарантии заработка, а его кредиты порой превращаются в благотворительность. По правилам шариата обогащение без должного риска неприемлемо. С другой стороны, бизнес, которому дают выйти в плюс, избавляя от выплаты долгов с непомерными процентами, быстрее встает на ноги. Интересно построено и финансирование сделок. Банк не одалживает клиенту на покупку необходимого товара, он сам покупает его и с наценкой продает клиенту, но в рассрочку. Подобным образом работает и потребительское кредитование.

По факту исламский банкинг — аналог венчурных инвестиций, и слово "банк" в этом случае весьма условно. Поскольку традиционные банки выбивают плату за заем в любом случае, в том числе продавая проблемные долги коллекторам. Выстрелил в итоге бизнес–план или нет — обычных банкиров не волнует.

Старо как банк

Впервые идея внедрить в России исламский банкинг возникла во время финансового кризиса 2008 года, когда столкнувшиеся с дефицитом ликвидности банки начали искать альтернативные источники, рассказывает управляющий партнер UFS IC Елена Железнова. В мае 2015 года глава Сбербанка Герман Греф назвал "крайне важной историей" исламский банкинг, а в июле было подписано соглашение о сотрудничестве с Республикой Татарстан по изучению этого вопроса. Однако итоговый доклад, появившийся буквально накануне, содержит вывод, что для исламского банкинга в России нет законодательных условий. Профильные ведомства — Минфин и ЦБ — продолжают изучать вопрос. При этом банки и депутаты уже давно готовят для исламского банкинга правовую почву.

Впрочем, в России все–таки существует как минимум две организации, исповедующие исламский банкинг, — махачкалинское товарищество на вере "ЛяРиба–Финанс" и казанское "Амаль". ЦБ им не указ, поскольку у компаний изначально нет банковских лицензий, а их продукты не подпадают под понятие кредитов и депозитов.

Проработка закона

Еще в августе 2014 года, когда банки почувствовали дыхание санкций, Ассоциация российских банков предложила разрешить в РФ исламский банкинг, а внутри ЦБ завести комитет, регулирующий деятельность банков, работающих по шариату. Речь, в частности, идет об облегчении регистрации прав собственности по исламским сделкам. Также предлагается сделать сопоставимым уровень налогообложения обычных банковских операций и продажи с наценкой. Это необходимо, поскольку исламское финансирование торговых операций (мурабаха) подразумевает покупку банком актива и его последующую продажу клиенту в рассрочку.

Нужно также подумать о признании отдельного учета средств по исламским операциям и обязать такие банки организовать отдельные схемы учета рисков и создания резервов, рассказывает замдиректора аналитического подразделения "Альпари" Дарья Желаннова.

Также предстоит создать специальные инвестсчета без требования о возвратности и платности для исламских депозитов. По договорам аренды с последующим выкупом предлагается разрешить действующим по исламским принципам филиалам традиционных банков заниматься лизинговыми операциями.

Все перечисленные изменения нашли отражение в трех законопроектах зампредседателя комитета по финансовому рынку Госдумы Дмитрия Савельева. Последний документ "о расширении сферы сберегательного дела" внесен в нижнюю палату парламента 3 декабря, остальные — в ноябре. Рынок надеется, говорит Елена Железнова, что эти изменения будут приняты до конца весенней сессии Госдумы в 2016 году. Ранее сам Дмитрий Савельев оценивал международные активы банков, работающих по принципам шариата, в $1–2 трлн. Подобные банки открыты больше чем в 40 странах.

По данным Национального агентства финансовых исследований, только 6% россиян исповедуют ислам, из них 12% готовы пользоваться услугами исламского банкинга. Главная причина, по которой оставшиеся мусульмане не хотели бы пользоваться банкингом, работающим по принципам шариата, — он им не нужен. Недостаточной верой отказ объяснили лишь 7% опрошенных.