Лидер "Справедливой России" хочет законодательно запретить рекламу кредитов, а за нарушение наказывать штрафами до миллиона рублей. Минфин же предлагает предотвращать проблему закредитованности мягче — предупреждать валютных заемщиков о рисках.
Сергей Миронов предлагает радикальные меры по решению проблемы закредитованности — запретить любую рекламу займов, от наружной до sms-рассылок. Нарушителей депутат предлагает наказывать штрафами. Верхняя планка для ИП — 50 тыс. рублей, для юрлиц — 1 млн рублей. При этом рекламный носитель конфискуют.
Карточка законопроекта уже появилась на сайте Госдумы, однако попытка ознакомиться с текстом приводит к ошибке — документ не найден. Приходится верить газете "Известия", которой Сергей Миронов рассказал о своей идее загодя. "Решение граждан об обращении в кредитные организации за получением кредита или займа должно быть хорошо обдуманным, принятым с должной мерой ответственности, а не являться прямым следствием агрессивных рекламных кампаний", — цитирует его издание.
Куда осторожнее действует Министерство финансов, предлагая обязать банки информировать валютных заемщиков о рисках. Карточка законопроекта появилась на портале для обсуждения правительственных инициатив, однако текста в ней тоже пока нет. Есть лишь краткое описание проблемы — "риски, возникающие при заключении гражданами кредитного договора (договора займа) в иностранной валюте". Декларируемая цель — обязать банки и МФО информировать граждан о том, что валюты склонны резко менять курс.
Проблема закредитованности граждан возникла не вчера, но с каждым годом обостряется. В середине мая, например, Национальное бюро кредитных историй зафиксировало абсолютный рекорд по просроченным кредитам — их доля на 1 апреля составила 6,5%. Рекорд перекрыл показатель октября 2010 года в 6,4%. Еще один рекорд — прирост показателя за I квартал на 0,9 п.п. Заметнее всего возросла просрочка по займам на потребительские товары — на 1,4 п.п., до 8,6%, вполне ожидаемо в кризис.
Впрочем, уже по итогам апреля, сообщило позже НБКИ, изменение кредитной политики банков сократило число заемщиков. Количество взявших потребительские кредиты на 1 мая составило 35,3 млн человек. С начала года показатель уменьшился на 3 млн человек, сообщило Бюро со ссылкой на данные от 3 тыс. своих партнеров. Доля занимавших до 30 тыс. рублей упала на 10%, от 30 до 100 тыс. рублей — на 8%.
Проблема решается, но без всякого запрета на рекламу. Правильный подход к выбору заемщиков выгоден и банкам. Кредитов, может быть, выдадут и меньше, зато работать они будут лучше. Запрещая же рекламу кредитов, теоретически можно сократить возможность заработка для банковского сектора, в котором и так все не очень хорошо. Только в апреле чистый убыток сектора составил 20 млрд рублей, говорил в средине мая заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин. По его оценке, доля госбанков на рынке превысит в этом году 60%.
Проблема, которую собирается решать Минфин, выглядит куда менее масштабно. Что касается, например, валютной ипотеки, по данным ЦБ на 1 мая, гражданам выдали всего 50 кредитов с начала года на сумму 1,978 млрд рублей. Цифра меркнет в сравнении с данными по рублевой ипотеке — 189,5 тыс. займов с начала года на 304,5 млрд рублей. Однако доля просрочки по валютным займам выглядит страшнее — 17,3 млрд рублей из 118,4 млрд общего долга по валютной ипотеке против 35,7 млрд из 3,5 трлн по рублевой.
Однако федеральное ведомство подходит к вопросу более комплексно. В апреле правительство опубликовало постановление, которым выделялось 4,5 млрд рублей на спасение ипотечников, оказавшихся "в сложной жизненной ситуации". Денег должно хватить для помощи минимум по 22,5 тыс. займов. Помощь коснется и тех, чьи платежи по валютной ипотеке выросли больше чем на 30%. ИЖК компенсирует банкам до 50% убытков, но не больше 200 тыс. рублей по каждому договору.
Решит ли проблему закредитованности закон о банкротстве физлиц, который вступит в силу в июле, — тоже вопрос. Для этого необходимо набрать долгов на сумму больше 500 тыс. рублей. Количество таких должников, по данным НБКИ на 1 мая, составляет 4,5 млн человек, при том что задолжавших, например, от 100 тыс. до 500 тыс. рублей — 12,1 млн, до 30 тыс. рублей — 10 млн, от 30 тыс. до 100 тыс. — 7,1 млн.
Тем, чей долг превышает 500 тыс. рублей, через суд нужно будет доказать, что долг не может быть погашен даже через 3 месяца после ранее оговоренной даты. Суд может дать рассрочку еще на 3 года. Если и их не хватит, имущество должника уйдет с молотка. Среди существенных последствий — пятилетний запрет на кредиты, трехлетний — на управление бизнесом, есть и вариант запрета покидать страну до завершения процедуры банкротства.
