Региональный директор Росбанка Илья Злуницын - о поисках новых стратегий для развития рынка розничного кредитования.
В 2013 году, впервые за несколько лет, темпы прироста розничного кредитования снизились. Речь не идет о стагнации и тем более о снижении объемов кредитования, но все же рынок, привыкший к постоянному росту, подает банкам тревожные сигналы и заставляет искать новые стратегии для дальнейшего развития.
Причина заключается и в снижении потребительской активности, и в росте закредитованности населения, сокращающей количество благонадежных заемщиков для банков. В этих условиях наиболее стабильным и привлекательным сегментом становится ипотека. Этот вид кредитов не только стабильно растет, но и сокращает долю просроченной задолженности, при этом все кредиты обеспечены ликвидными залогами (ситуация на рынке недвижимости также достаточно стабильна и не внушает серьезных опасений). Логично, что многие банки, развивавшие потребкредитование, теперь делают ставку на ипотеку. Подобную тенденцию мы уже наблюдали несколько лет назад, когда банки массово переориентировались с корпоративного в розничное кредитование, что было обусловлено бумом потребительских кредитов и ростом доходности этого сегмента. Сегодня ожидать бурного роста в кредитовании юрлиц также не приходится.
Несмотря на снижение темпов экономического роста страны, ипотечный рынок имеет большой потенциал. Опыт предыдущего кризиса показал, что ипотека для многих является единственным инструментом покупки недвижимости и поэтому не так сильно подвержена колебаниям спроса, как, например, рынок потребительских кредитов.
В 2013 году в Петербурге было выдано 28 048 ипотечных кредитов на общую сумму 65,1 млрд рублей Это на 29% больше, чем в предыдущем году. Ипотечный портфель составил 130,8 млрд рублей, в том числе просрочка — 1,7 млрд рублей. Для сравнения: общая задолженность по всем кредитам физлиц в Петербурге составила по итогам года 430,9 млрд рублей, в том числе просроченная — 15,7 млрд рублей. То есть в относительном выражении доля просроченных кредитов в целом в 3 раза превышает показатели ипотеки.
Ипотека имеет очень хорошие перспективы для роста в 2014 году и, скорее всего, повторит результаты 2013 года. Во–первых, существует стабильно растущий рынок недвижимости, увеличивается объем ввода новых площадей. Жилищная проблема населения в целом далека от решения, а разрыв между уровнем доходов и стоимостью жилья остается высоким. После роста в начале 2013 года средневзвешенные процентные ставки по ипотеке стабилизировались и не демонстрируют тенденций к значительному росту. Если банки включатся в "ипотечную гонку" и начнут борьбу за увеличение доли рынка, мы увидим и понижение ставок, и смягчение неценовых условий, и в целом упрощение процесса одобрения и получения ипотечных кредитов. И, наконец, в стране уже произошел психологический перелом отношения к ипотеке. Она больше рассматривается не как источник проблем, а как действенный инструмент по решению жилищной проблемы.
Надо отметить, что банки уже сейчас заявляют о своих планах активно работать в ипотечном сегменте, предлагая заемщикам новые удобные и выгодные программы. Подобный тренд положительно скажется на экономике страны в целом, так как будет стимулировать рост в секторе неэкспортируемых товаров, в частности в строительстве.
