Евгений Дубенский: Многие идеи нам не подходят

Евгений, ведение дел страховщиков перевели в ФСФР. Что изменилось и что может измениться с появлением мегарегулятора?

— Я вижу плюсы в том, что Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) поглотила ФССН и сегодня мы в живом диалоге с ФСФР. Сначала, безусловно, был период адаптации, было много вопросов, новых требований, появилась практика применения штрафов.

А за что чаще всего сегодня штрафуют страховщиков?

— За нарушение сроков предоставления отчетности, невыполнение предписаний, которые выставлялись компании, а она вовремя не отреагировала. Сейчас система штрафов не бездумна: страховщики сделали выводы, диалог с надзорными органами налажен.

Что будет с появлением мегарегулятора — неясно, но ФСФР нельзя просто растворить в ЦБ РФ, потому что страховщики регулируются ими по–разному. Стандарты ЦБ невозможно автоматически применить к фондовому и страховому рынку.

Многие участники рынка говорят о расколе страхового сообщества на ВСС и ССР.

— В России есть Всероссийский союз страховщиков (ВСС), в который входят все страховые компании, и недавно образовавшаяся саморегулируемая организация — Союз страховщиков России (ССР), который объединяет 30 компаний. Но те компании, которые вошли в него, не покинули ВСС. Думаю, ни ВСС, ни ССР не допустят раскола, потому что слишком много задач и проблем стоит перед страховым сообществом.

Страховое сообщество сейчас активно обсуждает либерализацию тарифов на ОСАГО, о которой заявляло Министерство финансов РФ . Как, по вашему мнению, могут измениться тарифы и когда закон может быть принят?

— Идей по поводу поправок к закону об ОСАГО довольно много, причем многие из них противоречат друг другу. Предложение Минфина не лишено смысла: с 2003 года базовые тарифы по ОСАГО не менялись. При этом с 2003 года стоимость бензина с 12 рублей выросла до 30, стоимость ремонтных работ также существенно изменилась.

Например, лимит выплат при страховании ответственности перед пассажирами авиационного транспорта составляет 2 млн рублей, выплаты государства по каким–то стихийным бедствиям достигают порой 1,5–2 млн рублей. А максимальная выплата по имуществу в ОСАГО по–прежнему составляет 120 тыс. рублей, и этих денег просто недостаточно для компенсации ущерба в современных условиях. В Петербурге автопарк за последние годы качественно изменился, появилось много иномарок, а это машины, средняя стоимость которых превышает 500 тыс. рублей, и при серьезной аварии на 120 тыс. рублей их не отремонтировать. Поэтому уже давно назрел вопрос увеличения лимитов выплат.

Как увеличение лимита выплат будет сочетаться с тарифами, станут ли тарифы едиными или будет установлен тарифный коридор, какой будет поправочный коэффициент — пока неясно. У меня есть большие опасения, что эти плавающие тарифы породят ситуацию, когда многие компании будут бороться за клиента не улучшая сервис, а просто предлагая полис по нижней планке страховых тарифов. Ввести тарифный коридор, не ужесточая требования к страховщикам, нельзя. И уж точно открыть тарифы на свободном рынке было бы ошибкой.

Есть ли какие–то сложности с допуском страховщиков к новому виду страхования пассажироперевозчиков?

— Я считаю, что особой проблемы с допуском нет. Пример обязательного страхования опасных производственных объектов (ОПО, было введено с 2012 года. — "ДП") показал, что подход к выдаче лицензий был либеральным. В обязательном страховании ответственности перевозчиков будет аналогичная ситуация. Драконовские правила не будут вводиться. Вопрос сейчас скорее в тарифах — поскольку они до сих пор не утверждены. Нормативные акты, необходимые для исполнения закона, тоже не готовы. А закон вступает в силу с 2013 года. И это очень беспокоит участников рынка.

Рынок меняется, глобализируется. Как скажется приход западных игроков после вступления в ВТО?

— Сложно сказать, ведь это будет только через 9 лет, нужно определить правила прихода новых участников рынка. Крупные западные игроки давно работают в России, и открывать новые представительства им просто нет смысла.

Исходя из личного опыта работы в западной компании, могу отметить, что помимо бренда, определенного уровня гарантий, качества услуги мы получаем от наших иностранных коллег новые технологии, корпоративную культуру, инвестиции. Мы изучаем и перенимаем опыт работы Allianz в странах в том числе с развивающейся экономикой: Бразилии, Индии, Юго–Восточной Азии.

Есть ли в Петербурге страховые компании, которые были бы интересны для покупки, учитывая глобализацию рынка?

— В Петербурге страховой рынок — это преимущественно филиалы федеральных игроков. Есть местные компании, но их доля не более 5%. Интересные компании для покупки конечно же есть, это в первую очередь страховщики, обладающие устойчивым диверсифицированным портфелем.

Продолжая тему глобализации: в январе 2012 года вступил в силу закон о повышении уставного капитала страховщиков. Много ли компаний покинуло рынок?

— Даже без закона об уставном капитале на рынке прослеживается тренд на укрупнение игроков. Компаний объективно становится меньше. Закон скорее подтолкнул к уходу с рынка неблагонадежных и слабых игроков.

На начало 2012 года в России было 572 страховые организации, и за 9 месяцев отозвано 80 лицензий. ФСФР не делает резких шагов, здесь важен принцип постепенности. Петербургские компании тоже уходили, но для рынка это не стало серьезным потрясением. К сожалению, они были связаны в основном с автострахованием: компании, имевшие на бумаге большие активы, покидали рынок по–плохому, не выплатив пострадавшим.

Сейчас много каналов продажи полисов. Как меняется доля проданных полисов по каналам?

— В страховых компаниях сегодня есть два главных направления: корпоративные и агентские продажи. У крупных страховщиков больше чем два канала продаж. К примеру, в "Альянсе" диверсифицированный портфель продаж: треть приходится на агентов, треть — на корпоративные продажи, и столько же — на партнеров. Партнерский канал продаж — это работа с посредниками: лизинговыми компаниями, автодилерами, брокерами.

Есть еще новый канал — банкострахование, или страхование клиентов банка. Есть прямые продажи — это работа с клиентом без посредников, это колл–центры, телемаркетинг, продажи через Интернет. У нас эта тема приоритетна. За этот неполный год в "Альянсе" продажи через Интернет выросли на 40%, правда, лишь до 2% общего сбора премий.

Почему такой небольшой процент?

— Это связано со спецификой коммуникаций в страховой отрасли. Страхование — это услуга, при которой необходима личная встреча с продавцом, ведь ты продаешь что–то неосязаемое, по сути доверие, а не просто документ на бумаге.

Клиенту должен понравиться офис, продавец — вызвать уважение. В Интернете другая технология продаж — здесь коммуникации безличны. На Западе 70% продаж происходит с использованием новых интернет–технологий. У нас же, несмотря на большие темпы роста продаж различных гаджетов и развитие Wi–Fi–сетей, развитие этого сегмента сдерживается еще законодательно и технически. Поэтому доля интернет–продаж на рынке незначительна — не более 5%.

Банкострахование, о котором вы говорите, сегодня довольно популярно. Какие перспективы у этого сегмента, по вашему мнению?

— Если 2–3 года назад это в основном была работа с банками по страхованию залогов и ипотечных рисков, то сегодня банкострахование набирает обороты во многом за счет того, что банк становится агентом страховых компаний и продает их продукты. Идет расширение культуры и знания продуктов, идут дополнительные доходы банкам и страховщикам. Этот рынок может вырасти в разы в следующем году. Растут продажи и страхования жизни через банки, однако по–прежнему эта доля очень мала: так, например, в России, страхование жизни занимает 5% рынка, а в развитых странах — до 60%.

С чем связано его низкое проникновение?

— У нас высокая инфляция, а инвестиционный доход по страхованию жизни примерно такой же, как на Западе.

Мало кто думает о том, что, застраховав жизнь, он покупает защиту себе и своим близким. А это важный социальный момент. Ведь жизнь — это ваш актив, вы можете на нем зарабатывать и капитализировать его. Это простая мысль, но у нас этого пока не понимают.

Молодые об этом редко задумываются, а когда тебе 45 лет — мало что меняется, люди по–прежнему сложно подходят к страхованию жизни. Они вспоминают 1990–е годы, когда вклады пропали. Однако при этом депозиты пользуются сегодня популярностью, а страхование жизни — нет.

Но у банковских депозитов есть гарантия: вклады до 700 тыс. рублей застрахованы, а что у страховщиков?

— Аналогичного фонда у страховщиков нет (кроме ОСАГО), и к его созданию нужно подходить с осторожностью, чтобы не получилось так, что крупные и успешные страховщики будут платить за слабых, за их просчеты, а возможно, и преднамеренные ошибки.

Какие виды страхования будут двигать рынок в 2013 году?

— Это по–прежнему будут ДМС и автострахование. Кроме того, объемы рынку добавят обязательное страхование ОПО и сельхозстрахование.

Новых видов страхования и продуктов на рынке я не ожидаю — разве что могут появиться комплексные или комбинированные продукты на основе уже существующих.

Сейчас едва ли есть какая–то идея на Западе или на Востоке, которой пока нет в России. Многие идеи не подходят нашему рынку, некоторые требуют времени и изменения менталитета.

Какие у компании "Альянс" планы в Петербурге?

— Мы запустили новую уникальную услугу по каско "Выплаты без справок". Клиент без предъявления справок и ограничений по количеству обращений может возместить ущерб при повреждении кузовных элементов, стекол, зеркал и фар.

Это продукт, который, возможно, изменит привычное представление клиента. Кроме того, в следующем году в наших планах расширение розничной сети с 12 до 20 офисов продаж.

Какой рост рынка можно ожидать в следующем году?

— Меньше, чем в этом, — не более 6–8%. Есть ощущение предкризисного состояния: резких антикризисных мероприятий на рынке пока нет, но клиенты выжидают. Лучше к зиме готовиться заранее, а не тогда, когда уже неожиданно выпал снег.

Опыт 2008 года в памяти, и многие понимают, как было тяжело им и их конкурентам. Но если предположить, что будут кризисные явления, то у страховщиков есть временной лаг в полгода, и резко рынок не упадет.