Личные финансы, персональное финансовое планирование – понятия, которые все чаще встречаются в обиходе граждан и финансовых корпораций. Что же это – дань моде либо действительно новый тренд на рынке финансовых услуг?
По данным социологических исследований, более 70% россиян имеют денежные сбережения1 – это самый высокий показатель за последние 20 лет. При этом далеко не у всех получается накопить на важнейшие жизненные цели – жилье, автомобиль, достойное образование. Одна из причин этого заключается в том, что культура финансового планирования еще только приживается в России. Впрочем, по наблюдениям специалистов одного из крупнейших финансовых холдингов России – Финансовой группы БКС2, количество людей, желающих научиться грамотно планировать свои доходы и расходы за последние пару лет резко возросло.
"Отчасти это может быть связано со стабилизацией ситуации как в семьях, так и в экономике, то есть планировать сейчас проще, чем в 2008-2009 годы, – объясняет руководитель направления персонального финансового планирования (ПФП) ФГ БКС Наталья Смирнова. – Людям интересно структурировать свои финансы, разобраться в своем текущем положении, осознать свои цели и начать движение к ним при поддержке внешнего консультанта".
Итак, что же такое персональный, или личный финансовый план (ЛФП)? Это своеобразный бизнес-план семьи, инструмент, увязывающий существующие потребности (финансовые цели) человека и его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов российского и зарубежного рынков. В идеале ЛФП составляется для того, чтобы тщательно проанализировать текущее финансовое положение семьи, ее финансовые цели, а также помочь разработать стратегию их достижения. Что же входит в этот план?
Как правило, рассказывает Наталья Смирнова, личный финансовый план включает в себя семь основных разделов: "Доходы и расходы", "Активы и пассивы", "Страховая защита", "Пенсионное обеспечение", "Финансовые цели", "Расчет плана", а также "Рекомендуемые инструменты".
В разделе "Доходы и расходы" постатейно рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи. В части плана "Активы и пассивы" анализируются неликвидные (недвижимость, накопительные программы страхования жизни и т.д.) и ликвидные активы семьи (наличность, депозиты, фонды облигаций и т.д.), а также соотношение заемных и собственных средств (пассивы).
Раздел "Страховая защита" предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
Особняком рассматривается пенсионное обеспечение. Несмотря на то что пенсия – это одна из финансовых целей, она относится к наиболее комплексным и сложным целям, поэтому часто рассматривается отдельно. В этом разделе описываются как способы повышения государственной пенсии, так и варианты формирования негосударственной пенсии.
Один из ключевых пунктов персонального финплана — "Финансовые цели". Здесь описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса, оплата образования и т.д. Расчет плана содержит перечень действий семьи по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также график накоплений на весь расчетный период.
Кроме того, обычно финансовый план содержит подбор рекомендуемых финансовых продуктов (депозитов, кредитов, страховых программ, инвестиционных продуктов и т.д.). "После составления личного финансового плана семья приступает к его реализации, в том числе и к приобретению тех финансовых продуктов, которые были рекомендованы в рамках плана. Несколько раз в год ЛФП корректируется совместно с финансовым советником, анализируются промежуточные результаты, даются новые конкретные рекомендации", – резюмирует Наталья Смирнова.
***
ФГ БКС работает на отечественном рынке финансовых услуг с 1995 года. Одной из главных миссий компании является повышение финансовой грамотности и культуры сбережений в России. Персональный финансовый план – это долгосрочная стратегия движения к задуманным финансовым целям для конкретной семьи или конкретного человека. Составить такой план для себя и получить поддержку опытных финансовых советников вы можете совершенно бесплатно в Cеверо-Западном филиале БКС по адресу: Санкт-Петербург, наб. канала Грибоедова, 19. Телефон для справок: 38 0000 6.
1 По данным исследования "РОМИР Мониторинг", проведенного в марте 2012 года: http://www.romir.ru/studies/326_1333915200/
2 ООО "Компания БКС", лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия.
