Купить у должника

До осени 2008 года можно было без затруднений взять автокредит под 10% годовых в рублях. Сейчас подобные условия предоставляют только редкие банки на ограниченный круг моделей (обычно это субсидированные со стороны правительства или автопроизводителей кредиты). Средние же ставки выросли до 15-20% годовых и выше.

Избавиться от бремени

Но даже с прежними невысокими ставками справляются далеко не все заемщики. Из-за проблем с погашением долга на вторичный рынок автомобилей все чаще начинают поступать кредитные машины.

«Филиал реализует около 10 автомобилей, находящихся в залоге у банка, и еще около 10 авто продаются клиентами самостоятельно», -- рассказал Виталий Демидов, управляющий Петербургским филиалом Абсолют Банка. Всего филиал обслуживает свыше 6 тыс. автокредитов.

По оценкам экспертов, всего в Петербурге до 300 тыс. автомобилей, по которым еще не выплачен кредит. По их же оценкам, около 10% заемщиков начинают испытывать трудности со своевременным погашением кредита. Впрочем, волна неплатежей пока не захлестнула банки, так как заемщики находят альтернативные ресурсы для погашения долгов. Тем не менее с развитием кризиса вероятно увеличение продаж кредитных машин на вторичном рынке.

При невозможности платить за кредит заемщику выгоднее самостоятельно реализовать машину. Но для покупателя такая машина более хлопотна в приобретении, так как ему придется оплатить одну часть ее стоимости банку, а другую -- продавцу (заемщику банка). Поэтому цена автомобиля с таким обременением, скорее всего, окажется ниже рыночной.

Впрочем, при этом у такой покупки есть и свои плюсы. Так, история машины, как правило, чистая, так как у нее один владелец, приобреталась и обслуживалась она, скорее всего, у официального дилера. Всегда можно запросить страховщика о происшествиях с автомобилем.

Переход долга

У покупателя автомобиля, за который еще не выплачен кредит, существует возможность переоформить оставшуюся часть долга на себя. Но простая смена заемщика в рамках одного договора банками не практикуется.

«На практике право цессии (переуступки) распространено только в недвижимости, -- отмечает Дмитрий Захаров, генеральный директор брокера «Ник». -- Банкам, в отличие от строителей, законодательство ставит более жесткие ограничения».

Максимум, что могут сделать банкиры, -- это расторгнуть договор со старым заемщиком и заключить с новым, но на других, менее выгодных для него условиях. Впрочем, некоторые банки, отказывая в официальном переоформлении, могут закрыть глаза на неофициальную передачу авто. В таком случае покупатель ездит по генеральной доверенности, а в нотариальном договоре указывается, что после закрытия кредита машина меняет собственника. ПТС, оформленный на прежнего владельца, остается в залоге у банка.

Данная схема требует максимального доверия обеих сторон друг к другу. Юридический собственник машины должен понимать, что долг висит на нем и именно к нему придут коллекторы, если покупатель не сможет гасить кредит.

Финансовые трудности вынудили ряд автовладельцев отказаться своих автомобилей, кредиты по которым они не в состоянии выплатить в срок.

Фото: reuters