Без паники: просрочка по ипотеке 1,22%

В среду ЦБ сообщил, что объем просроченной задолженность по ипотечным жилищным кредитам физлицам в России выросла на 90,6% за четвертый квартал прошлого года - до 6,73 млрд. руб. на 1 января 2009 года с 3,53 млрд. руб. на 1 октября 2008 года. За весь прошлый год общая задолженность по ипотечным кредитам увеличилась на 63% — до 995,2 млрд руб. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях в прошлом году увеличилась в 13,4 раза — до 5,8 млрд руб., по кредитам в валюте — в 17 раз, до 6,3 млрд руб.

Динамика "невыплат" выглядит крайне неприятной и заставляет специалистов говорить о значительном ухудшении ситуации, по крайней мере перспективы дальнейшего существования ипотеки вызывают большие сомнения. Мы попросили прокомментировать Лору Файнзилберг, старшего вице-президента банка DeltaCredit, и Владимира Станкова, зам. руководителя службы финансового анализа и управления рисками банка "Московское ипотечное агентство".

"Эти цифры отражают общую температуру по больнице, причем на всем кредитном рынке, - сказала Лора Файнзилберг. - Ситуация и показатели сильно отличаются на рынках ипотеки и потребительскогоЛора Файнзилберг, старший вице-президент банка DeltaCredit кредитования, а также зависят от кредитной политики, которой придерживался тот или иной банк в "докризисный" период. Например, в нашем банке уровень просрочки по итогам 4 квартала прошлого года составил в среднем 1%, благодаря высокому качеству портфеля как результат консервативной кредитной политики. Конечно, по мере углубления кризиса, число заемщиков, испытывающих сложности с погашением кредитов, растет, что в основной степени связано с объективными причинами - ростом безработицы и падением доходов".

Владимир Станков, зам.руководителя службы финансового анализа и управления рисками банка "Московское ипотечное агентство""Просроченная задолженность по ипотечным кредитам, - пояснил Владимир Станков, - возникает в случае нарушения заемщиком установленного срока очередного платежа. В нашем банке на 25 февраля она не превышала 0,17% от общей суммы задолженности по основному долгу. Для оценки значимости этого факта важно знать, сколько дней составляет просрочка и как часто заемщик нарушает срок платежа. Если просрочка допущена один раз в полгода и ее срок не превышает 30 дней, то такой случай считается вполне нормальным и банк продолжает относить ссуду к первой категории качества. Такой кредит не оценивается как рискованный. Поэтому общий размер просроченной задолженности по ипотечным кредитам, составивший на начало 2009 года 1,22% в целом по стране, еще не указывает однозначно на приближение кризиса неплатежей по ипотеке".

Однако все это свидетельствует о снижении платежной дисциплины заемщиков, вызванной кризисом экономики, добавляет эксперт. "Просроченная задолженность в размере 1,22% рассчитана как отношение просроченной суммы долга к общему размеру всех ипотечных кредитов на балансе банков, - поясняет Владимир Станков. - Из этого соотношения нельзя определить число нарушителей. Можно только сказать, что 1,22% от общей суммы долга нужно было погасить в установленный срок, но это не было сделано. Такая вот однобокая цифра, которую просто получить из баланса. По одной этой цифре трудно судить о состоянии дел с неплатежами по ипотечным кредитам. Поэтому, когда речь идет об ипотечном кризисе в США или Европе, то указывают на рост числа отобранных ипотечными банками домов, говорят о списанных активах (плохих ипотечных облигациях). Это характеристики кризиса. Так что рост просроченной задолженности не главный показатель кризиса".