Олег Тиньков: "Уйдут 300-400 банков, что нормально"

Все говорят, как в России плохо, но владелец банка "Тинькофф. Кредитные системы" Олег Тиньков знает, что бывает очень даже хорошо. О том, что именно хорошо, а так же о девелоперах, которые живут на Луне, и той роли, которую в падении "КИТ Финанса" сыграли щетина, глянец и Роман Абрамович, самый оптимистичный банкир рассказал в эксклюзивном интервью dpmoney.

- Если честно, как ваш банк переживает кризис?
- Если честно, очень хорошо. Не сглазить бы.
Я всегда волновался, что поздно начал этот бизнес. Думал, если хотя бы годом раньше, то рост был бы круче. Вот сейчас мы где-то 8-е место занимаем: доля рынка приближается к 4% в денежном измерении (портфель – 5 млрд рублей) и 5% по количеству выданных карт (310 тыс). Если бы вышли на год раньше, были бы, думаю, третьими. Но набрали бы долгов и оказались в положении сами-знаете-каком. А так наша молодость сыграла нам на руку. Ведь как бывает: торопится человек куда-то, опаздывает, кусает локти, а потом время показывает, что опоздание – к лучшему. Вот у нас точно такая же ситуация.

- А долги есть?
- Очень мало. В июне 2008 года на 70 млн евро выпустили облигаций. Гасить надо в июне 2011 года. Да, меня тревожит сегодняшний курс евро. Но мы не сможем выплатить долги или перефинансироваться через 2,5 года, только, если ситуация в экономике будет катастрофой для всех.

- Последние месяцы какими темпами рос кредитный портфель?
- С декабря 2007 по декабрь 2008 вырос в 10 раз. Думаю, через год я уже 10-ти кратным ростом похвастаться не смогу. Сейчас мы прибавляем всего 10-15% в месяц. И надо сказать, происходит это, главным образом, автоматически: то есть не столько мы растем, сколько конкуренты падают. Сейчас такое время, что можно подниматься, стоя на месте.
Наша задача-2009, наверное, как и у многих, - выстоять. Я вообще думаю, что тот, кто переживет этот кризис, станет сильным и безумно востребованным. Если до конца 2010 года, а раньше просвета я не предвижу, останемся на плаву, к нам очередь выстроится из инвесторов.

- Заемщик как-то изменился?
- Нет, но естественно, требования стали жестче. Если раньше карты выдавали 60-ти % из обратившихся, сейчас – 20-ти-30-ти %.

- Многих уволили?
- Тех, кто работал на рост. Это 20-25 человек или около 10%. У них просто не стало работы. Неправильно держать людей, которые ничего не делают – нездоровая бизнес-среда формируется. Вопрос не стоял в том, чтобы сократить расходы.

- Недавно вы высказали мнение, что объемы розничного кредитования в России, если сократятся, то незначительно, в силу ментальных особенностей русского человека, который полюбил жить в долг и не захочет отказываться от красивой жизни…
- Теоретически кредитование сейчас даже увеличилось. В том смысле, что спрос вырос: тот, кто никогда не брал кредиты, теперь про них подумывает. Хотя предложение, конечно, сжалось.
Я думаю, что розничное кредитование не сократится по многим причинам. Появятся новые игроки, кто-то станет агрессивно кредитовать, государственные банки начнут действовать активнее - тот же Сбербанк может запустить кредитные карты. И, конечно, люди привыкли занимать. Привычку эту дорожающими кредитами уже не искоренить: люди стали заложниками своих потребительских моделей поведения. Многие заемщики уже не смотрят на проценты, для них важно позволит ли им их зарплата гасить ежемесячные платежи. А всё потому, что все хотят жить красиво, хотят показать соседу или подруге, что они на статус выше их.

- В первую очередь и, вероятно, больнее всего кризис затронул финансовый сектор. Не возникает желание уйти с этого "минного поля" и заняться другим делом?
- Финансовый сектор страдает первым, потому что на острие экономики: он первый снимает сливки, первым же и попадает под раздачу. Такова диалектика этого бизнеса. Но вслед за финансами идут все прочие сектора. У меня же есть рестораны. Кризис и их затронул. Сократился средний чек и количество посещений.
Заняться другим делом я могу захотеть по другой причине. Во-первых, я всегда на такие темы размышляю. Во-вторых, 2009-ый – это и год больших возможностей. Поэтому могу в итоге что-нибудь новое и придумать.

- С какими потерями из кризиса выйдет российский банковский сектор?
- Его ждет хорошее очищение. Главное чем мне нравится кризис, так это тем, что уходят непрофессионалы. А прилипал у нас хватает.

- Разве можно, например, "КИТ Финанс" назвать непрофессионалом?
- Тут другая история. Проблема в акционере. Команда - толковая, корпоративная культура - отличная, но Саша (Александр Винокуров - прим. Ред.) был заложником собственных амбиций. Он хотел быть красивым, молодым, с небрежной щетиной, героем глянца. Мечтал быть больше, чем есть на самом деле. Стремился расти любой ценой. Очень увлекающаяся натура. Я это всегда ему говорил. У него супруга такая же экспрессивная персона, и она его где-то подначивала. А те проблемы, к которым пришел банк – были вопросом времени, а не кризиса. Саша хороший парень, я его очень люблю, но для финансиста он слишком агрессивный и чересчур креативный. Он хотел слишком быстро и красиво стать вторым Романом Абрамовичем.
Но непрофессионалом, конечно, его назвать нельзя.

- Возвращаясь к непрофессионалам…
- Я думаю, примерно 300-400 российских банков совершенно неэффективны. И они уйдут, что нормально.

- За счет чего сейчас можно выиграть в банковском бизнесе?
- Надо грамотно относится к расходам и привлекать профессионалов. А сейчас такое время, что их можно найти на рынке: хотя, в первую очередь, избавляются от менее профессиональных людей, бывает, что и таланты оказываются не у дел.
Но, к сожалению, во многих российских банках, особенно в крупных, работают либо жопализы, которые начальнику нравятся, либо знакомые/родственники, не сильно разбирающиеся в банковском деле. Вот, если от такого принципа кадровой политики уйти и набирать профессионалов, это сильно поможет бизнесу.
Однако, по моему мнению, в 2009 году будут процветать молчалины. Я имею ввиду, госбанки с их неограниченными ресурсами, где управляющие - достаточно посредственные люди.

- После 1998 года сильно рванули вперед финансовый бизнес и строительный. По итогам этого кризиса лидеры по росту останутся те же или появятся новые?
- Я не очень верю в недвижимость. Мне кажется, потенциал тут исчерпан.
Да, девелоперы приводят красивые цифры, судя по которым, рынок будет расти и расти. Но я им не верю. Будет длительная рецессия и продлится она значительно дольше, чем кризис. Восстановится финансовый сектор, потребительский и даже производственный, а девелоперы все еще будут страдать. Потому что за последние 3 года они сделали гигантский рывок. Пришло время за такой успех расплачиваться.
Хотя многие из них до сих пор утверждают, что цена на квадратные метры будет расти. Но либо они на Луне живут, либо чего-то не понимает. Один девелопер заявил, что съест галстук, если цена не вырастет на сколько-то там десятков процентов. Думаю, что придется ему скоро кушать свой галстук, а мы на это посмотрим.
В августе 2008 года я говорил, что цены упадут в 2 раза. Сейчас более пессимистичен в отношении строительного сектора и уже думаю, что в Москве недвижимость подешевеет в 3 раза, в Питере - в 2 раза.
Цены будут падать ближайшие 3 года. Сейчас не надо покупать квартиры.

- Как посоветуете сберегать и приумножать?
- Мне сложно говорить, потому что все свободные средства вкладываю в бизнес.
Могу в пример привести мою жену. Она поменяла все свои рубли на евро еще по курсу 35 и положила их в банк на год под 8%. Уже выиграла много-много евро.
Депозиты в России - очень интересный инструмент. Ну нет больше такой страны, где ставки были бы выше или хотя бы на уровне. Вот все говорят: ах, как в России плохо! А я точно знаю, что в России суперхорошо, во всяком случае, в сравнении с мировыми рынками. Это - депозиты в валюте в крупнейших мировых банков, имеющих свои представительства в России.
Вторым интересным инструментом я бы назвал еврооблигации, если, конечно, есть какой-то серьезный капитал.

- С рублем, евро, долларом что будет в ближайший год?
- Ууууууу…. Наши партнеры из Goldman Sachs мне плешь проедают, мол, давай-давай побольше копи подушку именно валютную. Я с ними соглашаюсь, но, тем не менее, не верю в пессимистичный сценарий обвала рубля. Не скажу, что наша экономика хороша, но и не вижу, чтобы США и Европа были в сильно лучшей ситуации. США, по-моему, в глубокой заднице. У правительства США нет другого выхода как обесценивать доллар, иначе они свои долги не выплатят никогда.
Больше 35 рублей за доллар в 2009 году не дам.

- Вы когда-нибудь на фондовом рынке играли?
- Никогда в жизни. Ни одной акции не купил. Я вообще не понимаю людей, которые что-то там делают на фондовом рынке, по-моему, они идиоты. Зачем, если есть облигации?

- Оцените антикризисную политику государства.
- Я не макроэкономист. Но мне нравится все, что делает власть в этом направлении, за исключением популистских шагов. Я имею ввиду все эти отсрочки по кредитам тем, кто потерял работу или лишился существенной доли дохода. Ну разве это дело? На следующей день после таких заявлений, нам звонят клиенты и просят отсрочки, потому что работу они потеряли, а по телевизору, видите ли, им обещали.
Я понимаю, что власть хочет быть красивой и населению мозги промывает, но если в головы потребителям заложить, что можно не отдавать банкам долги, они пойдут покупать справки, чтобы попасть под категорию неспособных платить, и тогда такой вал неплатежей случится…

- Что посоветуете делать людям, которые потеряли работу?
- Есть же история про лягушку, которая, как мы помним, билась, билась и взбила молоко в сметану. Советую бороться и не уходить в запой.

- Рецепт оптимизма?
- Я себя счастливым вот почему чувствую: вспоминаю город Ленинск-Кузнецк, где я родился, и барак, где мы жили - 32 м2 на 4-х. И сравниваю это с тем, где я сейчас.
Вспомните и вы свою жизнь, хотя бы 10 лет назад. Сейчас все не так и плохо по сравнению с тем, что было тогда. Не нужно как в сказке «про рыбака и рыбку» хотеть все больше и все лучше. И думайте о чем-нибудь хорошем. Все время думать о плохом – контпродуктивно, к суициду приведет. Займитесь спортом, больше общайтесь с семьей.