Наш менталитет неубиваем

Владимир Голубков дал интервью "Ведомостям"

"В": Как менялось поведение розничных клиентов начиная с сентября?
В.Г.: Поведение обычное — как всегда в кризис. А для российского человека слово "кризис" и действие — пойти в банк и снять деньги — практически связаны неразрывно. Конечно, такого в 1998-м или даже в 2004-м в отдельных банках не наблюдалось, но в октябре снимали активно, в ноябре перестали, сейчас пошел приток.

"В": В том числе и за счет кредитов?
В.Г.: Количество заявок возросло резко на все — от овердрафта до ипотеки. Число запросов на авторизацию увеличилось раза в два. Мы закрыли наиболее рисковые программы: кредиты с нулевым взносом, автокредит на подержанные машины, ипотечный кредит с 10%-ным взносом. Первичную ипотеку оставили только для сотрудников корпоративных клиентов и для добросовестных заемщиков. Стали очень внимательны к фактору рисков: перестали давать без справки 2-НДФЛ, подняли минимальную планку дохода заемщика. Выдачу экспресс-кредитов практически закрыли, кризис помог их снизить почти до нуля, что, впрочем, полностью соответствует нашей стратегии по отказу от кредитования в магазинах. На будущий год ожидаем роста просрочки. Дефолты первого платежа подросли пока незначительно.

"В": А как вип-клиенты себя ведут?
В.Г.: В целом вип-клиенты сразу конвертировали валюту — в одну неделю поменяли более миллиарда долларов. Часть переложили в наличные, хотя гораздо скромнее, нежели в классической рознице.
В основном операции были безналичными. Хотя с наличными у нас проблем не было. Люди стали сразу зарплату забирать и покупать доллары. Мы кое-где специально разъясняли, что конвертацию можно сделать прямо в банкомате. Но, к сожалению, менталитет неубиваем — люди забирают наличные, а потом на них же покупают доллары.
Когда вносили, я в Госдуме говорил, что разница между 700 000 рублей и полной суммой вклада небольшая с точки зрения риска, но большая с точки зрения психологии. В Европе пошли на это, и все сразу успокоилось. Сейчас ситуация стабилизируется, но мы ожидаем сокращения депозитной базы, поскольку зарплаты будут снижаться, доходы — сокращаться, кредитов будет выдаваться меньше.

"В": А как вы относитесь к идее моратория по выплатам за кредиты для тех, кто по какой-то причине не может платить?
В.Г.: Отрицательно, потому что ситуация может стать неуправляемой. Люди могут воспринять это как сигнал, что можно вообще не платить банкам. У многих банков ипотечные кредиты секьюритизированы. И массовая неуплата может грозить требованием досрочного погашения облигаций из-за ухудшения качества заложенного портфеля. Конечно, очень хорошо, что государство заботится о своих гражданах. Но мне кажется, что людей надо ориентировать, что возможны, вероятно, отсрочки, а не прощение долга за счет государства — поскольку это по меньшей мере нечестно по отношению к тем, кто кредиты не брал. Конечно, проще, чтобы такие кредиты АИЖК, например, выкупало, хотя на этом пути тоже много вопросов, как избежать недобросовестного подхода уже со стороны банков. Есть еще такой момент — как определить, потерял человек работу или нет? Одно какое-нибудь ООО может выдать справки десяти тысячам людей. Хотя мы и пытаемся отслеживать такие предприятия — есть обмен черными списками предприятий и адресов, где сажают человека на телефон и он отвечает, что все у него работают с большой зарплатой и т. д.

"В": В Москве насколько больше невозврата?
В.Г.: Значительно больше, чем в регионах. Концентрация людей, ищущих легких денег, всегда выше в финансовых центрах. У нас в Москве менее 15% розничных кредитов, и эти кредиты самые затратные с точки зрения выдачи, не самые доходные и более рискованные, чем в регионах, плюс конкуренция высокая. С точки зрения депозитов это, безусловно, рынок интересный. А с точки зрения кредитов у нас лучший регион Дальний Восток — по качеству портфеля, по доходности, по затратам.

"В": Насколько болезненно останавливать раскочегаренную машину по розничному кредитованию?
В.Г.: Мы не планируем сокращать розничный портфель, даже планируем рост порядка 15% в 2009 году. Другое дело, что за рисками будем следить более внимательно. Ипотеку, например, будем продолжать развивать, поскольку продукт очень важен для длительных взаимоотношений с клиентами, продажи в дальнейшем им других продуктов. Но при существующих на рынке ставках нагрузка на клиента чрезмерная: более половины ежемесячного платежа — а при коротких сроках и до двух третьих — приходится на погашение процентов, тогда как при классической ипотеке покрытие процентов не должно составлять более одной трети ежемесячного платежа. Мы это прекрасно понимаем, но в условиях кризиса, боюсь, другого выхода не видно — когда мы привлекаем у ЦБ под 12-13% годовых на полгода и внешнего рынка заимствований практически нет, невозможно выдавать ипотеку под 5-6%. Мы будем продолжать программу для корпоративных заемщиков, добросовестных заемщиков по кэш-кредитам и по кредитным картам, автокредитам. Машина сама по себе, конечно, является залогом, но все-таки источник погашения — это человек, его зарплата, поэтому мы ориентируемся на нее. Понимаем, что объемы продаж упадут, по автокредитам например, с другой стороны, конкуренция снизится. Основной рост — за счет ипотеки, кэшевых кредитов и кредитных карт. Овердрафты по зарплатным проектам снижать не планируем, мы считаем, что человеку правильнее дать кредит на предприятии — там, где он работает, где мы понимаем его зарплату, — чем давать его в магазине с риском в пять-шесть раз больше.
Конечно, содержание и развитие сети — дорогое удовольствие. Поэтому в следующем году не будет, как в этом, открыто 140 новых отделений. Зато на следующий год планируем под 1000 банкоматов поставить — кроме бизнеса, это еще и сокращение затрат. 30% того, что мы ставим, — это кэш-ины, они работают круглосуточно, и каждый заменяет одного-двух кассиров.