Снежный ком кредитного долга

Dpmoney: Как повлиял кризис на стратегию банка в 2009 г.?
И.С.: Банки – это "спина" экономики. Финансовый сектор самый первый реагирует на изменение рынка. Мы предусмотрели последствия этих изменений и были одним из первых банков, кто пересмотрел свою работу с началом кризиса. Сначала мы приняли решение приостановить выдачу ипотеки и автокредитов и сфокусировались на оптимизации наших внутренних расходов. Да, мы первыми стали сокращать персонал, но эти вынужденные сокращения коснулись тех, кто работал с продуктами, выдачу которых мы временно перекратили, и некоторых сотрудников центрального офиса в Москве. Это закономерный процесс. По моему мнению, те, кто еще не начал этого делать, до сих пор не может поверить в то, что кризис коснется всех. Тем не менее, мы один из немногих банков, где все остальные направления поддерживаются в прежнем объеме. Мы продолжаем работать со своими партнерами по торговым сетям, особенно в преддверии новогодних праздников.

Dpmoney: В связи с падением покупательской способности, падают объемы кредитования. Вы ощутили уже это?
И.С.: Мы видим тенденцию понижения продаж. Но ситуация сейчас каждый день меняется. Мы наблюдаем, что объемы кредитования падают в целом по рынку, но наши позиции на рынке остаются на высоком уровне. Значит, наши конкуренты почти уходят или ушли из рынка потребительского кредитования. За первые 9 месяцев этого года наша рыночная доля по потребительскому кредитованию оставляет 24%, на рынке кредитных карт - 11%, кредиты наличными – 0,8%. Люди, конечно, покупают меньше, меньше берут в кредит, но больше делают сбережений. Поэтому банк полностью обновил линейку депозитов, запущенную в качестве пилотного проекта в 2007 году.

Dpmoney: Какая у Вас сейчас просроченная задолженность по автокредитованию, ипотеке, наблюдается ли рост?
И.С.: Пока достаточно низкая, даже по сравнению с европейскими банками. Мы постоянно работаем в этом направлении, напоминаем клиентам о том, что подходит день оплаты кредитов, делаем это через SMS, по телефону. Кроме того сейчас мы рассматриваем все риски буквально под "микроскопом". На сегодня мы не видим серьезных просрочек. Скорее всего, в целом по рынку следует ожидать роста просроченной задолженности, так как экономическая ситуация тоже развивается определенным образом. Но мы готовы к этому. По результатам за 9 месяцев этого года общий уровень просрочки составляет 9,2%. Но это меньше по сравнению с тем же периодом прошлого года – 13,5%.

Dpmoney: Планируете ли Вы реструктуризировать кредиты?
И.С.: Мы, несомненно, рассматриваем сейчас возможность реструктуризации. В случае если у заемщика кардинально изменяется уровень доходов и расплачиваться на прежних условиях с банком он не может, мы готовы вести переговоры. Дискуссия всегда возможна, если обе стороны относиться откровенно и серьёзно друг к другу. Важно, чтобы клиент сам обратился к нам, и чем быстрее, тем лучше. При подтверждении его неплатежеспособности мы можем увеличить срок кредита, пересмотреть на время размер ежемесячных платежей. Многие банки в подобных случаях начисляют пени. Но накручивать пени клиенту в период рассрочки платежей не в наших интересах. Так как это нарастает как снежный ком, и потом клиенту будет нереально все погасить. Наша задача – найти решение, которое может подойти и клиенту и банку.

Dpmoney: Планируете рефинансирование кредитов с долларов в рубли?
И.С.: Мы рассматриваем такую возможность. В течение последнего месяца мы анализируем этот вопрос. У нас всего 3 тыс. "ипотечных" клиентов, и наш портфель по этому продукту небольшой, пока мы получили около 20 обращений клиентов по рефинансированию кредитов в рубли.

Dpmoney: Вы живете в США, как сейчас там развивается обстановка с взысканиям по имуществу?
И.С.: Там банки продолжают забирать дома у заемщиков и ситуация все ухудшается. Теперь это мировая тенденция, в Европе такое уже тоже происходит. Но, для России это будет уже крайняя мера. Ведь если сравнивать ипотечный рынок России с другими странами, то здесь процент ипотеки составляет менее 5% от всего рынка кредитования. А в США, например, доля ипотеки от всего потребительского кредитования примерно 50%.

Dpmoney: Планируете ли более активную работу с коллекторскими агентствами?
И.С.: Мы первый банк в России, который начал работать с коллекторами. Мы работаем с несколькими агентствами были первым банком, который организовал публичный тендер по продаже просроченной задолженности. Мы продаем "плохие" кредиты, которые "висят" год-два.

Dpmoney: Какие Ваши прогнозы по тому, как кризис еще коснется населения?
И.С.: Нет такого человека, который точно знает, что случится, как долго и глубоко кризис продлится. Но, уже сейчас понятно, что люди станут меньше покупать крупные товары: автомобили, холодильники и т.д. Зарплаты упадут не только с учетом инфляции. На рынке станет меньше денег, вся экономика сожмется, а не только рынок кредитования.

Dpmoney: В сентябре ФАС предъявила к Вам претензии в нарушении закона о раскрытии информации в части эффективной процентной ставки по кредитам, устранили ли Вы эти нарушения?
И.С.: В ноябре мы получили официальное письмо от ФАС, что дело закрыто и сейчас у антимонопольного органа уже нет к нам претензий.