Кризис отправил в ломбард

По мере развития кредитного кризиса в него вовлекаются все новые участники. После того, как Wall Street, мировые центробанки и кредитные организации всех мастей стали играть на кредитном рынке по новым правилам, настал черед рядового заемщика. Привыкнув во время расцвета кредитования активно лезть в долги, россияне стали искать новые источники фондирования и вспомнили про рынок ломбардов.

Казалось бы, с эпохой голодных 1990-х ломбарды ушли в историю. Прошло время, когда люди, закладывая последнее имущество, думали о том, как бы не умереть с голоду. Появились агрессивные розничные банки, которые приглашали желающих пожить в долг, предлагая множество разнообразных вариантов кредитования по низким по сравнению с ломбардными ставкам. И вот снова наступил кризис. Банки ужесточают условия, повышают процентные ставки, а иногда и вовсе сворачивают доступные кредитные линии. Однако потребитель, привыкший строить свои планы исходя из того, что под рукой всегда есть ресурс в виде банковского кредита, не готов отказываться от жизни взаймы, хоть она и стала дороже. И многие из тех любителей кредитования, кто не является обладателем работающих кредитных карт, отправляются в ломбарды. Владельцы этих заведений фиксируют повышение интереса к своим услугам.

Так, по данным Межрегиональной ассоциации ломбардов, объем операций в учреждениях Петербурга вырос за октябрь на 10%. По словам Дмитрия Терентьева, генерального директора ОАО "Объединенный Ломбард" (крупнейшей сети ломбардов Петербурга), многие из тех, кто получил отказ в банковском кредите, сразу идут в ломбард. Есть и другая категория постоянных посетителей - те, кто уже имеет кредит в банке и обращается в ломбард, будучи неспособен гасить заем без привлечения дополнительных средств.
Сегодня в Петербурге действуют около 110 ломбардов. Большинство из них принимают в качестве залога только драгоценные металлы, отличающиеся высокой ликвидностью при реализации. По свидетельствам экспертов, в последнее время также стал набирать обороты рынок автоломбардов - кредитных учреждений, где можно получить средства под залог транспорта.

По оценке Межрегиональной ассоциации ломбардов, рынок Петербурга единовременно может предоставить населению займы на общую сумму $36 млн.

Не стоит забывать, что рынок ломбардов также зависит от стоимости заемных денег. Финансирование крупных игроков ломбардного рынка осуществляют банки. "Повышение ломбардных ставок вслед за ростом банковских процентов неизбежно. С сожалением констатирую, что процесс роста ставок в ломбардах уже начался - где-то скрыто, где-то открыто", - рассказал Дмитрий Терентьев. Согласно исследованию "ДП", с начала сентября процентная ставка в ломбардах города выросла в среднем на 2-3% и сегодня находится на уровне 12-15% в месяц.

Такая стоимость привлечения средств значительно превосходит ставки по банковским кредитам, однако козыри ломбардов - более простая процедура оформления и либеральность в оценке заемщика.

Чтобы воспользоваться услугами ломбарда, достаточно предъявить паспорт и предоставить устраивающий кредитную организацию объект залога. Сама процедура оформления занимает несколько минут. Клиент получает залоговый билет с указанием оценочной стоимости заложенной вещи, на обороте которого составляется ломбардный договор с указанием процентной ставки.

Установив высокую плату за свои услуги и оценивая залог со значительным дисконтом в рыночной стоимости, ломбарды могут позволить себе работать с таким заемщиком, заключать договор с которым не пожелает ни один банк.

Повышение интереса к услугам ломбардов, очевидно, могло бы стать более значительным, если бы они не виделись многим потенциальным клиентам как учреждения, связанные со скупкой краденого и зарабатывающие на отчаянии тех, кому больше некуда обратиться в сложной ситуации.

Держать ухо востро

Чтобы заложить вещь на выгодных условиях, стоит обратить внимание на механизм оценки. Однако рассчитывать на высокую сумму кредита не приходится - ломбарды ограничивают риски.

Многие ломбарды, не работающие с оценкой драгоценных камней, могут не вполне корректно поступить с зазевавшимся клиентом. Дело в том, что если в качестве залога клиент предоставляет, скажем, золотое кольцо с бриллиантом, а ломбард не работает с драгоценными камнями, в ломбардном билете окажется отражена лишь стоимость кольца (по содержанию золота). Камень на украшении сотрудники кредитной организации могут отказаться оценивать или просто "забыть" о нем.

Такая ситуация может повлечь неприятные для заемщика последствия. Вернувшись к кредиторам, чтобы выкупить залог, он может не обнаружить в нем камня. В случае если в ломбардном билете не будет указано главное украшение заложенной вещи, доказать пропажу не удастся.

Рынок ломбардных кредитов достаточно рискованный. Проследить историю вещи, которую заемщик приносит в качестве залога, невозможно. Исходя из этих соображений среднестатистический ломбард ограничивает размер суммы, предоставляемой в одни руки, до 50 тыс. рублей.

Стоимость залога в данном случае роли не играет. Даже если клиент приносит в ломбард украшение рыночной стоимостью $ 100 тыс., получить более 50 тыс. рублей в подавляющем большинстве случаев ему не удастся. Тем не менее залог будет справедливо оценен и возвращен в случае возврата долга.

Максимальный срок, на который может рассчитывать заемщик ломбарда, - 2 месяца. Высокие ставки делают более долгие периоды кредитования почти бессмысленными. Существует практика так называемого льготного месяца, в течение которого незадачливый заемщик, не расплатившийся вовремя, имеет право выкупить свое имущество.

Кредитные кооператоры замещают банки

Кризис также дает новый толчок развитию кредитных кооперативов - организаций, представляющих альтернативу банкам. Кредитные кооперативы (союзы) оказались в стороне от проблем банковской сферы благодаря принципу своего устройства. Это самоуправляемые объединения, создающие коллективный денежный фонд. Собираемые средства используются на кредитование или страхование членов союза. Участники рынка отмечают рост интереса к кооперативам с начала кризиса.

В НП "Ассоциация кредитных союзов Санкт-Петербурга и Ленинградской области" входит 13 кооперативов. Главным образом они образованы по территориальному или профессиональному признаку и занимаются потребительским кредитованием.
По словам Марии Рюминой, финансового директора КС "Касса взаимного кредита", активы членов ассоциации составляют около 255 млн рублей. Займы предпринимателям из числа этих 13 предоставляет только один кооператив, остальные участники ассоциации занимаются кредитованием частных лиц.

Один в своем роде также КПКГ "Народная ипотека Санкт-Петербург". По словам председателя правления Владимира Чащина, это единственный кооператив в стране, который занимается исключительно ипотечными займами. Ставка по кредиту составляет от 5% годовых. "Кооператив - некоммерческая финансовая организация, целью деятельности которой не является извлечение прибыли. Наши ставки не привязаны к инфляции или ставке рефинансирования", - объясняет столь низкий процент Владимир Чащин.

Свои люди сочтутся у нотариуса

Частные лица менее требовательны друг к другу при одалживании денег, чем банки. Однако у доверия должен быть предел, и элементарными вещами пренебрегать не стоит.

Банки все более дотошно анализируют досье каждого потенциального заемщика. Поэтому во многих случаях становится удобнее одолжить денег у знакомых или родственников, чем обращаться к кредитной организации.

В то же время, соглашаясь дать в долг вызывающему доверие человеку, стоит немного "поиграть в банкира", чтобы снизить риск попадания в неприятную ситуацию. Так, напоминает вице-президент Адвокатской палаты Санкт-Петербурга Андрей Савич, одалживая небольшую сумму, скажем 15 тыс. рублей, можно ограничиться рукописной доверенностью и не тратить время на составление нотариально заверенного документа. В то же время при предоставлении частному лицу крупного займа, предполагающего оформление залога, стоит воспользоваться услугами нотариуса. При этом, напоминает эксперт, самым надежным залогом служит имущество, зарегистрированное в государственных органах (например, квартира).

Чтобы застраховаться от падения стоимости залога, имеет смысл закрепить в договоре право кредитора потребовать у заемщика возмещения разницы в стоимости залога. В контексте прогнозов по снижению цен на рынке недвижимости заключение таких договоров поможет не брать на себя лишний риск.