Как выбрать подходящий депозит

"Наиболее часто банки ведут операции со срочными вкладами, которые подразделяются на пополняемые и депозиты без дополнительных взносов, с частичным или полным досрочным снятием суммы вклада без потери процентов, и инвестиционные вклады", – говорит заместитель управляющего филиалом ОАО "Бинбанк" в Петербурге Елена Лукина.

Чтобы выбрать тип депозита, инвестор должен четко расставить приоритеты и определиться, зачем, собственно, он кладет деньги в банк. Начальник управления розничного бизнеса Балтинвестбанка Наталья Поздеева уверена: классифицировать депозиты стоит по целям инвестирования. Для сбережения подходят непополняемые вклады с максимальной ставкой, без частичных изъятий. Выплата процентов по ним производится в конце срока.

Желающим накопить стоит открывать вклады пополняемые, без частичных изъятий, с выплатой процентов либо в конце срока, либо с регулярной капитализацией. Если цель – получение постоянного дохода, лучше всего подойдут вклады непополняемые, без частичных изъятий, проценты по которым выплачиваются ежемесячно (ежеквартально и т.п.). Для периодического использования – вклады пополняемые, с возможностью частичных изъятий, выплата процентов по которым, как правило, осуществляется в конце срока, также возможна капитализация.

Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. "Наиболее популярными вкладами по-прежнему остаются годовые вклады в рублях", – комментирует управляющий петербургским филиалом банка "Возрождение" Игорь Капленов. – При этом в последние год-два растет интерес к вкладам на более длительные сроки: 1,5, 2 и даже 3 года".

Укрепление стабильности рубля и снижение популярности американской валюты заставляют вкладчиков выводить средства из долларовых депозитов и размещать их на рублевых вкладах – их доля составляет 65% в общем объеме депозитов. "В течение 2007 года разрыв в объеме рублевых и валютных вкладов стабильно увеличивался, – утверждает вице-президент, директор департамента розничных продуктов Юниаструм Банка Дмитрий Хилько. – На начало 2008 года объем срочных рублевых вкладов превысил объем валютных в 6 раз".

Кроме того, пакеты вкладов, помимо процентной ставки, предусматривают дополнительные привлекательные условия для клиентов, которые можно назвать бонусами. Один из наиболее популярных видов таких бонусов – предоставление возможности оформить пластиковую карту банка (кредитную или расчетную) на льготных условиях.

Среди валютных вкладов предпочтение отдается депозитам в евро. Клиентам, обеспокоенным динамикой курса доллара или евро, следует размещать денежные средства на мультивалютные вклады – благодаря возможности безналичной конвертации средств внутри вклада в любое время без потери доходности клиент может оперативно принимать решение о "переходе" в другую валюту. Кроме того, по вкладу допускаются пополнения в любой из основных валют, поэтому он одновременно может использоваться как накопительный.
В последнее время в связи с возросшей активностью управляющих компаний банков появился еще один тип срочного депозита – инвестиционный вклад. Его можно открыть только при условии одновременного приобретения паев ПИФов управляющей компании, созданной банком. Доходность таких вложений обычно самая высокая, но в то же время она связана с понятными рисками. Ведь речь идет уже о коллективных инвестициях на рынке ценных бумаг.

Одна из функций инвестиционных депозитов – снизить возможные потери инвесторов при падении стоимости паев. Кроме того, проценты по инвестиционным вкладам могут быть несколько выше, чем ставки по депозитам с аналогичными условиями, но без обязательного приобретения паев. Так банки приучают даже консервативных вкладчиков, привыкших минимизировать риски, диверсифицировать инвестиции. Еще одной особенностью инвестиционных депозитов (правда, далеко не во всех банках) можно назвать довольно высокую "плату за вход", минимальную сумму, которую необходимо положить на счет. Сегодня в Петербурге инвестиционные депозиты предлагают открыть такие банки, как "Банк Москвы", Балтинвестбанк, Райффайзенбанк, Связь-банк, Ситибанк.

На заметку:
Непополняемый депозит – самый простой и наиболее доходный вид срочных вкладов. Сумма вклада вносится в день открытия счета и остается неизменной в течение всего срока, обозначенного в договоре. Основное преимущество этого депозита – высокие процентные ставки (средний размер – около 10%). Самыми выгодными становятся долгосрочные вложения денежных средств на 1,5, 2 и 3 года.

Пополняемые депозиты предполагают возможность осуществления дополнительных взносов, увеличивающих таким образом сумму, на которую начисляются проценты. Такой депозит наиболее предпочтителен, если вкладчик имеет возможность регулярно откладывать часть своего дохода, что позволит не только сохранить и приумножить имеющиеся денежные средства, но и постепенно увеличить объем накопления. Средние ставки – 9,5%.

Существуют депозиты, позволяющие совершать приходно-расходные операции по вкладу без потери процентов. Доходность такого депозита значительно ниже, чем у остальных видов вкладов. Средняя ставка составляет 6%.