Константин Байков:<br> "Лимит ответственности в городе надо повышать"

Тарифы по ОСАГО неизбежно будут снижаться, считает руководитель представительства Всероссийского Союза Страховщиков в Северо-Западном Федеральном округе Константин Байков.<br><br><br><br>Правда, снижение тарифов должно быть статистически обоснованно, а достоверные данные будут накоплены лишь через полтора-два года.<br><br><br><br>"Какими именно должны быть тарифы, может показать только практика, - продолжает он. - К сожалению, с вступлением в силу закона об ОСАГО, у общественности сформировался неверный образ страховщика как толстого дядьки, набивающего свои карманы. Этот стереотип - прямое следствие плохой юридической подкованности населения. Ведь в законе написано, что прибыль страховщика не может быть больше 5%, а все остальные средства идут на формирование резервов.<br><br><br><br><b>- Во втором квартале 2004 года Правительство РФ планирует внести в Госдуму поправки к закону об ОСАГО. Предполагается, что взносы по ОСАГО снизятся на 18-20%. Чем обернется для страховых компаний такое решение? </b><br><br>- Пока эта информация носит неофициальный характер. Никаких неожиданностей я не предвижу. В законе изначально была заложена возможность корректировки тарифов. Это и должно происходить, но, как говорит страховое сообщество, не ранее, чем через год, а лучше через полтора-два года, когда будет достаточно достоверных статистических данных. Зарубежный опыт показывает, что убыточность по данному виду страхования максимальна на 2-3 год работы закона. Деньги, собранные в первые годы, никуда не пропадают и составляют резервы страховщика, которые через 2-3 года, когда тарифы могут , возможно, снизятся, будут использоваться для выплат.<br><br>Что касается поправок, вполне можно даже на региональном уровне решать проблему обеспечения компенсационных выплат льготным категориям населения. В законе жестко прописаны льготы только тем, кто получил транспорт через СОБЕС, а льготных категорий граждан у нас гораздо больше. Поэтому разумно подходить к этим людям дифференцированно в зависимости от территории. Этим должны заниматься местные органы власти, такая возможность в законе предусмотрена. <br><br>Если принять общее решение на всю Россию, в отдельных регионах могут возникнуть проблемы. Например, Петербург считается городом пожилых людей, и для нас немаловажно, из федерального или из городского бюджета будут компенсироваться средства. Для городского бюджета это тяжелая ноша. Главное - чтобы это никак не влияло на тарифы. <br><br>Я бы не стал прогнозировать, чем обернется для страховых компаний снижение тарифов. Каждый страховщик выбирает свой способ работы на рынке. Одни стараются "съесть" все, что попадется, другие стараются работать только с VIP-клиентами, третьи получили лицензию на "автогражданку", чтобы сохранить старых клиентов и не собираются расширять базу. Как для большой, так и для маленькой компании риски одни и те же. Если страховщик почувствует, что для него этот вид страхования становится накладным, у него есть возможность сдать лицензию.<br><br><br><br><b>- Минфин предлагает разрешить продажу полисов выходного дня и установить 10%-ные скидки водителям, которые не попадают в ДТП, а также снизить минимальное действие полиса с шести месяцев до трех. Насколько необходимы и оправданы эти дополнения?</b><br><br>- Этим меры вполне естественны и в них ничего страшного нет. Система бонус-малус у нас носит более карательный характер, чем поощрительный. По мелким ДТП иногда выгоднее расплатиться из своего кармана, чем привлекать страховщика и получить потому серьезное повышение коэффициента. Систему бонус-малус необходимо усовершенствовать. Если бы существовало более тесное взаимодействие между ГИББД и страховщиками, то водитель наказывался бы не только за ДТП, в котором он оказался виноват, но и вообще за нехорошее поведение на дороге. Если у водителя за год не было ни одного ДТП, но при этом его неоднократно штрафовали за превышение скорости, то в этом случае коэффициент на следующий год по ОСАГО у него должен быть выше. И наоборот, если водитель не имел никаких нареканий, то он имеет право на бонусы. До реального воплощения в жизнь такого подхода еще далеко, так как штрафы по большинству нарушений проходят мимо протоколов и сберкассы. В итоге тот, кто всегда платит по официальным постановлениям, может оказаться в худшем положении, чем другие водители.<br> <br> <b>- Когда начнет работать резервный фонд, который формируется Российским союзом автостраховщиков?</b><br> - Компенсации из резервного фонда будут идти только на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью. Однако до 1 июля 2004 года, пока накапливаются средства, никаких компенсаций из фонда осуществляться не будет. Поэтому пока ситуация складывается не в пользу пострадавших. Рассматривается вопрос о передаче денежных средств фонда в доверительное управление специализированным компаниям. Цифра "3%" взята, скорее всего, из западного опыта, и со временем она может корректироваться. Серьезные опасения вызывает то, что резервным фондом вовсю будут пользоваться разнообразные мошенники: как профессиональные, так и случайные. Последние действуют по принципу "упал - поскользнулся - очнулся - гипс", договариваясь с врачами-травматологами, чтобы ему написали, что травма получена в результате ДТП.<br> <br> <b>- Что, на взгляд страховщика, требует изменений в законе?</b><br> - Все зависят от региона. Например, большинство петербургских страховщиков говорят о том, что лимит ответственности явно недостаточен. Когда на трассе опрокидывается фура, и в результате страдает несколько машин, непонятно, как разделить эту жалкую сумму между пострадавшими. Петербург - город с большим количеством транспорта, в том числе транзитного, поэтому лимит ответственности стоит увеличить. Новосибирские коллеги говорят прямо противоположное. Так как большинство выплат по ДТП там не выходят за лимит ответственности и находится ниже среднего уровня, можно снижать лимит ответственности, а, следовательно, и тарифы. Возможно, нужна более четкая дифференциация по регионам, причем не только по коэффициентам, но и по лимиту ответственности. Однако подобные изменения могут быть сделаны только на основе статистических данных.<br> Практика ближнего зарубежья показывает, что населению надо 2-3 года для того, чтобы осознать тот простой факт, что если ты пострадал в результате ДТП, то можно получить возмещение от страховой компании. Людям надо привыкнуть к тому, что необходимо потратить время на оформление всех документов, так как без документов никаких выплат никто производить не будет. Сейчас страховщики сталкиваются с ситуацией, когда есть заявление страхователя о том, что он попал в ДТП и оказался в нем виновен, а вот заявления от пострадавшего не поступает. Со временем люди привыкнут ходить по судам. Есть ряд ситуаций, когда без судебного разбирательства не обойтись. Надеюсь, это со временем повлияет на качество работы судов.<br> <br> <b>- Есть мнение, что при страховой выплате до определенной суммы, например до 50 тыс. рублей, стоит решать вопрос без посредничества ГИБДД лишь при помощи аварийного комиссара. Это значительно упростит процесс и ускорит выплаты. Вы разделяете такую точку зрения?</b><br> - Аварийный комиссар по своей сути является экспертом страховой компании. Его задача - в первом приближении выяснить, кто виноват в ДТП, прикинуть ущерб, чтобы решать, по какой схеме дальше действовать. Ведь у участников ДТП есть право спокойно разъехаться, просто подписав бумаги и отвезти их на ближайший пост ГИБДД. Аварийный комиссар в данном случае нужен лишь для того, чтобы он им "составил компанию". Пока люди боятся делать что-либо без участия ГИБДД. Таким образом, главная задача аварийного комиссара - быть консультантом и всячески помогать участникам ДТП. <br> Любое ДТП, где есть виновный - это административное нарушение. Так что сомневаюсь, что нужна полная замена ГИБДД аварийными комиссарами. <br> Впрочем, прямой зависимости между суммой ущерба при ДТП и степенью вины водителя нет. Человек может нагло проехать на красный свет и при этом чуть-чуть зацепить более осторожного водителя. Ущерб будет незначительным, но я бы предпочел, чтобы сотрудники ГИБДД знали о нарушителе, который ездит на красный свет. Если профессиональное объединение аварийных комиссаров и страховщиков обеспечивает высокое качество работы аварийных комиссаров и гарантированное доведение информации до ГИББД, то в таких условиях частичная замена возможна.